2021年9月14日，黑河银保监分局一连公示了十余张罚单，处罚金额共计达100万元，分别涉及龙江银行和黑龙江孙吴农村商业银行。

　　根据罚单显示，龙江银河黑河分行因贷款“三查”不尽职，被黑河银保监分局罚款50万元。

　　据相关数据显示：仅仅是本月以来，各地银保监局就已因贷款“三查”不到位，开出至少16张罚单，处罚金额近700万元。其中，最大一张罚单被河南林州农村商业银行收下，罚款210万元。贷款“三查”不到位已成为银行被罚十分常见的案由之一。

　　朋友，负债的你如今过得幸福吗？

　　幸福个鬼？三四十岁的年纪，负债几十上百万（有些负债人甚至还不到30岁），在这样的情况下，谈何幸福？不愁死、烦死，基本上就已经算是心理素质比较强了！但我们真的有必要着急、慌张、上火吗？其实不然！

　　举个简单的例子：一个人4000的月收入，亲友借贷、网贷、信用卡总额却达到了100万，这100万不吃不喝要还多少个月？240个月，整整20年。试问，一个人有多少个20年？

　　正是如此，才有了开篇我们提到的案例，“你的负债，其实对方也有责任”，即“放贷前对方没有尽职三查（贷前调查、贷时审查、贷后检查）”。这里面又涉及一个“诱导消费”的情况！

　　1、个人贷款暂行管理办法第11条明确规定“贷款人应具备还款能力”。一个月收入4000的人，显然是不具备偿还100万债务的还款能力的。

　　2、在这种明确不可能的情况下，放贷方不断放贷，实际上与“诱导消费”无异。这里面涉及自控力薄弱等问题，但这并不是群众的问题，这个世界拥有绝对自控力的人，总归来说还是少数。说到底，还是商家和放贷方的问题。许多贷款人也后知后觉了放贷方和商家的“阴谋”，怨声载道，可惜“悔之晚矣”。

　　事实上，如果没有这一笔笔“不尽责”的放贷，许多负债人根本就不会走入极端，也不会使得自己的生活过得如此艰难。按照责任划分，放贷方应负主要责任。既然如此，我们又何必着急、上火？负债又不是我们一个人的问题！

　　1、恶到极致：把所有债务抛之脑后，甚至扬言“我凭本事借的，凭什么要还”？且从心里真切地如此认为，以至于日子如常，有钱就是不还。

　　2、善到极致：他们会因为自己的失败，以及给家人和朋友造成麻烦和损失，长期自责、后悔。

　　我国是个“人情社会”，正是这一性质导致了第二种人其实是更多的。至于第一种人，不说了，个人性格的问题没什么好说的，我们主要谈谈第二种人。

　　1、第二种人因为内心极度善良，导致自己负债后常常陷入自责、后悔中，且不可自拔。进而使自己陷入了一个死循环：

　　2、极度自卑、痛不欲生，常常认为自己没有用，是个废物、祸害。与此同时，他们也特别想弥补自己的失误，于是什么都想做，什么赚钱做什么。问题就在于：这类人又特别容易放弃，但凡遇到困难，首先想的大都不是解决方案，而是“先自我怀疑”，然后“自我否定”。这其实是一种“认知缺陷”，即“经历少、读书少”，导致“眼界太小、境界太低”。

　　负债也好，失败也罢，并不能完全否认一个人的个人能力和社会价值，不论放在哪个年代都是如此。它只能证明“在人生的这一个阶段，我们暴露了前半生的缺陷和不足”。这是由于我们的“错误认知、错误思维、错误行动”才导致的结果。虽然，这个教训特别痛，但这往往也是我们认清和修正自己的最好时机！

　　负债和失败，从来都是“一个人成长过程中的必经之路”。这没什么了不起的，大多数人都会有这份经历。毫不夸张地说：甚至，我们应该庆幸。

　　庆幸自己在40岁之前就走到，或者走完了这个过程。如果在60岁以后我们再经历这个阶段，那结果极有可能是“死不瞑目”。而如今，我们未来还有四五六十年甚至更长的时间，去做很多自己想做的事，并且将它们做好。这就是成长与幸运！

　　1、小债。

　　2、大债。

　　负“小债”，其实不用想太多，也没必要想太多，满脑子想“怎么走出来”就行了。“小债”往往也是最容易走出来的：

　　1）、首先需要走出来的是你的“圈子”。请相信那帮人绝对没有办法帮你上岸。但凡你有些什么项目，需要找他们借点钱，请相信，他们躲你“就跟躲瘟神”一样。这样的圈子，只会加重你的焦虑，有不如没有。

　　2）、第二，你需要埋头苦干，打个一两年，甚至三五年工基本上也还得差不多了。问题就在于，有的人总爱想太多，总希望“天上会掉钱、有贵人相助”。事实上，负“小债”的人不是输给了自己的能力，而是败给了自己的幻想和好吃懒做。

