咨询过我的人，已经不下百人。即使同样是负债，如何面对与处理，也显示了人与人之间智慧与认知上的不同。结果源于行动，行动则源于选择，如何做出选择就是源于智慧与认知。所以，负债的根本原因还是认知的问题。小丽，是个35岁的宝妈，她回顾自己负债的经历时，就后悔停下来得太晚了。从负债开始，直到最后全面逾期，并不是一蹴而就的，有一个过程。这个过程，有的长，有的短，按照债务成本普遍在12%~15%的比例来看，基本至少在三年以上。那问题就来了，在这三年中，其实在无数节点都有机会让负债停下来的，却一再错过时机，最终让负债问题不得不爆发出来。小丽的负债就是如此增加起来的：她在朋友的引荐下，参加了一个微商项目，当时全场都像打了鸡血一样，一个一个的成功分享，让她直接刷卡6万多拿下了市代。为了匹配相应的能力，她次次培训会议都没有落下，又陆续投入和花费了2万多块钱。有一天，领导人告诉她要P图晒朋友圈。她意识到自己入坑了。选择创业项目，不要看别人的结果，你看到的都是别人想给你看的。货只销了不到五分之一，还背上了八万的债务。小丽开始用POS机倒卡来维持自己的债务，她每个月有5000左右的收入，边维持边生活，债务很快就到了将近二十万。疫情暴发之后，总负债额很快就来到了三十万。今年债务问题全面爆发了。她说竟然有一种如释重负的感觉。我问她：我给你的债务优化处理方案，需要交服务费，你有吗？她说：我现在连生活费都是老妈偷偷接济我的，我哪里还有钱交服务费啊。和小丽同样口气的负债人，并不在少数。这类人的债务是被动爆发的，但凡再有一点点钱，他们都会努力维护自己的债务的，岂知即使要收拾债务崩盘的烂摊子也是需要费用的。举一个有点不太恰当的例子：如果你手里没有钱，死都死不起。以前老人们还都要留一点棺材本，为的就是自己死后能有一副棺材，让自己去的体面一些。我给小丽分析了她经历债务的过程，分成了四个阶段，让小丽回顾在哪个阶段停下来，是最好的：第一个阶段，感觉钱不够用，入不敷出，收入和支出不对等了：这个时候还没有那么糟糕，毕竟有头上还是有点活钱，没有着急处理的必要，总感觉将来是一定能等到一个赚钱的机会，让自己翻身的，也就是坚持一下，可能就会找到办法解决的。在这个阶段能够停下来的，是一个绝对自律的人，懂得量入为出。当然，这种人也往往被视为没有出息，就是认为成不了大事。第二个阶段，感觉短时间内，没能力赚足够的钱，陷入无法自拔的陷阱：这就是患上了“以贷养贷”的癌症：通过拆东墙补西墙的方式，来缓解自己的还款压力，资金已经进入到了一个非常紧张的阶段，先是信用卡，然后再撸网贷，利息越来越高。这个阶段已经让人感觉到无法自拔了，可就是停不下来，还会产生一种错觉：还能借到钱，这样就不会爆发，不会逾期，像上瘾一样，想戒却戒不了。说到这里的时候，小丽就说，如果在这个阶段停下来就好了。沉没成本，就是自己已经为债务付出那么多，就这么停下来，前面的付出不就打水漂了吗？还想再挺挺，到底为什么要再挺挺呢？自己也不知道。第三个阶段，债务全面爆发，真正成为债务的拥有者，开始失眠，开始焦虑挤尽最后一滴血后，再也借不到钱了，被迫停下来，接下来一连串的事情接踵而至，信用卡降额，网贷撸不了。此时的债务缺口，已经不是当初那么一点点了。这个阶段里，雪上加霜的是什么？错误的还款方式，哪个平台摧得紧就还一点，才真正的挤干了自己最后一滴血，没有生活费，更没有优化债务的费用。第四个阶段，逾期很久了，焦虑到无以复加，却无能为力所有债务都处于拖欠的状态，每天都在催收的折磨之下，律师信、最后期限、家访调查等等，一遍又一遍地蹂躏你紧绷的心弦。当然这个阶段还可能面对被起诉、执行，甚至冻结。家里、朋友等已经全都知道你负债了，工作小心翼翼。这个阶段，你还活着，但你曾经认为美好的东西都和你没有缘分了。这四个阶段，最好的停止节点，就是在第二阶段：债务进入疯狂增速的阶段。第二阶段，是一个旋涡，只会让你的债务增速越来越快，越来越快。错过这个阶段，你付出的成本将是你几年都赚不回来的。那你正处在哪个阶段呢？如果正处在第二阶段，就一定要小心了。

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