8月8日超级联赛四分之一决赛EFGH组第一场比赛

　　辩题：【当今中国，是否应该进一步限制民间小额借贷公司的发展】

　　正方：【苹果核辩论俱乐部】

　　一辩：田人銍

　　二辩：胡浩洋

　　三辩：陈志远

　　反方：【小岛修仙】

　　一辩：孙师萌

　　二辩：姚恩蕾

　　三辩：杨叶盛

　　【评委】：常爱梓，耿方至，刘晓军

　　【获胜方】：正方

　　（正方得票3：反方得票0）

　　最佳辩手：正方三辩陈志远

　　【正方辩词】

　　我方认为中国应该进一步限制民间小额贷款公司。

　　我方给出的具体措施是，彻底禁止所有民间小贷公司，仅仅保留具备稳定资金链，完善的信用评估体系的小贷公司，如阿里旗下的蚂蚁借呗以及腾讯旗下的微粒贷QQ钱包。

　　我方对于今天辩题的判断标准是能否能让中国的金融体系和社会更稳定。

　　现状下，借贷人如果能从银行、借呗微粒贷成功贷款，是绝不会向小款公司借贷的。

　　所以小款公司往往会以赌博的心态，向信用等级不达标，还款能力有疑问的人放贷。

　　据报道，全国进入征信系统的小贷公司不足100家，在尚未接入征信系统的小贷公司申请贷款业务，借款人都不会上征信的，也不会看贷款人的个人征信问题。

　　同时又因为缺乏完善的信用等级评价体系，小贷公司往往坏账率极高。

　　根据网贷之家数据，截至2017年小贷公司平均坏账率为15%，远超银行的1.91％。2019年首次贷款逾期率更是高达20％—50％。

　　同时由于小贷公司是非金融企业，存在“只贷不存”这样资金来源不足的问题。

　　又由于政策限制，小贷公司几乎没有杠杆或者说杠杆非常低。以浙江为例，小贷公司的融资杠杆率不过1倍。

　　简而言之，小额贷款公司不具备负债经营的能力，要是借出去的钱没法及时收回，就面临破产风险。

　　而小贷公司坏账率高和资金链脆弱往往会导致以下几个问题的出现：

　　1.为应对极高的坏账率，小贷公司往往会发放高利贷、砍头息，以高额利息来弥补坏账带来的资金缺口。

　　2018年底，“一信贷”、“随心贷”、“七天贷”“随心借”等10多个放贷APP均涉及高额砍头息、套路贷业务。仅在随心借APP上借款的有100余万人次，9个月的平台资金交易流水达18亿元人民币；

　　2.除了以高额利息弥补坏账的资金缺口，小贷公司还可以通过违法催收的方式降低坏账率：

　　由于小贷公司资金链短，借出去的钱需要在短时间内收回。根据2019年315晚会的曝光：类似“714高炮”这种贷款周期为7-14天的高利贷app，在市面上至少有几十万个。

　　短时间内的催收是来不及采取“先短信电话警告、在将不良记录上报征信系统、最终法院提起诉讼”这样周期过长的催收方式。只能通过暴力催收，校园裸贷这样的简单粗暴的违法方式催收。

　　著名的山东于欢案就是例子。根据南方都市报报道，仅17年6月到18年7月这一年中，违规催收频次达1000余万次，施害人79万，受害人92万。

　　涉网络催收的负面舆情新闻1万多条，已致20余人死亡。裸贷新闻也是层出不穷。违法催收严重破坏了社会的稳定性。

　　3.如果不放高利贷不违法征收，那由于资金链脆弱坏账率又高，小贷公司容易破产，会造成广大投资者民暴闹事，影响社会稳定。

　　据中欧国际工商学院金融和经济学教授许小年表示全国有近1万家小贷公司，处于停业和休业状态。

　　民间小额贷款公司的资金来源其实是社会闲散资金，通常从人民群众手中以投资理财的方式募集而来，一旦公司破产，民众无法接受投资失败的结果，往往会聚众闹事，轻生自杀。

　　2008年美国雷曼兄弟银行以及各大房贷公司的倒闭导致大规模失业自杀的现象，去年八月P2P公司大面积倒闭导致南京警察局被数百人包围，都是历历在目的血的教训。

　　综上，我方认为信用评估体系不成熟，资金链脆弱的所有民间小贷公司都应该关停。

　　至于为什么蚂蚁借呗、微粒贷这样的民间小贷公司能够不产生以上弊端，一会论证。

　　【正方申论】

　　刚刚我们已经论证了，市场中大量的民间小贷公司之所以会带来弊端，是因为缺乏完善的信用评估体系，以赌博的方式向征信记录不良的人贷款，且资金链过短。

　　现在我方将论证蚂蚁借呗，微粒贷等小贷公司没有以上特性。同时对方辩友担心禁止小贷公司后，穷人和小微企业借不到钱的问题，上述公司都能解决。

　　先说起资金链的问题，根据蚂蚁借呗财报显示，从16到18年，月坏账率最高为1％，大多数时候低于0.5％，远低于民间小贷公司的30％。

　　意味着借呗的资金链相当稳定，不需要通过高利贷和暴力催收的方式解决坏账率的问题。

　　在信用体系建立方面，以蚂蚁借呗为例，其信用评估体系分为五个维度：

　　身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力、人脉关系。这一切的信息收集来源于阿里旗下的所有产品以及其覆盖的领域。

　　总结一下就是芝麻信用会通过采集一切与你利益相关的数据评估你的还款能力，采集一切与你行为特征有关的数据评估你的还款意愿，大数据往往比你更了解自己。

　　而目前各大银行的评估体系往往被诟病越有钱越容易借钱，越没钱越难借钱的问题将不会出现。

　　因为在芝麻信用体系下，判断是否具备借钱资格的是你的还款能力和还款意愿，而非简单的企业大小、贫困富有。

　　所以无论是穷人还是小微企业，若是能还钱，就能借到钱。对方所担心的问题也能解决。

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　　排版|代书阳

　　审核|李玥黄慧琛曾雅倩