从各头部平台纷纷退出医美分期市场看来，医美贷并不好做。

　　撰文|岂料

　　出品|消费金融频道

　　在场景分期领域，因教育分期和医美分期的市场份额大、借贷群体特征明显，曾经都是放贷平台竞相追捧的场景。而随着国家对教育培训市场的整顿，教育分期急剧缩水，医美贷场景的竞争就更加激烈。

　　一些放贷平台为了提升市场份额，在放贷拓展阶段准入不严、线上审批简单导致风控漏洞等，这些行为为骗贷的机构和个人带来机会。

　　贷来的钱谁拿走了

　　深圳的古先生向「消费金融频道」透露，他经人介绍得知可以在深圳南山区四季医疗美容院免费体验疤痕项目，正好他也有这方面的需求，于是和中介前往该美容院咨询相关内容。因为疤痕手术并不是一次性的，需要4到5次，中介就劝古先生办理医美分期贷款。

　　古先生告诉「消费金融频道」，因为中介在介绍贷款的过程中和他说，这笔贷款会直接打到他的银行卡上，并且后期不想做疤痕项目也是可以随时取消，在这种情况下他接受了中介的提议。在古先生的描述中，中介直接拿了他的手机进行操作，并表示让其先提供资料申请贷款，但操作之后中介又告诉古先生贷款申请没通过，并让古先生体验项目结束后就可以离开了。

　　一个月后古先生接到了逾期电话，他这才知道中介在美容院给他办理的医美分期其实已经下款，但并未打款到他的银行卡上。从古先生提供的截图可以看出，古先生贷款平台是分蛋科技，放款方是网商小贷，古先生共从平台贷款元，需还款元，分24期，贷款标题写着四季整形。

　　在古先生和四季整形交涉过程中，四季整形相关公众人员一直声称贷款不在美容院，让古先生去找中介退款，中介方则表示贷款确实是下给了美容院。从古先生和中介的聊天记录可以看到，中介方认为四季整形挪用了贷款。

　　在警方介入调查后，放款方网商小贷提供了贷款收款方账号，账号拥有者显示为四季整形，因为这笔贷款逾期，目前古先生的征信已出现相关不良记录，放贷方网商小贷则表示四季整形和古先生无论哪方还上欠款和欠款所产生的利息，他们就会撤回该征信记录。

　　「消费金融频道」通过网上公开的电话向四季整形了解情况，前台表示古先生已经和四季整形达成一致，会退还贷款金额，在「消费金融频道」想进一步了向负责人解情况时，前台以不方便为由拒绝。古先生则表示四季整形并未将贷款退还，他的贷款还是在逾期状态。

　　做好风控是前提

　　企查查显示，网商小贷又称新大陆金融，成立于2016年4月13日，法定代表人为姚志杰。网商小贷在企查查的介绍页面是网商小贷面向广大中小微企业、商户、个人等提供融资等服务，持有互联网小额贷款牌照，服务全国。目前网商小贷的注册资本为5亿元，根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》要求，拥有全国网络小贷牌照的注册资本不低于50亿，网商小贷的注册资本与监管要求还有一定距离。

　　今年年初网商小贷业绩显示，2020年的总营收为4.6亿元，较2019年的3.9亿元同比增长17.9%；净利润为159.6万元，较2019年的2167万元同比减少92.6%。巨大的营收压力下，2021年网商小贷必须在业务拓展和催收回款方面下进行调整。

　　分蛋科技全称为上海分蛋信息科技有限公司，成立于2016年7月13日，法定代表人为徐春捷，由中信集团旗下全资子公司国信盛达及海泰戈壁参投，是一家在婚嫁、成人教育、母婴等消费场景提供助贷平台的助贷机构，分蛋科技曾是家庭分期中的头部助贷机构，如今也开始在涉足医美贷领域。

　　两大知名的助贷机构和小贷平台都在涉足医美分期领域，可见医美分期的火热程度。医美分期市场开启于2014年，随后一直保持着20%以上的高速增长。医美的普及度越来越高，消费用户越来越多，市场潜力巨大。有调查机构公布的医美分期画像显示，医美消费用户主力为女性，不仅愿意接受客单价高的医美项目，并且会在回购率上也很优秀。在消费金融领域，有数据显示女性客群贷后表现优于男性客群，违约程度远低于行业平均水平。

　　但医美分期乱象丛生也昭示着这块场景风控工作的艰难，在B端风控上商户拓展阶段准入不严会导致平台失联、虚假宣传等问题层出不穷，甚至出现骗贷现象；在C端风控上，线上审批漏洞带来的欺诈风险以及高通过率导致风控部门丧失独立性，因此入局医美贷前提是拥有严格且完善的风控体系。