2018年是信用元年，也是信用整合的一年，更是征信大数据完善的一年，信用良好的人处处受益，征信不良的人寸步难行，信用重于生命，且行且珍惜！

　　那什么叫信用良好？

　　所谓的信用良好就是指信用报告上没有任何的不良的记录，并且跟信用有关的活动参与度比较高，也就是信用历史足够长（至少半年以上），信用记录良好。

　　我们重点介绍一下关于征信不良记录的消除问题，那些逾期记录可以快速消除，那些只能自动消除，都分别需要多久？

　　征信报告是怎么一回事？

　　首先，介绍一下征信报告概念，让小伙伴有点小意识；

　　征信报告:征信报告是个人的信用历史客观记录。是记录个人借债还钱、合同履约、遵纪守法等信息。

　　而个人有哪些征信权利？知情权，同意权，重建信用记录权，异议权，救济权等等权利的。

　　（1）知情权：个人有权查询自己的信用报告。

　　（2）同意权：报送和查询个人的信息都必须事先得到本人的同意。

　　（3）重建信用记录权：不良信息在信用报告展示一段时间后应当删除，个人可以重新开始积累良好的记录。

　　（4）异议权：如果个人认为自己的征信报告由“错误”，可以提出并要求更正。

　　（5）救济权：如果对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。

　　征信不良记录是怎么造成的呢？

　　小提示：你这些行为也会导致征信报告有负面信息的，尽量避免少做！

　　一、逾期造成的不良征信记录

　　1、信用卡逾期不还

　　2、贷款逾期

　　3、费用调整造成的逾期

　　4、第三方担保造成的逾期

　　5、信用卡年费造成的逾期

　　二、不理性行为造成不良信用记录

　　1、频繁查征信

　　2、短期申请过多信用卡

　　三、社会行为造成的不良征信记录

　　1、欠税

　　2、民事判决记录

　　3、强制执行记录

　　4、行政处罚

　　5、电信欠费记录

　　6、地铁逃票

　　7、闯红灯

　　8、旅游过失行为

　　哪些信用卡逾期记录是可以主动申请消除的?

　　如果你拨打银行的客服电话，询问是否可以消除逾期，得到的却是这样的答案：对不起，您的逾期记录，自还清欠款5年后，央行会自动消除。

　　下面这些情况造成的逾期记录是可以人为快速消除的：

　　1、非恶意欠款

　　像年费、滞纳金、服务费等忘了交，因失业、重大疾病、出国等产生了逾期;还有把钱还到了别的信用卡上，造成逾期的。

　　tips：这种情况最重要的是先将逾期还上，然后跟银行协商，申诉该欠款非恶意欠款，请银行方面协调消除不良逾期记录。

　　2、银行过失

　　有些逾期是银行过失导致的，比如信用卡年费有调整却未告知持卡人，某个时间节点因系统升级无法扣款造成逾期，或者是未收到账单等，这些情况造成的逾期也可以消除。

　　tips：如果是银行过错，客户可以直接向银行申诉消除不良记录。

　　3、小额欠款未还

　　大多数人可能按照整数还钱，但要注意，应还款可能还有零头，如果这些零头没还，也可能造成逾期。

　　tips：大多数银行会有容差，也就是你未还部分少于10元(不同银行规定不一)，银行不会算作逾期，如果因此被记录不良，可以跟银行协商要求消除。

　　4、信息被盗用

　　现在信息被盗冒被冒用申贷或者申请信用卡的事件屡屡发生，可恶的是，这些盗用者恶意不还，造成信息被盗者出现逾期。

　　tips：这种情况应该属于银行审核不严造成的逾期，可以去当地的中国人民银行提出异议申请，一般15个工作日之内，可以收到回复，不良逾期也会立即消除。

　　不能人为自动消除的逾期如何消除？多久可以消除？

　　说到征信记录自动消除这件事儿，通常会说到两个数字，一个是两年，一个是五年。

　　讲信用卡的时候，如果有了逾期记录不要急着销卡，请保持良好的记录继续用两年，记录就会被覆盖。

　　讲信用修复的时候，如果不良记录已经出现在央行的征信报告之中，那就立即还上本金及滞纳金，继续保持良好的信用习惯，五年之后，这条不良记录就会被覆盖了。

　　是不是一头雾水，一会两年一会五年的，不良记录到底是几年消除？

　　《征信业管理条例》中明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。

　　2年消除

　　那2年是什么鬼？来看这张个人征信报告的截图。

　　（N—正常还款；1—表示逾期1～30天；*—表示本月没有还款历史）

　　中间标注的这一行，是最近24个月的还款情况。这2年内的还款情况不管是正常还是逾期都会被记录。超过24个月的，就不会在这一栏里面展示了。

　　很多贷款机构在决定是否给你贷款时都主要参考近两年的还款记录。如果信用卡或者贷款有不良记录，正常良好的连续使用24个月之后，这2年的正常记录就会覆盖掉原有不良信用记录。（然而，在上面这张图中，近两年又出现了逾期）

　　我们说的“两年消除”说得就是这一行的信息——超过两年的不良记录不会在这一行按照月度还款情况来展示了。

　　5年消除

　　但是《征信管理条例》明明说得是不良记录保持五年，那另外三年呢？再来看这张图

　　下面黄色线框内的这一行是2013年4月-2016年2月的逾期记录。也就是说，从2018年往前算5年，最近的两年出现在上面一行，后面3年出现在下面这一行里了。后面的3年，只记录不良逾期信息，征信良好的部分不再展示出来。

　　我们说的“五年消除”是指按照月度展示的两年，再加上只记录不良情况的三年。五年以后，下面一行的不良信息被覆盖后，不良信息就彻底消除了。

　　不过，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。如果一直不还款，那么不良记录就一直存在了。

　　对于那种传言可以花钱洗白的征信，小编劝你千万不要去相信，因为那根本都是不可能的！

　　小编提醒：对于逾期最好的方式还是以预防为主，防治结合，要想远离逾期记录的污点，就应当按时还款，多掌握一些攻略。

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