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总以为欠人钱心里难受，其实有些人愿意借钱给你，比如在房贷这个事情上，银行总是乐此不疲，只要它认为你有能力偿还，就不怕你借。所以，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久
本刊记者朱召国|文
壹
某一年的春天，杨白劳家里揭不开锅了，就找黄世仁借粮食。黄世仁说借一石还两石，杨白劳觉得利息太高。黄世仁说，不行的话，你再走一家问一问。黄世仁为啥利息高，首先他的黄氏企业不是国营的，国家不会给他兜底，如果遇上坏账，也不受政府政策保护，而且依照杨白劳的条件，无抵押物，没有流水，也没打卡工资，从这些指标来看，杨白劳不具备贷款资格。他贷不了款是情理之中的。
黄世仁和杨白劳一个是放贷人，一个是借款人，首先身份是平等的，人格上是平等的，当然，实际经济地位不平等，因为黄世仁有钱有粮又有地，而杨白劳无钱无粮又少地。
到了年底，因为又交不上租子、还不了债，杨白劳一到快过年的时候，就出去躲债，而且在剧中，杨白劳在躲债七天回到家里，曾对喜儿说：这一关又躲过去了。这就是说，杨白劳基本上是年年都这么做，黄世仁一来讨债他就说到年底还，而到了年底他就逃到村外躲起来。不还钱还躲债，遇到这样的借款人，请问你还能心静如水吗？
杨白劳不仅没给CEO黄世仁说明逾期原因，还为过年带来两斤白面、一根红头绳和两张门神，你没钱还购置年货，大家同理心想想，大家都要过年啊。
所以终究还是杨白劳不厚道，而且没有理财的头脑。
贰
昨天吃饭，一个朋友说，我现在手上有一笔钱，要不要把房贷提前还了？我说还了吧，欠别人钱总觉得心里不踏实。
于是我们被同桌的一位做金融的朋友骂的狗血淋头。
金融男告诉我们，自己五年前在西安买了套房子，借了银行七十多万，最近他卖掉了老家的房子，加上这几年攒的一些钱，手头有了50万，父母一直催他提前还贷，老一辈的观念总觉得欠钱没有底气。
一听这个问题他就特别想骂人，现在能从银行借钱出来的都是牛逼的人，有多少人都想借钱借不到。你倒好，还想着提前把贷款还了？我来跟你们算笔账：
之前从银行借的是期限为30年的普通商贷，当时还享受了7折的利率优惠，根据现在的贷款利率6.55%来算，每个月的利率是4.58%。
如果把这笔钱拿去还房款的话，会怎样？
如果缩短还款年限的话，可以节省下这么年的利息50多万；而选择减少月还款额的话，节省了30多万。
如果这50万不还房贷，而是投资到年化10%的理财产品中去，会怎样？
如不取出来，一直利滚利，第5年是80.5万。
第10年是129.7万。
他说的眉飞色舞，似乎再往后，就会变成亚洲首富。
小众人的思维我不敢苟同，因为我代表大多数人的立场。毕竟不是谁都有好的投资眼光，不是谁投资了就可以保证稳赚不赔。
叁
说一个最大众的房奴，某男，参加工作五年，贷款40万，买了一套100平米的三居室。
他的状态是，每天上班后的第一件事，就是打开电脑，进入收藏夹中“中国银行网上银行”的网页，查询一下“个人贷款”还有多久才能还完。虽然对这一串数字，已经熟悉得不能再熟悉，但还是习惯性的重复这一工作，这种重复已经成为我生活的一部分。
每当“剩余期限”内那个数字轻微的变动一下，总能激起他心中的池涟，轻轻的嘘一口气，那份久违的轻松与自由正悄然向他走进。
去年他买房子的时候，征求我意见，说调整岗位后工资涨到8500元/月。手里开始有十多万元余钱了，这时，身边买房子的同事突然多了起来，才意识到房子的问题，好像这么多年，我从来也没考虑过房子的问题。
原本他和爱人想看个小户型过度一下，预计基金不超过40万，但在看房的过程中，胆子却是越看越大了，本来想买便宜的，后来看到好的贵的也想买。终于，在我老婆一锤定音之下，经过和另一位购房者（也可能是房托）的激烈争夺之下，终于实现了购房置业的梦想！
不愿意欠任何人的钱，包括银行。虽然他是学经济学的，虽然深知在负利率的情况下，欠银行的钱是对贷款者有利的，但是，他还是不愿意欠钱。所以，和爱人不用商量就达成这样的共识：尽量多付首付，少贷贷款；即使贷了款，也要尽快还清。
贷款终于办下来了，他们有一天请我吃饭，宣布自己已经正式的成为房奴了。