　　至于大债，像是欠“几千万甚至上亿”。首先不得不承认你是个有能力的人，只是没有抓住好的机会，或者是因为太贪，该退出时你没有退出，才导致了如今的结果。

　　这样的人本事是有的，既然如此，那就往大了融、往大了干。现在的不良资产，就是你翻身的最好机会。如果现在手上没有项目，那就做一些轻项目，千万不要借钱创业：但凡幻想借钱创业然后一夜暴富的，基本上都是负债累累。那只会让你雪上加霜，而不会让你翻身上岸，甚至对你的负债没有一点儿好处！

　　首先我们应该明确一件事：催收也好，上门调查也罢，甚至是起诉，这些都不过是一个过程：对你而言是过程，对放款方而言是流程，就像是“报销需要找领导签字一样”，只不过是企业里的一个流程，根本就没必要“慌”！

　　1、上门催收：

　　首先我们应该明确一点：银行是有上门调查的权力的。

　　上门调查的人，大都是经过相关培训的，行为举止都会非常的规范。来的目的也只是来合理的协商还款，他们不会为了自己的工作采用一些不合规定的方式方法。所以，也没必要感到慌张和害怕。

　　这其实也是协商还款的最好机会。如果聊得好，对方甚至会给你一个特别符合你现状的、合理的还款方案。

　　一般来说，至少会来两个人，进门之前，他们会向你出示自己的证件，并且会给你看他们的身份信息和录音的设备。如果对方是第三方，你可以要求对方出示工作证或者委托书。建议自己也打开录音录像，对本次谈话做一个全程的记录。

　　对方一般会做三件事：

　　1）、询问你的个人情况。调查你是否具备还款能力，并告知你不还钱会有哪些后果。比如“可能会被起诉，被列为失信执行人”等。

　　2）、让你签一份文件。首先，我们应该询问对方“是否可以不签”，尽量要求对方给予考虑的时间。如果说在我们的状态不好，或者不明白文件含义的情况下，很可能就会签了“不平等协议”。

　　3）、询问你，你的负债家人是否知道。关于这一点，首先我们要明确一个问题：我们作为一个独立的自然人，完全有能力负责自己的情况，我们的欠款和家人是没有任何关系的。他们不是我们的担保人，就没有义务知道我们的负债，更没有责任替我们偿还。

　　根据商业银行信用卡业务监督管理办法第68条规定：刷卡银行，应当对债务人本人及担保人进行催收，不得与债务人无关的第三方进行催收。根据互联网催收自律公约第18条规定：催收人员不得向债务人以外的其他人员透露债务人相关的一些信息。

　　2、关于起诉

　　一般来说，扛过了所有催收的过程，最后基本也就不会再出现催收的类似问题了。因为你累了，你的债主也累了。最差的结果，就是被起诉。但若仅仅只是起诉而不执行，对你的生活和工作，也不会有太致命的影响。

　　从目前的综合情况来看：执行率其实不高，这其中涉及两个问题。

　　1）、线下的资源不够用，没办法面面俱到执行每一个人。

　　2）、近两年，大环境并不好，负债逾期已经成为了“常态”，人数太多，执行不过来。

　　综合以上两点原因，基本可以肯定：大部分的人，不会被列为失信执行人。哪怕即使被列为了失信执行人，那么我们需要思考三个问题：

　　1）、一年到头我们是否都在高消费？例如“住五星级酒店”等。

　　2）、平常出去，我们都是坐高铁一等座、飞机头等舱吗？

　　3）。即使账户被冻结了，对自己的生活就有很致命的影响吗？（大不了换一份“不走账”的工作，即“现金结款，或者打款到亲朋好友账户里”）

　　不论从哪个角度考虑，即使被列为失信执行人，我们也不会失去自由、吃不起饭，甚至失去生命。

　　法律的作用“并不是以同等甚至超过罪犯本身的行为去惩罚罪犯，而是为了给罪犯寻找合适的理由和行为方式，让他知错、悔过、改正，进而造福社会”。

　　这就是为什么很多我们知道的案件，觉得法律轻判了的原因。退一步讲：负债人其实也并不是罪犯：借贷是民事责任，而不是刑事责任。所以，我们又何必整天担惊受怕、折腾自己？完全没必要！

　　事实上，大多数欠款人也不是不想还款，实在是生活所迫，暂时没有能力去偿还。

　　如果你熬过了“催收的过程”，即“信贷公司的常规流程”，一切其实也就“云淡风轻”了。特别是三五年，甚至十年以后，再回过头来看看如今，你甚至会发现今天其实没有什么大不了。

　　甚至，你会感谢如今的遭遇加速了自身的成长。就像上文我们说的“这实际上是一个成长的必经过程”。

　　为什么我们不以数年后的心态去过好当下的生活？为什么我们会因为当下的窘况“坐立不安、茶饭不思”？要么是视野近了、要么是格局小了、要么是心理承受能力不行。你品，你细品！最后，祝安好！