截至2007年9月9日，我国已为5.7亿人建立了个人信用档案◎图/CFP

记者到中国人民银行打印出来的个人信用报告

　　2008先查查你在银行有多“黑”

　　-九成网友没查过个人信用档案

　　-信用报告最重要的是“信用交易信息”

　　-累计逾期超过六次，银行拒绝放贷

　　◎文/本报记者陈万颖

　　你是否办了好几张信用卡？你是否曾经因为在外出差或忘性大而逾期不还款？

　　这些小细节，很可能会记入你的“个人信用档案”，将来在申请房贷、车贷的时候，被银行拒之门外，不经意间，你就被记上了银行的“黑名单”。

　　在贷款担保公司提供的数据里，有四成前来办理贷款的客户因为个人信用不佳，最终无法办理贷款。

　　在享受刷卡乐趣的同时，别遗忘也许会跟随你好几年的“个人信用档案”。如果不善加维护“个人信用”，在一些关键时候，只有吃“哑巴亏”。

　　事出有因：

　　个人征信系统推出两年，九成人没查过

　　-40%申请人因逾期还款而无法贷款

　　“自从中国人民银行推出‘个人征信系统’服务之后，贷款变得难了许多。40%的贷款申请人因为信用卡逾期未还这样的‘小事’而无法从商业银行获得贷款。”北京伟嘉安捷投资担保有限公司业务专员廖屏屏告诉记者。伟嘉安捷投资担保有限公司是专营个人贷款服务的公司。“40%”是廖屏屏根据自己接待的经验给出的一个估算数字。

　　“最近的一个案例是一位先生他的信用卡出现了12个月的逾期。后来我们了解的情况是，他2007年都在国外。出国之前，他往自己的信用卡里存了几万元人民币，但是他没算清楚这些钱足够还到什么时候，在后期出现了连续12次逾期未还最低还款额的情况。回国之后他申请住房贷款，银行认为他的信用记录不良，拒绝批贷款。”廖屏屏说。

　　这种情况，在年轻人中相当普遍。近年来，最早使用信用卡的一批年轻人几乎都进入了买房买车的高峰期，因为“逾期未还”造成的麻烦越来越多。

　　-九成网友没查询过个人信用

　　你有多了解自己的信用？记者在新浪和猫扑分别做了关于“个人信用档案”的网络调查，结果显示：九成以上的网友都没有查询过个人信用档案。这一比例在新浪网友中是94.38%，在猫扑网友中则高达97%。

　　其中，新浪网友中完全没听说过个人信用档案的占33.4%，猫扑网友中的比例是39%。

　　在个人征信系统正式运行两年多后，似乎还没有在普通老百姓中引起足够的重视。

　　记者决定亲身体验一把这个并不新鲜的新鲜玩意儿。

　　实地勘察：

　　三分钟查信用，免费

　　-去哪查：金融街国际企业大厦

　　出发之前，记者在网上搜索了一下，2006年中国人民银行个人征信系统开通以来的所有新闻里都写的是凭个人身份证到中国人民银行个人征信科查询。但实际上的查询地址却不是中国人民银行，而是位于相隔不远的金融街35号国际企业大厦3A2。

　　据工作人员介绍，北京市目前还有一处地点可以查询，即月坛北街26号恒华国际大厦中国人民银行营业管理部。

　　中国人民银行个人征信中心查询、申诉电话：

　　-怎么查：记得带身份证复印件

　　要查询个人信用报告必须携带身份证和身份证复印件。金融街附近的复印点相当少，而且价格偏贵。最好能在来之前就准备好复印件。

　　在国际企业大厦7楼，值班人员收下记者身份证复印件，与本人核对之后，通知位于三楼的业务人员，然后告知记者去三楼的某一间办公室办理。陪同人员如果不进行查询，是不被允许进入三楼的办公区，会被门口的保安拦下。

　　记者到的时候是上午9点半。要先填写一张查询申请单，包括个人姓名、电话、邮件、查询目的等项目。之后还有单位、住址等选填栏目。填完之后交给业务员，坐在一旁等待即可。

　　由于没有其他人前来查询，三分钟之后，记者的个人信用报告就已经打印好了。工作人员告诉记者，目前这项业务不收费，但将来应该是要收费的，但收费时间和方式还未定。

　　-怎么看：最重要是“信用交易信息”

　　记者的报告一共有两页纸，共三面。记者翻遍了两页纸，也没有看见一个对自己信用程度的评价。工作人员告诉记者，这份报告只是把个人的信用记录显示出来，至于评判个人信用是否“优良”、“一般”、“不良”，中国人民银行不做评价，而是由各个商业银行自行评估。

　　上面显示的信息包括以下两大类：

　　第一类是个人信息部分，又分四个栏目。“查询信息”里包括姓名、证件号码、查询原因等。“个人身份信息”由记者办理信用卡的银行报送。“居住信息”和“职业信息”即使在之前填写申请表时没有填，也会在报告上显示出来，因为这些资料是本人在办理信用卡时已经提交过的。

　　第二类是“信用交易信息”，这也是商业银行最为注意的部分。其中分为“信用卡明细信息”和“最近24个月每月还款记录”。记者名下有两张信用卡，则这两张卡的还款记录、透支记录和额度都会被显示出来。最重要的是两项：“12个月内未还最低还款额次数”和“最近24个月每月还款状态”。按照大多数商业银行的规定，累计未还最低还款额超过3次，就被记入“黑名单”，要想贷到款就很困难了。

　　-购买基金、股票账户不显示

　　除了这些栏目之外，还有“个人结算账户”和“个人养老保险金信息”。工作人员告诉记者，购买基金、股票而开立的借记卡不会显示在信用报告里，因为借记卡没有透支功能。但如果有贷款购房、购车等记录，则还会显示还贷的细节情况。

　　在此前的新闻里，曾经提到将来个人信用报告还将涉及个人住房公积金缴纳情况、纳税情况，甚至犯罪记录。但目前这些都尚未反映在个人信用报告里。

　　报告的最后一项是查询记录。如果银行进行过信用卡审批或贷款审批，都会显示出来。而个人查询的记录也会显示。

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