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　　不管是11月21日下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，还是12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，监管层都强调了现金贷利率36%的上限。

　　监管层多次重申36%的利率红线，使得现金贷平台不得不调降利息，但是当现金贷动辄超百分之百的年化利率不再时，这些平台该如何盈利呢？

　　01

　　现金贷行业降息潮

　　自监管层有意划定利率不得超过36%这一红线后，现金贷行业就开始了一阵降息潮……

　　11月24日，趣店就在其英文官网公告称，接到支付宝通知，在支付宝界面的信贷服务的年利率将调整至24%以下（年化24%的利率是实际利率，利息金额包括借贷利息和所有其他收费），并称利率调整会在11月30日执行。。

　　11月26日，掌众金服对外正式宣布，旗下全线小额现金借款产品“闪电借款”综合息费均降至年化36%以下。现金借款产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期；50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%。换算成年化分别为35.989%和35.9525%。

　　11月27日，玖富集团旗下玖富叮当APP正式对外宣布，即日起，叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。

　　大平台都纷纷调降利息，小平台自然也得拥抱监管。现金贷降息已成不可逆转的大趋势，不是某一家机构可以改变的。

　　然而，此前大多数现金贷平台的运营，不管是风控还是获客都比较粗放，之所以能赚钱，主要还是由于高利率。但降息之后，动辄超百分之百的高利率不再时，现金贷平台要如何赚钱？

　　02

　　现金贷平台为降低坏账率，开启优质借款人争夺战

　　“在扣除12%资金获取的刚性成本后，只有将坏账率控制在3%以内，获客、催收、运营等各项成本开支压缩至12%以内，才有可能使平台的现金贷业务生存下去”，一家现金贷平台负责人坦言，现金贷业务若想在未来实现盈利，无外乎是降低运营成本，或者降低坏账率。

　　而如何降低坏账率，多数现金贷平台认为尽可能多地获取优质借款人，可大幅降低坏账率。

　　至此，现金贷平台开始了优质借款人争夺战……

　　那么，哪些是如今现金贷平台青睐的借款人群？

　　在二、三线城市的企业事业单位员工、公务员、国企职员等，都是现金贷平台的获客方向。

　　此外，如何获取优质客户也是一门学问……

　　一些平台开始改变业务运作模型，在风控上也变得更为严格，以往平台只需在借款人贷款前查询黑名单与多头共债数据，而如今则根据借款人的个人状况，来设定不同的风险评估与授信额度模型。

　　比如，一位借款人想要在现金贷平台上借款，除了要求其提供的稳定工作证明资料外，现金贷平台还会考察借款人在当地的公积金与社保缴纳状况，再给予相应的授信额度。

　　当然，也有部分现金贷平台通过接入信用卡代偿业务获取优质客户，原因在于，拥有信用卡的客群，一般信用状况相对较好。这些平台平台先通过信用卡代偿业务获取优质客群，然后再向他们推出现金贷业务。

　　不过，进军信用卡代偿业务也不是那么容易，一方面是相当激烈的市场竞争，另一方面则是业务发展空间容易受限，毕竟这是“银行的地”。

　　03

　　降息后如何存活？还得依靠精细化运营

　　获取到优质客户后，一些现金贷平台开始推出低息大额长期的信贷产品，将信贷期限拉长并调高授信额度，这样能给平台带来更多利息收入，以此来缓解降息对业务利润构成的冲击。

　　粗略估计，平台若将1个月的信贷产品期限拉长至1年，借款人的授信额放大3倍左右，每个季度能赚取200万-300万元利润。

　　但是，某些现金贷平台推出大额长期的信贷产品后，其以采用分期偿付的还款方式，来变相提高利息。

　　同时，低息大额长期的信贷产品要想获得高利润，还是得在借款人按时还款，且平台坏账率不超过2%的情况下。这样一来，又回到了如何降低坏账率上。

　　值得一提的是，也有业内人士表示“优质借款人未必能降低坏账率”……

　　目前，市场上普遍认为有房有车的借款人，还款能力应该相对较高，平台所承担的风险也较低，但事实并非如此，有房之人可用房产向银行、民间借贷等金融机构申请抵押贷款，如此一来，多头借债导致的坏账风险也随之增加。

　　其实，要想在降息后存活下来，绝不能单纯只靠优质客户的获取，最主要的还是平台在获客、大数据风控、新产品设计等环节上的不断优化，并做到更精细化地运营。

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　　撰稿∣有耘

　　编辑∣凌晨

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