中国汽车流通协会资料显示，2016年全年二手车交易量近乎1000万辆。而北京某汽车金融公司CEO则认为，真实交易量并没有这么高，因为“其中包含了不少黄牛相互转卖车辆的数据”。

　　其实，比起二手车商，汽车金融平台的处境更艰难，不仅面临淡季的业绩挑战，还要面对二手车金融市场蜂拥而至的竞争对手。

　　市场竞争激烈，担保系猛然上位

　　近年来，以优信为代表的汽车金融平台发展较为迅速，在成都地区的二手车市场中，随处可见优信、弹个车的广告，但实际上担保公司的势头似乎比优信更猛。

　　当笔者以购车名义咨询时，多数车商会直接推荐担保公司，宣称通过担保公司申请贷款“利率低”、“手续便捷”、“效率高”。

　　在二手车市场中，也进驻了许多专门受理二手车业务的银行小型网点，不过，银行的门槛相当高。“没有居住证不能上户”，“不能用营业执照上公司户”，“不能代办居住证”，一位农业银行工作人员非常简洁地表示，对客户要求十分严格。

　　而像佰仟租赁等我们熟知的汽车金融平台并未在成都做重点布局，几乎没有车商主动推荐过佰仟等平台的贷款产品。

　　也正因此，四川本土担保系公司在成都二手车市场中占比较大。

　　陈军是东华二手车市场的车商，手上握着车辆和担保公司资源。和大多数车商一样，只有当客户订了车，在合同上签了字，他才会让客户与担保公司人员直接接触。众多担保公司中，新订单将由返点高者获得。

　　“通过担保公司向银行申请贷款，两三天就可以完成贷款申请，其他渠道的授信过程耗时较长，有的达到7个工作日。”陈军表示，担保公司要求客户必须提供身份证和银行流水，其他的条件都可以进行包装，有逾期记录的也能做。

　　“在二手车金融市场，目前以工行担保系为代表的担保类公司所占市场份额较大。”某汽车金融的金融顾问说，其他金融类的公司，例如优信，就是在做差异化竞争，但市场份额相比之下较小。

　　先锋太盟融资租赁有限公司的一位大区经理也认为最有代表性的是工行担保系，其次就是优信和易鑫旗下的看车网。

　　对此，汽车之家的一位内部人士则表示，“可能是购车群体不同，深圳这边基本不怎么推担保公司。只要用户资质足够，一般也不需要担保公司介入。”

　　尺度很大，办法很多：黑户也能贷

　　“只要你想要车，剩下的事情我们都可以帮你解决。”陈军说，一般情况下，客户需要向担保公司缴纳5000元左右的服务费，不管是落户还是贷款资质的问题，都可解决。

　　同样有门路的，还有成都双流的二手车商王力，他并不担心客户的征信问题，“我还办过两个黑户，每月利息大约在0.8%-0.9%。利息给得高，就可以办。”

　　接到此类特殊订单后，王力会在圈子里打听哪家能办理，“A不能办也许B可以办，有时一家办不了，就多找几家齐心合力办下来。”不过，针对高风险客户，可能会要求其缴纳保证金。

　　“现在大部分担保公司所做的就是批发资金，他们都只看收益不顾风险。”某杭州汽车金融平台的内部人士表示，“做大分母压小分子，疯狂地做大体量就有跟银行谈判的空间，浙系担保不都是这样过来的吗？”

　　在竞争日益激烈的大背景下，不仅是担保公司，部分汽车金融平台也不得不抓住冲量的机会，接受资质较差的用户。

　　“你如果什么都没有，那只能试试佰仟了。”一位二手车销售曾向清流消费金融建议。

　　当问及信用卡有过三次逾期记录的用户能否申请按揭贷款时，优信某客户经理表示，“应该没有什么问题，我们尺度还是很大的。”

　　大佬参与、恶性竞争，二手车金融市场的确“不好做了”。另一位先锋的内部人士表示担心，“这个行业又属于金融行业，无底线竞争会造成企业后期风控等方面的问题。”

　　就在7月下旬，一份《中国银监会浙江监管局办公室关于辖内部分银行业金融机构信用卡分期业务有关问题的通报》曝光，文件中明确指出部分银行业金融机构的“信用卡汽车分期业务”中存在外部合作机构以银行名义办理业务，却不介绍真实交易结构、乱收费用、通过暴力手段夺车等问题，要求银行加强对外部合作机构的准入把关等。

　　紧接着，7月底有传言称，工商银行总行向省分行营业部、各二级分行紧急颁布了意向书面指令，按照监管部门最新要求，暂停办理信用卡汽车合作分期（间客式）业务。

　　若该传言属实，那么银行担保系将首当其冲。同时，对整个汽车金融领域来说，这也是一个重要的信号，因为野蛮生长之后，合规是必经之路。还在肆无忌惮狂奔的参与者，也许是时候在心中亮起红灯了。

　　（文中人名为化名）

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