出品｜WEMONEY研究室

　　文｜林小林

　　近几年，我国二手车市场交易越来越活跃。数据显示，近两年虽然受疫情影响，2022年第一季度二手车交易量为317.3万辆，同比增长17.91%。这背后汽车金融对乘用车销量增长拉动作用显著，数据显示二手车金融渗透率逐步扩大，2021年二手车市场金融渗透率达到了54%。

　　但二手车贷款市场相对不透明，套路颇多。消费者在贷款购车中，时常发生高融高贷的情况，不仅加重了消费者的还款负担，也扰乱了正常的二手车金融市场。

　　近日，多位用户向WEMONEY研究室反映，他们从联众优车平台贷款购买二手车，办理了分期贷款，等贷款下来以后，被多收了上万元不等。

　　联众优车的业务模式与美利车类似，主要为客户提供二手汽车融资租赁服务。

　　01车贷款6.5万元，正式合同上却显示为元

　　黑龙江的赵先生于2020年1月从二手车商手里购置一台2018款的哈弗二手车，二手车商推荐他通过联众优车办理分期贷款。车价最终谈定为8万元，首付了1.5万，并且交了2000元的GPS服务费。据赵先生回忆，联众优车业务员承诺他贷款融资为尾款6.5万元。但等正式的合同电子版下来以后，贷款金额变成了元，多了2万多元。陈先生询问对方业务员，对方并没有给出明确的解释。

　　赵先生的服务合同显示，贷款金额为元，月供每月2783元，贷款36期，合计还款总金额为10万元，利息产生了元。贷款从元变成了元，在业务告知函显示，元包括6500元的GPS费用、的平台服务费、保险费4000元、车辆购置尾款元，利率为7.4%。

　　但对于这些收费项目，赵先生并不认可。赵先生认为，业务员当时就没有告知自己要收取这些费用。就算要收取其他费用，也不能把这些收的费用算到贷款融资额，这样重复贷款产生的利息，让用户来承担，完全不合理。

　　赵先生认为，本来只需贷款6.5万元，现在多出了两万元，而且还产生了这么多的利息，10万元买个二手车感觉自己被骗了。

　　赵先生表示，自己并不是个例，赵先生在网上中加入了几个联众优车的车主维权群，车主都因类似的情况在维权。车主们都希望联众优车能退还多收的费用。

　　广州的叶先生2022年1月也是从联众优车购置了一辆马自达二手车，叶先生表示，联众优车一开始就是套路。

　　“业务员在贷款时不会告知你还有其他杂七杂八的费用，只有等到签合同时候才最终谈贷款的费用，贷款的利率和开始说的利率天差地别，有的业务员甚至无法说出具体的贷款金额明细。”叶先生说道，他这辆车的价格是4.5万元，业务员在贷款前也承诺过只能贷4.5万元，但最终贷款元。

　　叶先生提供的业务告知函显示，元包括车辆尾款元、保险费4700元、车杂费4100元、GPS服务费2500元、其他500元。

　　叶先生表示，贷款前他交了2500元的GPS费和5100元保险费，但在贷款合同里又出现了这两项费用，和赵先生一样被重复收取费用。

　　上述两位用户表示，虽然有面签视频，是销售人员写好了直接让她念，自己没什么印象了。

　　赵先生和叶先生表示，因为疫情自己经济困难，多次和联众优车反馈此事，对方一直推脱，客服和业务员互相推诿，至今也没有给出明确的说法。

　　02联众优车售后回租为类信贷业务，存在风险

　　赵先生的这笔借款的出资方为民生金租。但叶先生表示，他是从线下签订的纸质版协议，他并不知晓借款方、利率等事项。叶先生表示，自己曾多次向客服、业务员索要相关合同，但对方互相推诿，直至现在也不知晓合同的具体信息。

　　赵先生表示，贷款中的费用涉及车款、金融服务费等，其中一些费用是针对贷款买车的车主收取的服务费，大部分消费者在事先并不知晓。

　　北京市中产律师事务所韩冬表示，金融服务费通常包括：服务费、滞纳费、交易费以及其他杂费。作为车商或者信贷公司，收取这项费用，必须事先告知消费者，并在签订合同里面明确体现，然后再签订合同。

　　从赵先生的贷款合同可以看到，这笔款项直接打给了联众优车，并没有直接发放到消费者手中。联众优车与客户签订了委托支付协议，客户贷款是“受托支付”至联众优车账户。本质上，消费者是从联众租车手里租用车辆。这个模式为售后回租模式。

　　据了解，国内汽车租赁分为两类三种：一类是汽车经营租赁，俗称租车，例如：神州租车、一嗨租车等；另一类是汽车融资租赁，包含直租和回租两种。直租知名品牌有弹个车、花生好车、毛豆新车等等；回租知名品牌有先锋太盟、联众优车等等。

　　这种模式类似于蛋壳公寓的“租金贷”，虽然租金贷可以免除消费者一年的房租压力，一旦平台倒台，租户不仅无家可归，还需要还金融机构贷款。而汽车的售后回租业务虽然不会让消费者无车可开。但业内人士指出，一旦平台倒闭，客户一方面要继续给资金方还款，另一方面可能无法办理车辆的相关的过户手续。

　　03上百条法律诉讼案件，购车客户大面积违约金额达2000万

　　联众优车创始人李明昊曾是美利车金融创始人之一，2017年6月成立联众金融，成立半年之后，便实现了超过500万的利润。

　　而疫情以来，联众优车已经发生规模性的逾期事件。

　　天眼查显示，联众优车隶属于联众融资租赁（上海）有限公司（联众优车主体），其大股东为上海曌扬汽车服务有限公司。联众融资租赁（上海）有限公司涉及478件法律诉讼案件，联众优车作为原告涉及615.77万元。其大股东涉及570件法律诉讼案件，其中作为原告的涉及金额达2221.26万元。两家公司的诉讼案件大多数为联众优车与合作银行的租金贷逾期追偿案件。也就是目前联众优车的坏账至少2000万元。

　　购车客户大面积违约已经成为事实，联众优车面临着巨大的代偿压力和追债压力。

　　近期，山东省国资委发布文件，将售后回租业务列为“高风险业务”，进行实行分类管控。有业内人士指出，从目前的政策来看，政策偏向于融资租赁中的直租模式，鼓励直租业务，严格限制回租业务。售后回租在财务和税务方面都定义为类信贷业务，更接近于传统汽车金融。

　　一位业内人士表示，二手车金融行业“高融高贷”像一颗“定时炸弹”和“灰犀牛”。所谓高融高贷，就是汽车金融的中间商为了赚取高额利润，会单独收取一笔服务费用，但是不会直接和客户说明，而是在客户贷款本金的基础上叠加服务费算出总贷款额，到银行和汽车金融公司贷款以后直接扣除服务费用。疫情下一些不合格借款人的逾期事件越来越暴露出行业的风险，与此同时也考验着平台的管理能力和资金实力。如果无法偿还债务就会出现资金断链的风险。

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