文：白豫
如今，国人的生活水平越来越高，超前消费的理念也越来越深入人心。信用卡、贷款、花呗、白条等各种金融产品也已经深入人们的生活当中。这些贷款产品在方便了人们生活的同时，也给人们带来了一定的烦恼。贷款和信用卡一旦还款不及时，往往会造成个人征信上的污点，给自己办理其他金融业务带来不必要的麻烦。
2013年，中国银行业协会公布了修订版的《中国银行卡行业自律公约》，建议各商业银行提供信用卡还款容时和容差服务，该建议指出：持卡人欠款3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款，信用卡到期还款日之前3天，银行还需做出提醒。
也就是说在与银行约定的最后还款日的3天内，剩余欠款少于10元的，及时致电发卡行客服中心申请容时服务并全额还款，那么本次逾期就不会上征信。但需要注意的是，该建议只是一个建议，并不具有强制约束力，只是中国银行协会为持卡人或借贷人争取的容时容差服务倡议，所以，有的银行会响应该倡议，但有的银行则不会。所以，各个银行的容时容差服务制度并不统一。
上图为各大银行信用卡逾期的容时容差规定，其中需要注意的是全宇宙第一大银行，狂拽酷炫的工商银行ICBC（爱存不存）就完全没有宽限期，只要逾期哪怕逾期一秒，逾期了1分钱，不由分说立马上征信。如果你持有的是工行的信用卡，那就要小心谨慎了哦。
其他银行如下：
上征信时间
由于人民征信信息是央行记录保存的，各家银行需在规定时间内向央行报备信用卡持卡人的征信状况，所以信用卡逾期之后，每家银行上报央行征信情况的时间有差异，因此，即便是逾期之后有些银行也不会立即上征信的。
1、超过还款日立即上征信：央行嫡亲长子工商银行。工商银行的征信信息和央行是几乎同步的，所以，不存在报备时间问题。逾期即上征信。
2、超过宽限期才上征信：央行亲儿子们农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、光大银行。这七家银行是只要超过宽限时间，就会上征信。目前几乎不存在挽救措施
3、下个账单日才上征信：央行的干儿子们，中国银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、平安银行。这五家银行明显与央行走的不近，某些还是外资企业，征信报备就比较懒散一些，所以逾期之后并不会立即上征信，但在下个账单日这五家银行就会把逾期情况更央行汇报，到时才会最终显示在个人征信上。
补救措施
各大行既然跟央妈有亲疏远近，那么我们如果万一不小心逾期，就可以利用银行上报央行征信情况的时间差里做些事情，挽救征信。首先，在挽救征信之前所必须要做的就是无条件立马全额还款，并联系客服沟通，说明非主观恶意拖欠，然后开启脑洞寻找各种客观原因，在已经还款的基础上对银行客服晓之以情动之以理，下面为读者朋友们准备了几招通过率较、银行较认可的小套路。如果您常有逾期情况的话，请熟读并背诵。
第一招：推卸责任
无论如何，不能把逾期的责任归属给自己，银行间系统结算问题（我转的账银行没收到，我都还款了，你们自己没收钱，怪我咯）；银行转账交易系统问题（我一直试图转账，但是系统一直转圈圈，死活转不出去，好容易把款还上，你看我立马打你们客服电话来确认一下）；银行没有发账单或者短信、网络（这种理由是要在银行确实没有发送短信提醒你还款）；电信运营商问题导致没收到账单（移动、联通、电信有一个算一个，全都抱出来背锅，他们的信号太差，我根本没收到账单，三天都没收到？当然，这三天我一直在找信号，这不，找到信号立马就还款来了）；签约自动还款没扣款等（这个都懂得，某些银行系统时长抽风，钱都准备好了，你不来拿，完全不怪我）。
第二招：无法抵抗
公司派我去南极出差，我完全没办法还款；我们市的光缆被小偷偷走了，没网；台风把信号塔刮倒了（三大运营商出来背锅）；我被困在井下三天，刚被救出来等等。
第三招：弱小无助
下楼时摔伤了，在医院昏迷了一个星期；手机被大卡车碾碎了；被狗咬伤了，在医院昏迷一个星期；态度一定要好，语气一定要诚恳，每一个字都给客服一种春风拂面的亲切感，一定着重强调自己弱小无助，可怜被悲催。
第四招：强行收买
可以跟客服协商，愿意缴纳滞纳金、分期费用、支付罚息等，毕竟相对于征信状况来说，钱财只不过是身外之物。
第五招：绝不低头
如果以上四招全部打完还是无效，你手中也确实有正当的理由和证据，比如：去往南极的船票、权威部门开具的证明、医院的就医记录、车祸的交警处理通知单等等，可以想征信中心申请异议处理，最终由央行来判定你是否逾期。最关键的一点，证据一定要真实可信，央妈可不是那么好蒙的。
终极大招
有些人认为征信不好，5年之后就会重新记录，大不了等五年。这种想法万万不可有，征信方面国际惯例是保存7年，但由于中国国情与外国相差甚远，所以我们的征信记录是终身制的。
所以只要你还活着，征信记录就跟你一辈子，所以，一定要谨慎遵守金融规则。提前做好相应的准备是最好的问题解决方式，避免征信的污点记录的终极大招就是不要逾期。
愿所有人都有一个良好的征信。
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