没有惊喜，也没有后悔，一切顺其自然。在买房子之前，他和爱人深谈过，还款这八年他们会有苦日子过的，不仅仅因为要还款，更在于未来面临的不确定性，来自经济、来自工作、来自家庭、来自朋友、来自老人的健康等等。
忧之所忧，但他们，还是被房子绑定了。他们的境遇，代表了大多数城市新生家庭的状态，无意菲薄，他们确实难过。
肆
还有一个比我们80后经历更加丰富的老房奴的故事。我也愿意和大家说说，如果生在城市里的你觉得买一套房子，苦逼十年还完房贷，就可以迎接美好的人生了，那就大错特错了，生活，不会就这么便宜了你。
大学一老师，在临近四十不惑之时，背了10年的“房债”终于还清了，用现在很流行的话来说叫做“房奴”翻身解放了，但这件事情也仅仅是2015年他和房子“连续剧”中的一集。
年处“70后”的他算是幸运的，2005年赶在房价上涨之前，他在长安买了一套房子。那时房价才3200元/平方米(现在涨到了7000元/平方米)。有人要羡慕了，真是“白菜价”啊!
但即便这么便宜，当时还是向亲戚借了10万元，才凑够了15万的首付款，每月月供是2380元。现在来看，当时买房确实很英明。
10多年来，周围很多人都用羡慕的腔调对他说了类似的话。从毕业后的收入来看，且不说每月2380元的月供，即便是把这套房子的贷款还清也没有太大难度。
大家千万别认为，这样的“70后”很幸运。事实上，在房子上的“债”远远不是那点儿贷款可以概括的，上面讲的仅仅是开始。
2015年，尽管还清了房贷，但因为小孩明年要上小学，他和爱人商量，不能让小孩输在起跑线啊(这是个上纲上线的“高压线”)，再说今年也将还清了房贷。于是，买一个好的学区房被提上了日程。
原本以为居南山之下，可以实现陶渊明的世外桃源之说，但久而久之，他和爱人“世外桃源”式的观点土崩瓦解，学区房这个高压线彻底征服了他们。不足60平方米的学位房差不多要花100万。
他们，还没有享受到“房奴”解放的喜悦时，就已主动给自己套上了另一副“房奴”的枷锁。
房子的故事，在他们身上远还没结束，明年小孩要上小学了，爱人说现在住的两居室太小了，得给小孩弄个学习的房子。于是，今年下半年，我们打算卖掉那套还清贷款的房子，换一个三居室的大房子。
去年过年，突然发现父母的腿脚变得不是那么利索了，于是还萌生了要接他们过来住的想法，于是又牵出了要不要给老人买一套养老的房子的问题。
与房子有关的故事还远远没有结束，房奴还得继续当下去。70后的代表，上有老，下有小，其实，他们更不容易。
伍
每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖的阳光。前提是，你有一个大房子……
于是问题来了：
①全款买还是贷款买，贷款多少合适？
这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。
贷款买，能用公积金贷款买是最好的，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。
公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok。
②如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：地点坐标：西安，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05%商业贷款：6.15%，公积金贷款40万，商业贷款30万，贷款70万。
很多朋友看到30年，等额本息的总利息将近50多万。坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。
按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。
提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上。
所以，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为长期的通货膨胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
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