无论是信用卡还是网贷，当我们面临逾期后往往会遭受到催收人员的各种威胁、骚扰，遇到一些不正规的平台或者是套路贷的催收，甚至还会P图群发，这让很多借款人苦不堪言。今天这期文章，咱们就讲一讲网贷逾期之后，我们该怎么办？当然，网贷逾期之后要做的事情是很多的，不过今天我要告诉大家的是网贷逾期之后你一定要做的一件事情，这对我们是百利而无一害的，做对了是可以少还很多冤枉钱的。
一定要学会去计算网贷的实际年利率，一定要一定要一定要，重要的事情说三遍！网贷逾期的朋友最清楚不过了，大多数网贷平台的借款都是分期还款的，无论你是三期也好、六期也罢，又或者是十二期、二十四期甚至更多期数。每个月你不仅要还固定的本金和利息，部分平台还会让你多还一些不合规的担保、服务、保险的费用。那么涉及到这些，就已经侵犯到我们权益了。
而且，每个月还固定的本金和利息的算法算出来的年利率和法律规定的实际年利率是有区别的，这个大部分人都是不知道的。因为网贷往往跟随着还款的进行，本金是会不断的减少，但是利息实际是不变的，这就会导致网贷的实际年利率远远高于平台名义上的年利率。
举个简单的例子，大家就一目了然了。当你贷款是元，分了12期还款，每个月833.33元的本金除外，每月还要额外还200元的利息，那么一年的总利息是2400元。
年利率是2400/=24%，月息是两分，看起来利息并不高，也不违法。
但是，都忽略了一个重要的问题。随着你还款的进行，本金是在不断的减少，当你还到最后一期的时候，你的本金只有833.33元，利息还是200元，那么这时月息就达到了惊人的24%！所以，我们必须抛开本金减少的因素，把名义上的年利率换算为真实的年利率。
计算网贷真实年利率的方法其实也很简单，我们通过内部收益率IRR公式用excel表格就可以很轻松地计算出来。以下我是通过内部收益率IRR公式计算出来的结果：实际年利率达到了41.7%，已经超过了法律规定的红线了！
根据最新修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果放款方是p2p，p2p属于民间借贷，最高年利率不超过一年贷款利率（LPR）的4倍，当前是15.4%。
根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。如果放款方是金融机构，最高年利率不超过24%。
所以，当我们发现网贷的真实年利率超标的时候，就应该及时止损了！
我们可以这样做：已经还了的年利率超过36%的部分，要求平台进行归还。剩余未结清的本金要求平台按照实际年利率24%的标准来还。当然，你也可以提出提前结清的要求，以此来减少自己的损失。
一、网贷逾期后各平台延期政策：
支付宝：花呗、借呗可以合并处理并延期1-3年，网商贷最高可延期5年。
招联金融：延期1-5年。
微博：延期1-3年。
美团：延期2-3年。
拍拍贷：延期1-3年。
360：延期1年。
安逸花：延期1-3年。
豆豆钱：延期1-3年。
这些平台均可在延期期间进行自由还款，也可以不还款，最后一期需要一次性结清。对负债人来说毫无疑问是减轻压力，用时间换空间。期间催收是全部停掉的，所以也不用再担心催收问题。
二、网贷逾期后各平台二次分期政策：
京东金白条：可以二次分期12-36期，但前提需要缴纳百分之二十左右的首付款，剩余进行还款。
微粒贷：可以二次分期12-36期，期间利息为本金总额的15%-17%。
小鹅花钱：可以二次分期12-60期，期间利息为本金总额的15%-17%。
有钱花：可以二次分期12-36期。
中邮：可以二次分期12-48期。
省呗：可以二次分期12-60期。
普惠：可以二次分期60-72期。
三、网贷逾期后需一次性结清的平台：
捷信、普惠、玖富、还呗、分期乐、恒昌，这些都是只能一次性结清的平台。但是一次性结清是可以减免掉高额利息、服务费、担保费等杂费。
我是逾期协商员，专注信用卡停息分期真实案例，如果您深陷债务危机还是不知道怎么协商还款，或者协商不成功的，请随时关注私信我，或者加：junhe166，详细了解，咨询以及方案免费！一对一服务，希望我的专业知识可以帮助你，一起加油！
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