一直以来，恶意逃废债现象严重都是困扰P2P网贷行业的一大问题。纳入征信无疑是有效防范恶意逃废债问题的措施之一，也是正常经营的P2P机构长期以来的迫切诉求。

　　9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统，引起市场广泛关注。

　　于P2P平台，这是合规过滤器。对于征信系统，合规性强的平台敢于接入、愿意接入；合规性差的平台唯恐避之不及，那些虚构借款人的平台、涉嫌自融或关联贷款的平台、贷款利率超标的平台、借款金额超标的平台等，肯定不敢接入。所以，要求P2P平台接入征信系统，将加速不合规平台退出。

　　于出借人，这是一层保护伞。此前，由于多数P2P平台未接入征信体系，一些借款人存在侥幸心理，导致恶意逃废债一度盛行，即便一些平台或地方协会在官网披露失信人信息，仍收效甚微。接入征信系统后，债权债务关系得以保全，这对借款人是个强大威慑，恶意逃废债必将收敛，于出借人而言，资金安全获得了保障。

　　于借款人，这是一把双刃剑。若正常还款、信用行为良好，接入征信体系，能完善借款人信用画像，提高其信用评分，是好事；若存在严重多头借贷行为，接入征信体系，糟糕的信用状况曝光，势必被金融机构“嫌弃”，影响后续房贷、车贷。

　　于征信基础设施，这是一种优化完善。截至2019年6月份，央行征信系统累计收录了9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息。其中，有信贷记录的自然人超过5亿人(官方数据显示，2017年11月份已达4.8亿人)。人数虽已不少，但缺失了互联网贷款记录，难以准确刻画借贷群体的多头借贷状况。此次推进P2P接入征信系统，补充互联网金融数据源，把多头借贷客群暴露于阳光下，在化解多头借贷、防止特定群体杠杆率快速提升等方面，可更好发挥作用；在助力金融体系发力普惠金融方面，这也是重要的提升。

　　而对于P2P网贷领域失信人，《通知》明确可对其提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大社会惩戒力度。

　　《通知》四大关键点：

　　1.互金整治办、网贷整治办组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构（金融信用信息基础数据库是由中国人民银行征信中心建设、运行和维护的征信系统）；

　　2.P2P网贷机构应依法合规归集、报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息；

　　3.持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为的打击；

　　4.加大对网贷领域失信人的惩戒力度。

　　短期逾期后果罚金催收征信变差

　　不同资金机构对短期逾期的时间界定有所不同。针对短期逾期，各机构一般不会采取强制手段，会进行还款提醒及催收，其后果是：

　　1.高额罚金和违约金

　　贷款逾期后，还款时除了要归还利息和本金外，还需要缴纳高额罚息和违约金。

　　2.留下个人征信污点

　　征信报告上会留下逾期记录，即便还款后，逾期记录也会保留5年。逾期记录将会影响逾期者后续几乎所有金融活动。

　　3.受到短信电话催收

　　放款机构会不间断地发短信、打电话对逾期资金进行催收，告知借款人逾期的严重后果，责令借款人限期归还逾期本息。

　　长期逾期后果起诉执行判刑坐牢

　　一般来说，逾期超过90天会被放款机构视为恶意逾期。银行针对超过90天以上的恶意逾期，无论数额大小，都可以起诉追收。法院判决后，向社会公布失信被执行人（老赖）信息，限制其高消费、限制乘飞机高铁等。

　　对于借款人仍拒不执行的，银行可申请强制执行。包括《民事诉讼法》中规定强制执行的一般财产标的以及特殊财产标的措施有：

　　1.强制执行被申请执行人的存款

　　2.强制执行被申请执行人的收入

　　3.强制执行被申请执行人的股票等财产

　　4.强制执行被执行人的车辆等动产

　　5.强制执行被执行人的应收账款等财产

　　6.强制执行被申请执行人的土地、房产等不动产

　　7.强制被申请执行人返还特定的财物

　　8.加倍支付迟延履行期间的债务利息和支付迟延履行金

　　9.罚款、拘留等强制措施

　　10.限制出入境等

　　此外，自《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》提出“失信被执行人”概念以来，强制执行的范围更加严厉和全面：

　　特殊标的强制执行：

　　1.执行唯一住房

　　根据最高法的相关规定，符合条件的，唯一住房也可执行。

　　2.执行配偶财产

　　根据《婚姻法》规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务的，应按夫妻共同债务处理。因此拒不偿还债务的失信人，越来越多的法院开始直接执行处置失信人配偶资产。

　　3.执行未成年子女财产

　　不少失信人员会将将财产转移到子女名下，作为老赖惯用的逃债手法，目前不少法院已经出现相关案例，强制执行被执行人未成年子女来历不明巨额财产。

　　4.执行工资收入和养老金

　　最高法还规定，当执行人可供执行的财产或收入不足偿还债务时，法院可要求划扣工资收入或离休金或退休金，用以偿还债务。

　　在强制执行中，贷款长期逾期拒不执行且设法逃避或情节严重者，法院将依法实施抓捕，并追究其刑事责任！

　　对不还款有很多误区，他们以为：

　　1.贷款逾期只是影响征信而已

　　很多借款人误以为逾期顶多上个不良征信，即便是一直拖欠着不还钱，银行也不能把自己怎么样。事实上，银行可以按借款合同纠纷起诉，对部分借款人也可按贷款诈骗罪起诉。

　　贷款诈骗罪在量刑方面，金额在1.4万元以上的，基准刑为有期徒刑六个月，每增加600元，刑期加一个月；金额5万元以上的，基准刑为有期徒刑5年，每增加3500元，刑期加一个月；金额20万元以上的，基准刑为有期徒刑10年，每增加1万元，刑期加一个月……

　　2.一笔贷款只会出现一次逾期

　　不少人认为，一笔贷款的逾期是一次逾期。其实要看这笔贷款分多少期偿还，如果是12期，借款者从第三期开始逾期，其逾期次数是连续10次逾期，而不是1次！

　　3.反正逾期了，管它短期长期

　　不少借款人出现逾期后，觉得反正逾期了，也不在乎多逾期几天。征信报告上有明确的“逾期次数”和“90天以上逾期”两项内容，90天以上是恶意逾期，短期逾期和恶意逾期的后果截然不同，因此逾期后一定要尽快还清！

　　4.逾期后只要不被找到就可以

　　有些借款人出现逾期后，手机关机或更换号码，更换居住地或经营场所，以为只要“玩失踪”不被找到就可以了。中国有句古话，跑得了和尚跑不了庙，法院及法警想要找你，你绝无藏身之地！

　　正所谓好借好还，再借不难。每一个借款人都应当爱惜和保护自己的个人征信，因为信用是经济社会最有效的通行证。尽量不要出现逾期，逾期后也要想办法尽快还清。

　　切莫以为逾期是件小事，不要等到被起诉、被抓捕以后，被强制执行归还本息，还要承担法律责任后才知道什么叫后悔！

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