二手车金融事业部(大车)车抵贷业务政策

车抵贷业务政策1目的为推进集团车抵贷业务开展,提升事业部对客户的综合服务能力,特制订本制度。2范围适用于重卡事业部及二手车金融事业部车抵贷业务操作及审核。3职责3.1二手车金融事业部负责本政策的制定和调整;3

二手车金融事业部(大车)车抵贷业务政策

二手车金融事业部(大车)车抵贷业务政策

  车抵贷业务政策

  1目的

  为推进集团车抵贷业务开展,提升事业部对客户的综合服务能力,特制订本制度。

  2范围

  适用于重卡事业部及二手车金融事业部车抵贷业务操作及审核。

  3职责

  3.1二手车金融事业部负责本政策的制定和调整;

  3.2授信评审部、运营中心、行政、信审中心及人力资源部负责本政策的监督和执行;

  3.3运营中心负责本政策的审核与发布。

  4定义

  自然人、个体工商户、法人将自有车辆抵押给我司获取流动资金需求。

  5准入条件

  5.1操作车型

  5.1.1操作车型:牵引车、载货车、轻卡(登记证上总质量1.8-4.5吨的车辆,货箱尺寸不做要求,包含蓝牌小自卸,轻型专用车底盘)、自卸车、搅拌车、专用车(冷藏车、粉粒物料车、随车吊、运油车、清障车等其他专用车)、柳汽T5、T7尖头车、可估值挂车;

  5.1.2其他车型及国三(含)以下车辆不可操作;6*2牵引车单台放款敞口不超过10万(不含挂车),操作附加条件由事业部内部控制;

  5.2操作区域

  5.2.1不能抵押的区域不可操作,如果挂靠公司狮桥入股达到51%,经事业部审批准入,可以操作车抵贷业务;

  5.2.2东北三省:车籍、地区内运营或者长期在此区域,不出该区域的业务禁止操作;

  5.2.3甘孜州、阿坝州:承租人户籍、车籍、地区内运营或者长期在此区域,不出该区域的业务禁止操作;

  5.2.4凉山州:承租人户籍、车籍、地区内运营或者长期在此区域,不出该区域的业务;增加5%首付比例或增加一名非C级担保人后操作。

  5.2.5新疆维族客户:增加5%首付比例后可操作。

  5.2.6全四川藏族客户禁止操作;

  5.3征信要求

  5.3.1自然人及个体工商户承租人:

  5.3.1.1狮桥分(车抵贷规则):AAA、AA、A、B类可操作,C类拒单;

  5.3.1.2诉讼

  (1)涉及金融债务纠纷不能操作;

  (2)涉及诈骗不能操作;

  (3)交通事故、家庭婚姻诉讼可以忽略;

  (4)存在被执行记录、失信被执行的不能操作(执行金额1万以内豁免、交通事故豁免);

  (5)当前处于失信被执行以及被执行的,拒绝;若被执行案由为交通事故的,需提交案件相关资料,如结案证明或打款凭证,提交OA流程由分析师进行综合评估;

  5.3.2公司作为承租人、法人代表作为承租人、股东员工作为承租人等任何形式的公司自融:

  5.3.2.1企业征信:

  (1)当前无逾期;

  (2)无次级、可疑、损失的贷款;

  (3)近两年内无欠息记录;

  5.3.2.2法定代表人、累计占股合计大于51%的所有股东、实际控制人(如有)查询狮桥分(车抵贷规则),AAA、AA、A、B类可操作,C类拒单;

  5.3.2.3诉讼要求同5.3.1.2;

  5.3.3纯挂靠含关联公司挂靠

  5.3.3.1挂靠公司担保总敞口≤50万:

  (1)查询法定代表人三方征信或者狮桥分,如果法人代表不占股,查询大股东三方征信或者狮桥分(车抵贷规则或者重卡规则):

  a)狮桥分:AAA、AA、A、B类可操作,C类拒单;

  b)三方征信:无拒绝类案件;

