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文章摘要：多头借贷，尤其欺诈产生的问题不容忽视，不仅导致金融风险，也衍生出一些社会问题。
如今的互金行业越发有进入下半场的感觉，可开发的资产越来越少，开发难度越来越大，对技术与数据的要求越来越高。以消费金融领域为例，本来消费金融被认为是蓝海，但随着大量互金平台融入消费金融领域，似乎借款人都不够用了，多头借贷和欺诈的问题越来越严重。如果没有好的解决办法，整个行业的资产质量都会受到影响。对于这样的问题，有没有合适的解决方案呢？
多头借贷和欺诈现象泛滥，是消费金融最大的潜在风险
多头借贷，即单个借款人向多个金融平台借款，由于单个用户的偿还能力是有限的，向多方借贷必然蕴含着较高的风险。
目前多头借贷现象有泛滥的趋势。相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。这类群体往往年龄在25岁左右，刚刚毕业，收入还不太高，但消费欲望很强，也确实在租房、请客吃饭、买衣服、买手机等消费场景中有很多需求，对钱的渴望比较强烈。同时，由于刚刚步入社会，消费理念超前，信用意识也并不强，极易产生多头借贷行为。
致诚信用总经理赵卉
多头借贷的结果往往是逾期。有数据显示，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。究其原因，这些用户往往是在借新贷还旧贷，或者增加了新的较大金额消费，本金加利息导致债务不断累积。当超出偿还能力时，只能选择逾期。由于互金平台的逾期并不计入央行征信，不会对用户借款产生直接影响，也导致一部分用户在逾期时无所顾忌。而大量的逾期又催生了一些不正规借贷平台的暴力催收等行为。
与此同时，利用各平台信息不互通而有组织、有预谋地进行金融欺诈的现象丛生，产生了虚假或冒用信息申请、机构代办、组团骗贷等众多种类的欺诈风险，为各平台信审风控带来极大挑战。
由此可见，多头借贷，尤其欺诈产生的问题不容忽视，不仅导致金融风险，也衍生出一些社会问题。
行业所面临严峻风险如何破解？
解决多头借贷和欺诈刻不容缓，不过具体解决途径在哪儿？当然数据共享就好了。不过现在各家互金平台各自为政，大家都不愿意主动分享数据。这也加剧了多头借贷和欺诈状况。
不过这一状况正在改变。行业的顽疾需要行业的领导者站出来，为解决问题作出努力。为解决行业内多头借贷和欺诈的顽疾，致诚信用作为网贷行业的先行者，于2015年率先迈出探索行业风控的第一步，推出致诚阿福风控云平台，将独家对接的宜信10年积累的全量借贷数据，及经过反欺诈团队调查核实的风险名单，向行业机构免费提供对接查询，成为业内唯一的一个提供宜信全量借贷数据查询的平台。
宜信创业十几年，积累了大量借贷相关的数据，对于判断信用有着非常高的价值。将这些数据开放出来，对于风控会有立竿见影的效果。毕竟客户如果曾经多次违约，那他再次违约的概率是很高的。借助宜信的数据，可以规避借贷过程中的很多坑。
致诚信用总经理赵卉
不过只开放宜信自身的借贷数据，对彻底改变信息孤岛状况其作用是有限的。2016年12月，致诚信用在其“探索之路”上又迈出重要一步，推出了阿福共享平台，并于业内率先提出“共享+”理念，诚邀行业内机构加入，共同打造一个风险管理及金融科技共享云平台，实现了从最初的单向共享到如今的多元共享，并通过一系列有效机制保证各共享机构间真实、有效、合规的共享。截至目前，阿福平台形成了逾千万级的宜信借款记录数据及千万级的福网风险名单数据源，数据涵盖信贷、消费金融、房贷、车贷、小微企业贷等多种借款类型，遍布全国251个城市和93个农村地区；平台签约机构达到658家，其中包括了互联网金融、小贷、消费金融、银行等众多机构。阿福共享平台坚持诚信共享、有效共享、免费共享，不以盈利为目的，以降低行业风险、提高行业风控水平为己任。
自2015年上线以来，致诚阿福积极推动行业数据共享，可谓成效显著。截至2017年6月，阿福平台总查询量达到了2614万，较上年同比增长7.4倍。其中，借款记录总查得率为68%；风险名单查询总次数达1263万次，总查得率为10%。
最值得关注的是，自阿福平台运营以来，为行业累计预警多头借贷总次数已达554万次，这是有效防范多头负债最直观、最具价值的体现。其中，在2家及以上机构申请借款的总人数达191万人，在5家及以上机构申请借款的总人数达29.42万人，同一借款人最多向29家机构申请了借款。同时，阿福平台有效识别欺诈借款人近3万人，拦截欺诈申请达6万次，有效防范了欺诈风险的发生。
这样的数据表明，致诚阿福平台对于消除多头借贷、防范金融欺诈起到了积极作用，如果没有这样的平台，很多多头借贷的借款人和欺诈者可能在诸多平台畅通无阻，拿到大量贷款，最后都成为坏账。
目前中国个人征信体系尚待完善，金融欺诈如同黑客攻击一般持续、长久的存在，欺诈招数更是五花八门，令各机构防不胜防。
正如致诚信用总经理赵卉所言，如何精准识别虚假信息申请、冒用身份申请、机构代办、多头借贷、组团骗贷等欺诈风险也是各机构面临的问题。如果不能降低这些风险，有效地规避信用崩盘、信用风暴出现，很有可能会演化一个行业性的系统风险，这是网贷行业下一个十年发展所面临的关键问题。所以，只有数据共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境，只有抱着诚信的态度，真实、合规、高质、有效地进行数据对接共享，这样才能真正打破信息孤岛。
治理多头借贷和欺诈，还是强金融数据更有效
数据可以分为与金融借贷强相关的数据与弱相关的数据。借贷强相关数据包括历史借贷信息与还信款记录、被查询次数等。这类数据对于预防多头负债、防止欺诈、增强风控能力有立竿见影的效果。而随着大数据风控的进展，很多机构在大量使用金融弱相关数据。
对此，赵卉表示，当有征信数据和借款人以往的借贷历史数据，比如说宜信11年积累下来的借贷历史数据，它就是判断一个借款人的还款能力和还款意愿的强金融相关数据。有借款人信贷历史数据，借款人过去的借贷行为就是反映一个人未来还款与否的最重要的指标，大数据就只能是一个补充。
确实，金融强相关数据的价值更大更直观。而这类数据的开放，也为减少多头借贷与欺诈、提升行业的整体风控能力起到了积极作用。
赵卉表示，在统一的社会性个人征信系统建立之前，持续向行业提供数据与金融科技共享服务是阿福平台义不容辞的使命。同时，致诚阿福也在持续进行孵化和创新，将会不断推出风险管理的产品和服务。
本文作者：金微
本文来源：华夏互联网金融
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