最近看了很多咨询客户的流水，感触颇深。对于很多普通人，尤其是年轻人来说，花呗、借呗还有很多小额贷款之类的，和信用卡没什么区别，套路都是提前消费，到期还款。很多人觉得，只要没有逾期、能够按时还款那就可以随便用。直到找我们做咨询、准备买房的时候，看着自己的征信报告，才发现“哎？这么多借款记录……会不会影响贷款啊？”

　　那么平时买衣服、手机或者出去旅游买机票订酒店等用花呗或者借呗来支付真的会影响征信吗？有什么解决办法吗？今天就和大家聊聊这个问题，希望对大家有些帮助。

　　1

　　什么是花呗？什么是借呗？

　　首先，先了解一下什么是花呗和借呗。

　　蚂蚁花呗简单说就是消费分期，类似信用卡，是依托于淘宝和天猫的线上消费平台，也就是说，你想使用花呗，只能在阿里自家或者合作的平台使用，它是有固定使用场景的，而且不能取现（非常非常不建议去拿花呗套现，利息高、风险大，得不偿失），贷款额度很低，所以按时还款的话就不收任何利息。

　　花呗消费到底上不上征信，从支付宝官方、银行从业者到用户，每个人都有自己的说法，其实判定的方法非常简单，只要打开花呗，打开我的-相关合同及产品说明，如果只有这三项，恭喜你，你的花呗还没有上征信。

　　但是如果多了个人信用信息查询报送授权书和签章与存证协议，就说明你的花呗已经上征信了。一般来说，点击“一键提额”，点选并且同意了《个人信用报告查询授权书》，那么你的花呗就会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

　　而蚂蚁借呗是支付宝旗下的借款功能，属于小微贷。借呗与芝麻分有一定的联系，用户需要芝麻分600分以上才可以开通，借呗的额度一般在1000到30万左右。这个额度是根据你在支付宝上的消费、支付、还有央行征信等数据，结合数据模型给你的。当然，借呗可以直接取现，它限制的使用场景不多。

　　（每一笔借款都要接入征信系统）

　　借呗100%是上征信的。使用前注意详细阅读《贷款合同》和《个人信用报告授权书》。需要特别注意的是，借呗现在大规模使用助贷模式，简单来说就是给其他金融机构导流客户，真实放贷的机构不一定是蚂蚁旗下的网商银行或者重庆阿里巴巴小额贷款公司。放款机构可能是其他的银行或者机构，那你的人行征信也会相应的显示你借了其他机构的贷款。

　　（借呗是不可以用于购房、投资等非消费场景的）

　　2

　　哪些不良记录会影响你的征信？

　　在了解花呗和借呗是如何影响贷款买房之前，先了解一下征信是什么，以及哪些行为和记录会对征信产生影响。

　　征信其实就是记录你信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般只显示近5年。办理按揭贷款时，征信受到影响的行为有以下几种：

　　1)频繁的小额贷款

　　如果你频繁申请和使用小额贷款（如果花呗没上征信还好），会导致信贷的征信记录非常多，这也俗称”征信花了“。对于一些审核严格的银行，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响按揭贷款的审批。所以，这里也提醒大家，别因为一些小事，弄花自己的征信。例如频繁用借呗去付房租，不仅利率高，而且征信记录多，真的得不偿失。

　　2)恶意逾期

　　怎样界定”恶意逾期"呢？有个算是术语吧，叫“连三累六”，意思是：如果连续3个月一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期；如果有累计6次以上的还款逾期，那么不光是申请按揭贷款，包括申请信用卡等都会非常麻烦。不同的信贷机构审核标准会略有不同。当然，如果只是偶尔还钱的时候晚了一两天，这样的逾期影响不大，不用太担心；但要是一直不还钱，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。

　　3)频繁查询贷款额度

　　如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录影响贷款。尤其像那种“测额度”的链接，点击一次就多了一次查询记录。为什么这样都会影响征信呢？原因很简单：多次因为申请信贷来查征信，但又没有发生实质性的贷款，放贷机构很可能认为你目前需资金又条件不符合，进而会觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。

　　3

　　频繁使用花呗借呗影响买房吗？

　　影响1

　　除了借呗，微粒贷、京东白条等都属于小额消费信贷。你借出的每一笔小额消费信贷都是会被人行征信记录的，哪怕你及时按时还款，但是如果要办理按揭贷款，银行做信评估时看到你频繁使用每笔几十、几百的贷款，而且征信的查询次数非常频繁，这种情况下，银行的征信体系就可能会判断你个人资金非常短缺，认为你收入不稳定、经济能力不稳定，借钱给你风险太高，进而影响你的贷款申请。

　　如果是这种情况，频繁使用借呗、微粒贷等，而且都是小额，申请按揭贷款前最好还清，可能也会需要向银行说明这些小额贷款的具体用途以及通过什么平台产生的。

　　影响2

　　如果使用的借呗、微粒贷多是大额的贷款的话，比如每次几万块，你去银行办理按揭时，银行会特别关注你征信报告上近期的其他大额消费贷款，因为银行有2个担心：1)担心你的借呗或者微粒贷的大额消费流入禁止领域，办理按揭时，银行非常忌讳你有其他的未还清的大额消费贷款，因为银行会怀疑你用其他的大额消费贷款在凑你的首付。2)有其他大额消费信贷未结清也会影响银行对你偿还能力的评估。所以有些银行在办理按揭贷款时，要求你能提供大额消费贷款的消费凭证，或者会要求客户将名下所有消费贷款全部结清，在审批按揭贷款的过程中提供消费贷款结清的证明。

　　4

　　怎么查自己的征信报告？

　　哪怕不打算办理按揭或者办信用卡最好每年也去查一次信用报告，了解自身信用状况，查看是否有错误信息，是否有未经过本人授权的查询。购房前，先查询自己的征信报告是很有必要的。目前“人民银行征信中心”是官方唯一指的查征信渠道。网络查询征信是简约版本的，要去实体银行查才是详细版。

　　1)打开征信中心官网

　　2)在首页，点击“个人信用信息服务平台”

　　3)如果你是第一次查询，需要进行登记注册，如实填写信息就可以啦。

　　*如果显示“没有收录个人信息，无法注册”，这是因为没有办理过信用卡或其他贷款，所以在征信系统中为空白项。

　　4)注册成功后，选择查询的信息；一般等待一个工作日，就能拿到报告。是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中。

　　这里需要强调一下：如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露，所以建议大家都从官网查询。

　　最后，小小的给自己打个广告。如果不会看自己的征信报告，或者想了解买房前有不良记录怎么办，欢迎直接留言，或者找我咨询。