现如今信用时代，大多数人或多或少都有负债，负债会像一座大山，压的人没有喘气空隙，所以就有了现在大家熟知的“停息挂账”“个性化分期”“延期还款”等技术，这些技术都是围绕着，欠款人无力承担债务，且有主动的还款意愿。切记一定要有主动的还款意愿，态度一定要诚恳，银行也是盈利机构，没有任何义务必须给你去办理这些业务，所以切记态度一定要非常“友好”。
个性化分期怎么申请？
个人申请“停息挂账”的两种方式：
1.拨打信用卡的客服热线——人工服务——向客服提出需要办理挂账停息的申请；
2.到发卡行柜台找银行工作员申请。此时，需要向银行工作人员说明自己无法按时还款的原因，可以提交相关证明，并表明自己的还款意愿。
每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来。篇幅有限详细技术在此不过多阐述。
首先，信用卡逾期无力偿还，并不是所有人都适合与银行协商“个性化分期还款”（俗称“停息挂账”），下图是法规依据：
其中，提到的第一句话就是在“特殊情况”下。钱花完了还不上，算不算“特殊情况”？不算！
什么才是“特殊情况”呢？疫情、重大疾病、生意失败、破产、长期失业、遭遇诈骗等，如果你正好经历类似上述情况，说明你符合协商还款的前提条件，但是具体的还款方案，不同的人是有差别的。
协商停息挂账个性化分期3要素：
一、找对人
要找到有处理你账户权限的人直接沟通。不然你说破了嘴皮子，对方也只能说“我帮你反馈”特别有意思的一点，当你找到这个负责人的时候，从语气和态度你就能感觉到和催收人员截然不同的感觉。
如果没有效果也可以求助银宝监会，注意：是求助，而不是直接投诉，一定要按照正规方法处理，不能乱来。
二、说对话
单说“遇到困难”、“收入紧张”，是没有办法说服对方的，同时，在协商之前核算自己的经济还款能力，这个数字一定要“合理”。无论是3000一个月，还是500一个月，你都得算清楚为什么只能拿出来这么多钱，还得讲清楚自己怎样能稳定还这么多钱，要摆事实，讲道理，有理有据才是沟通的最好的方式。
三、讲证据
俗话说，口说无凭。说了这么多困难情况，债务超过自己的承受能力，可以打印征信报告，对比一下工资收入，直接就能算出来是不是真正困难。
例如：负债证明，工作证明等都可以，总之，无论要求你提供什么证明，只要找对人，说对话，都是可以商量的，总之他们的目的是为了验证你是否满足“特殊情况”这个条件，对于机构来说，是有风控的，一定要注意态度，静下心来沟通。
一般7-15天就会有结果，不同意继续协商，同意后按照协商方案还，期间不能再次出现逾期，可以保存录音，短信，协议等，直到欠款还清，每个人情况不一样，最好是掌握方法再处理，不要乱来。
常见拒绝协商原因
如果被拒绝了也是正常现象，不要慌，这个时候要了解下银行拒绝的原因，看是不是自己没有准备到位，常见的如下：
1，协商分期，银行不盈利，多数直接拒绝；
2，质疑欠款人偿还能力，无相应证明，担心二次逾期；
3，欠款人阐述不清晰，无法让银行了解真实意图；
4，未逾期，或逾期时间短，银行默认欠款人有偿还能力；
协商的技巧：
1，表明在众多还款中优先考虑你们银行进行还款；
2，拿其他银行举例，已经协商成功，进行对比（不管其他银行有没有协商成功）；
3，表明愿意还款，愿意去兼职工作，但如果不免息，就只能等，先处理其他债务；
4，要求停止催收，暴力催收违规，不然进行投诉。
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这里要注意以下几个问题：
1、理由要适合，最好是不可抗力或突然发生，常见的上面说了，根据管理办法，只有在特定情况下，才可以申请停息挂账！
2、最好有相应的证据，例如生病有病例或住院证明，需要自圆其说！
3、如果是套现，成功率会较低，所以不要提及！
4、把问题抛给客服，让他给出建议，主动说出停息挂账（这才是最重要的一步）
ok，如果你已经按照我上面说的话术来走，基本上可以让卡中心的服务人员自己说出分期的处理方式了。
最后、在法律允许的范围下，你一定要想尽办法挣钱，有钱才是一切还款的前提，不然协商下来也白搭。
