很多人都觉得，自身条件是无法改变的，总想着找到牛的产品，反正房产都抵押给你了，最好是啥都不用再看了。首先这种想法就是错的，银行是做放贷生意，不是做不良资产生意；其次，是可以通过改变自身条件，来得到优秀的银行产品的，下面来一一解释：

一、人

01年龄：不可变因素

　　普遍要求18-65岁之间。18-22/25之间需要父母共借，年龄太小社会能力还款能力不足。60-65之间需要子女共借。到了这个年龄段，生老病死的概率加大，银行会考虑规避风险，父债子还。

　　还有一部分情况，比方说没有父母，或者无子女，或者子女国外，一些银行是允许朋友或者股东之间非直系亲属共借，这种情况叫做抵贷不一，抵押人和借款人非同一自然人。

02婚姻：可变因素

　　我们遇到最多的就是，贷款人的配偶，出现了征信严重逾期问题，或者是名下的诉讼问题；所以从已婚的状态，转变成离异（需要特别注意，离婚协议需要明确产权，例：XXX市XXX路XX号XX室房产归XXX所有）。

　　离异的要考虑是否三个月内离异，80%以上的银行会考虑夫妻间是否存在债务转移，高债务风险。包括离婚时离婚协议是否财产分割清晰，都拒接一些产权存在争议的房产，假设逾期，这些资产都是难以处置的。

　　再说已婚：会考虑之前有几段婚史，财产清晰。已婚的配偶是否能知晓，共签借款，公证处公证。只有夫妻双方一人出面，这种情况叫做单方面房产抵押，在法律上规定夫妻共有财产，买卖/抵押必须夫妻双方出面。虚假资料骗贷，10年起步。

　　不论婚姻状况如何，这几种情况都是要去公证处公证，其中一项叫强制执行公证。如逾期没有还款能力，放款方有权利强制执行法院拍卖，处置变现资产。

　　还有一种情况，叫丧偶。如果没有遗嘱公证的话，这个涉及七大姑八大姨一大圈人做放弃财产公证。举例：某人在国外，或者另一人不配合。这个很难。

03征信：可变因素

　　这个需要去互联网查询或者征信大厅打印。

　　三方面，负债，逾期，查询次数。负债衡量客户的综合还款能力，借这笔钱加上负债，是否能还的上，是否有逾期风险。

　　逾期，普遍要求近2年内不能连三累六（近2年某个账户连续逾期不能超过3个月未还款，所有账户总计不能超过6次逾期），超了这么多家银行选择性就小了很多。处理起来比较棘手，但是也有机会。

　　查询次数，部分客户会在贷款前盲目的申请贷款，导致征信最后一页一大片的查询次数。银行的逻辑是，你最近在频繁借款，而且还没借够，或者其他家就没批贷。有2个原因，要么，借了你还是很缺钱，要么你有问题其他银行才会拒贷，我也不能冒这个风险。拒贷。所以不要频繁申请网贷，信用卡，这些操作都会在查询记录那一页生成无数的贷款审批，信用卡审批查询记录。

　　银行正常是看两年内的逾期，所以可以随着时间的推移，将逾期推移到二年外；查询次数也是同理；贷款成数不高，负债都是不看的，成数高的可以沟通批复后归还

　　任何一个贷款客户都会有各种各样的问题，你会大概知道自己哪有问题。有一个问题（非超硬难解的征信问题），那可能有10家银行都可以接受，但是你有2个问题3个问题，那作为你不是行业内比较懂的人，可选银行可就几乎不多了。

　　如果您资金需求大，自己要在上千、上万款银行产品中，慢慢筛选出最优方案，然后再逐个研究，看自己的条件是否匹配。

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