看过很多网上还款的经验，大部分都有一定的道理，但是没能客观具体地到某个人或某种特殊的情况，所以也不能生搬硬套。他们很多都是以规避风险为原则，有的是为了减缓心理承受压力为原则。但事实上只有真正的过来人才会体会到其中的不合理之处，但是事实已经造成，就很难再挽回了。

　　所以逾期前和逾期中的还款顺序对你今后的上岸情况和家庭情况影响很大，可谓一步错步步错。我见过了很多老哥分崩离析的家庭，也有很多励志翻身上岸的生动案例。当然更有自身的总结思考，不一而足，一定要根据自身情况来作决定。

　　在决定换种方式之前，一定要挑选合适的时机，谋定而后动。千万不要等到自己难以为继的时候才开始想对策，安排还款的顺序，这样你就晚了，基本上已经没有好的选择方案了。

　　一卡友问我这个月欠款还不上了，基本上空卡了，问我如何处理？我只能长叹一声，已经没钱周转了才去考虑还款顺序和处理方式，这已经是巧妇难为无米之炊，我再想有心帮你出个方案也得你自身留有余地才行啊。

　　而且你自己对自己的情况最了解，对自己的心理承受能力和家庭情况也最了解，一定要想到三五年后或更长远一段时间自己的工作生活和家庭情况。负债上岸是一个非常漫长煎熬的过程，一般人的负债额度没个三五年或十年甚至更长时间根本上不了岸，所以一个还款方案必须要考虑到足够长的时间情况下，自己的收入和家庭情况。自身的压力来自哪里？一定要优先考虑减轻自身压力和家庭压力。否则，还债会在催收的强大压力下使你的精神受到极大的困扰，家庭生活也会不如意，这样可能会影响到你的工作和生活。

　　对配偶的影响更大，所以务必要考虑这一点，很多负债人都以离婚收场就是没有考虑过配偶的感受，让她们失去了希望和信心。在精神和负债的多方面压力下最终彻底失去信心。

　　所以家庭才是我们考虑的第一要件，离开了家庭，其他的一切终将是浮云，你会慢慢崩溃，慢慢沉沦，再也无法自拔，翻身上岸。家庭的后盾，会给我们强大的动力。

　　负债120万老哥依靠家庭的精神力量，每天工作十二个钟的小时工，后来自已创业每天休息五六个钟，就是为了家庭和孩子。

　　负债31万老哥为了一个残疾的两个孩子，硬是从自己正职8500元的收入外兼职增加收入到每月两万元，成功在两年内上岸，一年都难得有休息，支撑他的动力来自于孩子，家庭的责任。

　　而没有家庭压力的负债200万老哥，被执行列入失信被执行人名单后，直接就躺家里了，两年时间才最终走出来。

　　所以，负债要想上岸，必须要强大的心理承受能力，而强大的心理承受能力又来自于稳定而牢靠的家庭的支持。为此，我以家庭为中心重新思考了这个还款顺序，希望对大家有所帮助。以下按重要性逐一排列。

　　1、人情债，先还小额的人情债。如果你的信用卡网贷在你工资收入三年以内的话，可以优先信用卡网贷。但很多人的欠款肯定三年上不了岸的。欠款在工资收入五年以内的话可以先还信用卡，在五年以上的还是选择还人情债优先吧。亲友的欠款裹挟着情感，最常见于亲戚朋友之间相互拆借的，三五年时间是可以等的，时间太长了还是会影响到感情。即使亲友对债务人的信任、理解、帮助、同情，超过一定时间都会有怨言，而且债务人的压力会特别大，毕竟朝见口晚见面的。特别是自己的父母配偶，面对亲友的欠款都会感到压力山大，自己的日常生活都要非常的低调，免得被人闲话。

　　网红小阳为还人情债焦头烂额，刚开始他还是坚持信用卡优先，但最终还是抵不过同事朋友的压力，后来连父母都拖下水了，令自己的情绪很低落，所以，过来人的经历不得不承认，人情债大过天。

　　2，金融机构的欠款，如信用卡国有银行的信用卡优先偿还。信用卡分大额五万以上的有信用卡诈骗罪的刑事风险责任，肯定是得优先处理的。我唯一一张八万额度的信用卡在逾期前就做了三年期账单分期，可以说是优先处理了，剩下有能力尽量保小额信用卡了。也是作三年期的处理。这三年内基本上不会强制执行冻结工资卡，因为从逾期到起诉再到强制执行基本上最短时间也在两年以上，所以这三年时间我们完全可以按自己的意愿还款。过了三年后有强制执行冻结工资卡就只能执行法院的判决裁定了。

　　当然我没有人情债，这是我没有压力山大的原因。你给利息手续费，金融机构借钱是投资，你去借，也是投资，有投资就有风险，所以双方都需要分担风险。没有风险就没有收益，高收益就有高风险，这是正常的逻辑问题。

　　信用卡优先于网贷，这是因为信用卡是有个性化分期还款协商方式，而且利息手续费也很合理，长期来说还是可以法院协商执行调解。最主要的还是有国家信用背书，国家的经济命脉。

　　3，合规上征信的网贷。不上征信的小贷由于利息高，利滚利问题，一旦牵扯上不正规的网贷，估计分分钟完蛋。负债不煎熬，煎熬的是还不清，一个93年小哥，超前消费加以贷养贷。他不赌不嫖不太喜欢出去玩。花的多的地方就是游戏和吃喝了。换种方式之后记账包括游戏和生活消费全部加起来差不多1600。即使加上人情开支，偶尔出去和朋友吃饭（轮流请客），意外开支等等，按照小哥的工资水平都是负担的起的，正是因为网贷才落得如此田地。网贷令人还不起也还不清。网贷的真实年化率可能达到50%，比如月利率3%（账面年化率16%+各类手续费、担保费、前期费、保险费、会员费、砍头息等等），年真实利率1.03*12=1.43，年化率至少43%。而信用卡一年是6.6%。网贷和信用卡的利率差距这就体现出来了，而网贷的暴力催收爆通讯录和协商减免难问题也是把其放最后的原因。因为时间长了，他们才会妥协和负债人协商。一旦牵扯上网贷，就很难脱坑。

　　不合规的小贷，肯定放最后处理了。未经批准利用互联网放贷，法院可不予执行，河南法院就有案例了。没有银监会或省级金融办公室批复的该公司从事无抵押贷款、抵押贷款、质押贷款的金融许可。如果没有牌照，那么该公司就没贷款资质，属于非法经营，进而约定的高额利息也就没有了正当合法性的基础。

　　4，有房贷车贷的话还是想办法变现还款吧，长痛不如短痛。有资产不还是真的老赖，在协商阶段没有人相信你经济有困难的，所以很难获得减免的，而且名下有资产被起诉后也面临强大的压力。也有构成拒不执行判决裁定罪的风险，现在也有政协委员提议加大对被失信被执行人的刑事处罚，说的就这个拒执罪。

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