不良率高企，不仅令“正规军”烦恼，更是让P2P在内的民间金融面临生死考验。

　　而在不良高企的背后，则是红红火火的催收生意。近日，有媒体爆出广州一市民遭遇平安普惠“恶意催收”（贷款）。广州一位借款人因逾期还款，4岁女儿照片被公开群发的事件引起业内关注，昨天平安普惠对此回应称，报道存在不实之处。但在业内人士看来，事件反映了各家金融机构当前在控制不良上以及贷后管理、贷后催收上的迫切性。

　　由于坏账率居高不下，贷后管理一直是P2P行业发展的难题，无论是平台一手抓还是“外包”给催收公司，在坏账压力下都有不少违规催收的乱象浮出水面。如何避免“‘恶搞’催收”，成为行业发展的一大难题。

　　平安普惠未正面答复

　　根据上述事件中的陈女士爆料，她于去年3月在平安普惠办理借款本金5万元，分三年期，每月的26日为还款日期。在正常还款一年多后，陈女士在今年4月26日未能正常还款，于是收到了多条附带威胁口吻的信息，且对方在未经询问的情况下公开群发陈女士4岁女儿的照片

　　“平安普惠每个地区都有自己的催收团队，这些催收团队都有自己的考核标准，其实催收团队的指标和考核压力是非常大的，所以有时可能会出现一些过激的催收行为。”平安普惠一名广东地区高管负责人对亚太财经记者表示。

　　虽然也有消息指出，上述事件中的“恶搞”催收行为是外包催收公司所为，但从陈女士的情况看，“外包公司所为”的说法却更像是托辞。“平安普惠原本有自己的贷后管理部门，也有自己的催收团队，一般是在固定期限内催收失败，或长期都催收不成功的，才会外包给催收公司做。但陈女士4月份是第一次逾期还款，所以不大可能是外包的催收公司所为。”上述负责人对记者表示。

　　不过，对于上述事件中，“‘恶搞’催收”是否真的是平安普惠催收团队所为，截至记者发稿前平安普惠尚未给予正面答复。

　　外包催收存在双重风险

　　无论是从银行业还是互联网金融行业看，坏账率和逾期率的规模一直都在攀升。尤其是近两年来，互联网金融行业的坏账率也跟着规模发展迅速上升，一定程度上刺激了国内债务外包催收业务的发展，平台本身的催收团队，也面临着“亚历山大”的考核标准。

　　“基本上从早上八点半到凌晨，是催收行业的工作状态，一个月只有两三天的休息时间。如果是做消费类贷款，行业逾期是在15%~20%，但平安普惠的逾期是要争取控制到7%以下，所以催收团队的考核压力是非常大的。”上述负责人对记者表示。

　　而从行业规模来看，逾期率及坏账率规模对于催收的考验也有增无减。“需要催收的债务规模肯定不断增长的，尤其是这两年，坏账率的规模上升很快，截至去年底，仅P2P行业的坏账规模就在425亿到638亿之间。”银资网不良资产贷后管理服务平台CEO项伟建表示，也正因为逾期和坏账规模加大，企业在进行债务外包催收时需要谨防法律和道德双重风险。

　　自营催收和外包催收相结合

　　为了降低资产端风险，很多P2P企业都遵从债务分散分布的原则。但这在国内征信体系尚不完善的情况下，债务分散也给催收造成了困难，线下分散催收的人力、资金、资源成本都非常高。

　　就公司本身而言，出于成本和效率等原因，很难包揽所有的催收工作，打包给催收公司似乎是最好的选择，但是线下催收公司良莠不齐，外包催收业务的时候对于公司的考察切记要仔细，一旦出现法律不合法的催收行为，毕竟还是无法明哲保身的。

　　亚太财经认为，P2P债务分布分散导致企业自营催收成本高，P2P企业可对债务催收分级管理，企业应当建立起有效的债务逾期分级体系，实行自营催收和外包催收有机结合的贷后管理模式，由企业对逾期案件进行分类，将催收成本较高、风险大、账龄长或债权人失联案件进行外包，并最大程度掌控催收反馈信息。与此同时，企业也不能过度依赖外包催收，应该重视自身贷后的建设。

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