在监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出“不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息等。”之后，不少借款人在网络上掀起了“之前借过的钱还要不要还”的讨论。
有些借款人认为，自己借款的平台多有“违规”操作，那么合同自然是无效的，而且国家也有表示，不能暴力催收，不还钱看似没有什么危险影响。这使得很多人开始被动消极还贷，甚至有人心存侥幸，想着监管再猛烈些，直接让这些平台全部关门，那样，就真的不用还钱了。还有部分存在共债现象的借款人，因一些现金贷平台停止了新增放贷业务，导致无法再“借新还旧”，导致平台逾期率飙升，债务危机正在酝酿。
如何快速有效地解决“老赖”问题，现已成为互联网金融行业关注的焦点！
其实，在解决“老赖”的问题上，各类平台及监管层都未曾停止探索。可以说，在贷前、贷中、贷后的全流程中，现已形成了“央行征信”、“百行征信”和“互联网仲裁”三大系统有效配合之势。就在今天（2018年1月4日），筹备已久的“百行征信”也传来了最新消息。
百行征信：
“百行征信”是央行决定由互金协会牵头8家个人征信机构（芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信）联合成立的个人信用信息平台。
2018年1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”。根据公示内容，百行征信注册地为广东省深圳市，营业场所（筹）为北京市西城区金融大街通泰大厦，注册资本为10亿元人民币，业务范围为个人征信业务。
根据公告，现任汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任百行征信董事长，并兼任总裁。互金协会信息科技部主任许其捷、中国外汇交易中心信息部主管郦永达、前海征信总经理邱寒等9人任董事。
据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。
“百行征信”的建立，在一定程度上有助于互金行业整体风控的提升，让“老赖”无所遁形。
目前，“百行征信”还处在建设初期，从股东构成来看，由互金协会牵头占据36%的大头，其余8家个人征信机构各占8%，这种由协会牵头，联合民间机构的方式极大保障了其第三方的独立性。但想要发挥更大的作用，“百行征信”还需快速建立一套完善的约束机制，以保障参与者能够公平地实现资源共享、共用。
央行征信：
央行征信是指中国人民银行征信系统，是最权威的征信机构，通过专线与商业银行、持牌消费金融公司等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。
目前，央行征信系统一方面为商业银行、持牌消费金融公司等金融机构提供征信服务，同时，系统的主要信息也都来源于这些金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。
互联网仲裁：
众所周知，诉讼成本较高、判决流程复杂冗长等一直是困扰互联网金融平台利用法律手段催收的一大屏障。
互联网仲裁的全部环节（立案申请、组庭、审理等）均在线上处理，无论当事人处于何处均可通过互联网在网络仲裁平台上进行答辩、举证、质证、辩论等行为，且互联网仲裁具有无地域管辖、一裁终局、不公开审理、批量裁决等优势，这都将大大缩减仲裁申请平台的时间、资金、人力及精力等各方面成本。
据了解，互联网仲裁前提条件是纠纷主要在网络环境发生，而且发生过程中的相关证据例如电子合同、资金流水等都能以电子化证据的方式存在，并在仲裁过程中予以采纳。可以说，这一要求刚好符合互联网金融的业务特性，同时，对互联网金融平台的合规性也起到了一定的约束作用。
据业内人士介绍，互联网仲裁作出的裁决书效力等同法院判决书，当机构、平台拿到具有法律效力的裁决书后，作为申请执行人可以向被执行人（借款人）住所地或财产所在地的中级人民法院申请强制执行。
值得一提的是，一旦被仲裁，失信人的个人信息将会由最高人民法院被执行人名单进行公开披露，届时无论是生活、征信和消费甚至出行都会受到极大的制约。
互联网仲裁在我国也才刚刚开始，还存在一定局限性。但是，在合法合规进行催收依然无法回收款项时，互联网仲裁对于互联网金融平台来说不失为一个好方法。互联网金融平台能否打好“央行征信+百行征信+互联网仲裁”的组合拳，对解决“老赖”问题至关重要。
备注：本文有部分内容根据网络资料整理
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