当一个人沦落到了负债累累的境地，原因可能并不是因为超前消费，也有可能是因为生意失败、遭遇重大疾病、人生突发变故等等，但负债之后面临的问题却是大同小异的：信用卡、网贷逾期后电话天天被催收人员打爆、通讯好友被轮番轰炸、遭遇催收的恐吓、威胁等等。

　　来自催收的压力，会让很多人精神崩溃，由于暴力催收导致的恶性案件也层出不穷。那么负债累累之后，作为相对弱势的一方，该如何正确处理自己的债务危机呢？学会这几招从容应对。

　　1、整理自己的负债

　　整理负债的时候，我们要弄清楚几个问题：哪些负债是上征信的？哪些是不上征信的？每个负债的月供是多少？已经还了多少？还有多少需要还的？负债的真实年利率是多少？是否包含违规利息？等等。

　　弄明白以上问题之后，你对于自己的负债将会有一个比较全面的认识。还款的时候，我们就可以根据负债的类型，设置优先级，优先偿还银行的、上征信的负债，之后再还正规的网贷，而那些违规网贷、714高炮等直接拒绝还款并去报警处理。

　　2、屏蔽过分的催收

　　网贷等负债逾期之后，和催收人员正面接触是不可避免的，催收人员往往都是经过专业训练的，他们有一套专门的话术可以让被催收的人感到压力，他们甚至还会通过一些违法手段进行暴力催收。记住：你欠钱，但不欠命！一定不要因为催收给你施加压力而走极端。

　　负债逾期之后，正常的、合理的催收是被允许的，而那些违法的、过分的催收行为你完全有权利屏蔽，不予理会。

　　接到催收电话，直接向对方表明自己有还款意愿，只不过是经济能力暂时出现了问题，合法的本金以及利息一定会还，在表明自己的态度之后，对方如果还是不依不饶，甚至开始爆通讯录，那你完全可以把对方屏蔽掉。把手机开启防骚扰模式，只允许接手通讯录好友的电话和短息。

　　3、向通讯录好友坦白

　　很多人在负债累累、债务危机即将要爆发的时候，会想尽一切办法保通讯录，不想让通讯录的好友被催收骚扰，不想让大家都知道自己的负债情况。殊不知，该来的迟早都会来的，逾期坐以待毙，不如主动出击，主动向通讯录的好友坦白！这么做的好处是，可以让通讯录的好友有所防备，告诉他们接到了催收的骚扰电话直接挂掉即可，如果遭遇到了P图群发，还可以让通讯录好友帮忙收集证据。经过这一步操作之后，你会发现你再也没有可以被网贷催收拿来要挟的把柄了，你会有一种“山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村”的感觉。

　　那么向通讯录好友坦白，该怎么和他们解释呢？给大家推荐个坦白的短信模板，大家可以参考一下：

　　模板1：

　　亲爱的各位通讯录好友你们好！最近由于本人操作不当，导致通讯录信息泄露给了不法分子。如果你们最近收到了关于我的照片P图、辱骂短信、欺诈电话，请一律不要理会，并且保留相关截图和录音作为证据提供给我，我将会把这些证据递交给律师，起诉对方的非法行为！您有所打扰，深感抱歉，改日必将当面道谢！

　　4、只还合法的本金和利息

　　我国法律规定，民间借贷年利率不得超过36%，超过的部分属于无效利息，即便合同有约定，借款人也不需要偿还这部分利息，如果还了，有权利要求对方返还这部分利息；民间借贷年利率24-26%之间的部分，借款人可以和债主进行协商还款，这部分利息没还可以不用还；民间借贷年利率24%以内的部分是合法的，受到法律保护，这部分钱必须要还。

　　值得一提的是，我国法律规定的民间借贷年利率指的是真实年利率，打个比方，我们借了1万元钱，约定1年之后归还本金1万元以及利息2400元，那么这个贷款的本金使用率是100%的，真实年利率就是24%，是合法的；再打个比方，我们借了1万元钱，还款方式是每个月等本等息还款，每个月还固定的金额，其中包括本金833元和利息200元，一年还2400元利息。

　　年利率表面上看起来是24%，实际上却并非如此，因为每一期还款后，本金都在减少，而每月还的利息却不变，本金的资金使用率不是100%的，我们利用内部收益率公式换算成真实年利率，真实年利率达到了惊人的41.7%，几乎翻了一倍！这已经超过了法律规定的36%的上限了，很显然是违法的，超过的利息我们是可以不用归还的。

　　明白这点之后，我们可以把自己所有负债的真实年利率都算出来，只还合法的本金和利息，砍头息、保险费、会员费、担保费等费用加起来一起计算，只要综合借款成本超出法律规定范围，超出的部分一分都不要还，除此之外，还没还的利息，可以按照真实年利率24%的标准来还，这样可以给我们省下大笔费用，降低还款压力。

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