作者：钟诗蔚（特约作者）
单位：南京市江宁区人民法院
在审理民间借贷过程中，一部分是亲戚朋友之间的熟人借款，另一部分是专业放贷人员或机构的借款。因为后者以谋利为目的，所以采用格式合同、收费较高、有条件使用清收团队，借款人地位更为弱势。
形形色色的借贷模式中，不论合同措辞如何花样复杂，各项费用如何巧立名目，最终目的都是最大化地让钱生钱。这里讲述几种类型的借贷，希望帮助防范风险、避免陷阱或做到心中有数。
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校园贷
校园贷主要针对本科或专科的学生。校园贷一般来说金额不大，单笔5万元以下，甚至较多的金额是2万元左右。借款用途有“急用”、“消费”、“创业”、“旅游”等。一般凭一张身份证就能取得借款。
正常的还款都一样，逾期的还款各有各的不幸。有位杭州的父亲跑过来开庭，说儿子在上学期间结交了一些别有用心的青年，用“碰瓷”的方法制造了一起车祸，然后出借资金给儿子助其赔偿。其子借款后无力归还，又被介绍给其他放贷人重新签借条，还旧账欠新账，前高额利息又被计算为后面的本金，越滚越多，最后累计欠款达100多万元。其父亲恼称遭到索债、只能卖掉唯一住房。
我无法核实这里面每一节事实，但从我接触到的其他借款人陈述，可以发现校园贷普遍存在本金未给足、预扣利息较多，借期利息高、逾期利息更高的情况。且不乏互相转借条，清旧账欠新账的利滚利情况，从小洞变为大窟窿，使每一手往前追溯困难，维权难。且借款人法律意识不高，留下的签名字据往往对自己不利，确认收到金额与实际交付借款金额不符，经常说“当时他叫我签我就签了”，使回复事实的困难更大。
所以希望学生借款时慎重，对签字的借款合同、借条、收条等认真研读、落笔谨慎，具有风险意识。而另一方面，学生也应理性规划自己，对自己的行为负责。在我们接触的校园贷中，有年轻人直接在校园读书时就兼职放贷，也有出了校园走上这一行。一面是受害的学生，一面是认为有利可图参与放贷的学生，希望大家都认清风险，诚信做事。
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车辆抵押贷款
做车辆抵押贷款的民间机构较多。民间放贷机构或放贷人要求借款人提供车辆设置抵押，在车辆上装GPS，一旦贷款不能归还，通过变现车辆获偿。一般同时要求提供担保人，父母、亲属或朋友签字。由于私人放贷的不规范性，有些放贷者收费高、利息高、清收手段粗暴。
除了约定贷款本金和年息24%的高额借期利息外，借款合同往往约定手续费、居间费、第三方机构代为扣款的服务费等各种名目的费用，直接在本金中扣除，使借款人拿到手的钱大打折扣，同时还要求以预扣费用前名义上的本金金额计算利息，使其收取的利息超过实际本金的年息24%。逾期利息约定更高，同时约定违约金数额、超高逾期日利率和罚金，远超过法律规定的利息上限。所以借款人承担的费用很高。
清收欠款时，有的清收人员采用粗暴方式。比如用高音喇叭喊话，在欠款人的村子里开车循环播放，影响恶劣。或骚扰家中成员，希望家人代为还款。由于需要车辆变现，在“抢车”过程中易引发过激行为。当车辆无法取得时，公司将诉至法院，申请法院执行车辆。所以从法院作为“最后一环”所了解的情况，此类贷款在进法院之前的清收率还是比较高，借款人履行完毕的几率较高，不论是基于诚信还是“恐惧”，逾期不还诉至法院的是少数。希望借款人在借款时尽量选择正规的公司，审核合同所包含的利息金额，否则可能利息过高或违约后果严重。
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招揽车贷的担保公司
这类公司名为担保追偿，实际上整个借款流程都是在其包办之下。首先找到欲贷款的买车人，将购车款先垫付给车辆经销商，再介绍买车人向其合作的银行申请贷款，贷款金额为①垫付的购车费及②担保公司手续费，贷款人以①②费用为本金，向银行还款支付③每月利息，银行利息其实不高，如正常还款，利息可以接受。
但逾期还款的后果很严重。如逾期超过一定天数，银行自动将欠费账单发给担保公司，担保公司自动向银行代偿逾期的①②本金、③利息、④罚息、⑤复利等，然后以代偿的本金、利息、罚息、复利等为基数，施加顶格年息24%的⑥逾期利息向借款人追偿。如此操作，逾期还款的借款人最后除支付①购车费②担保公司手续费和③前两项的银行利息外，还支付了④罚息、⑤复利，还需要以上述①②③④⑤的金额为基数再支付年息24%，违约责任很重。
另外，在放贷机构的格式文本中，一般都约定了“文书送达”条款，即要求借款人在签合同时留下送达地址，如果将来邮寄不到，可以视为送达。所以逾期后不及时解决，直接回避导致联系不到，起诉后很可能导致缺席判决，不仅放弃了答辩机会，也无法得知起诉信息，逾期利息越滚越多，对自己更为不利。
不少借款人说，要不是没有办法，谁会向民间公司借款呢？说明大多人对借款后的后果是有所预料的。我这里讲的是起诉比较多、反映矛盾较多的情况，和平还款的应该也是大多数。希望借款时心中有数，借款后及时清偿欠款，理性规划财务。