  5.3.3.2挂靠公司担保总敞口>50万:

  (1)法定代表人、累计占股合计大于51%的所有股东、实际控制人(如有),狮桥分(车抵贷规则或者重卡规则)AAA、AA、A、B类可操作,C类拒单;

  (2)企业征信:

  a)当前无逾期;

  b)无次级、可疑、损失的贷款;

  c)近6个月内无欠息记录;

  5.3.3.3渠道涉诉要求以渠道法律纠纷审核政策为准;

  5.3.3.4挂靠公司及关联公司累计在管敞口>100万:

  需查询挂靠公司企业征信。企业征信要求同5.3.3.2;

  5.3.4征信有效期

  (1)承租人、自融业务的挂靠公司、法定代表人、累计占股51%的股东,个人征信2个月、企业征信3个月;

  (2)纯挂靠业务:挂靠公司、挂靠公司法定代表人备案有效期1年;每3个月,需重新查询渠道及关联公司新增涉诉案件;

  5.3.5狮桥分取值规则

  (1)公司自融征信结果取低值;

  (2)如果客户多次查询征信,征信结果取差值;

  (3)如果车辆有合伙人,需要查询合伙人征信,征信结果取差值;

  (4)挂靠公司担保敞口大于50万,要求法人代表、实际控制人、累计占股合计大于51%的所有股东征信无C;

  (5)个人车辆挂靠在第三方个人名下,需要查询挂靠户的狮桥分,征信结果取差值;

  5.4我司还款记录

  5.4.1承租人及其配偶、关联公司名下所有支付表无>30天的逾期记录;

  5.4.2承租人在我司当前无逾期、无历史拖回记录;

  5.4.3若承租人为挂靠公司的或者承租人车辆在挂靠公司名下,挂靠公司及关联公司历史最高30+逾期率≤20%且当前30+逾期率≤5%;

  (1)如挂靠公司历史合作支付表数量≤30,当前逾期>5%,可以操作,支付表数量大于30,禁止操作;

  (2)无当前逾期,仅历史逾期超标,可通过OA流程申请复议,一单一议;

  (3)挂靠公司逾期率超标,剔除车辆已拖回/因车辆被第三方扣押无法拖回敞口后,当前逾期率低于5%的可以复议;

  (4)具体以CRM逾期黑名单查询结果为准;

  (5)如挂靠公司在我司名下,不考察挂靠公司逾期率,只考察承租人逾期率,逾期率控制标准和上述政策一致;如果挂靠公司曾经在我司名下,但目前已过户,只考察过户后的逾期率,逾期率判定标准和上述政策一致。

  5.5年龄要求

  自然人要求20-60周岁,20-22周岁需要父母之一提供担保,58-60周岁需要儿女之一担保;

  5.6车辆登记时间

  5.6.1车辆首次登记日期到初审日期≤3个月,不可操作;

  5.6.2车辆首次登记日期到初审日期3-12个月:

  5.6.2.1第一年保单有第一受益人,仅操作正常结清车辆,需要提供相应金融公司的结清证明和月还凭证,审核通过后方可操作;

  5.6.2.2第一年保单无第一受益人;

  (1)无抵押解押记录,可直接操作;

  (2)有抵押解押记录,仅操作正常结清车辆,需要提供相应金融公司的结清证明和月还凭证,审核通过后方可操作。

  6车辆评估

  6.1验车

  6.1.1现场验车:全职评估师到车辆所在地现场验车;

  6.1.2在线验车:需客户经理提供车辆照片,评估师通过钉钉线上检验的方式对车辆进行评估,所需照片标准参照《重卡车抵贷验车拍照标准》文件;

  6.2车辆评级:评估师检测车辆状况后出具电子评估报告,如果评估报告上注明车辆评级是A、B、C+、C-、D+类可以操作,D级拒单;

  6.3车辆估值

  6.3.1系统估值:使用优车二手车估值网进行估值;

  6.3.1.1估值时输入的参数以登记证书为准,其中:

  (1)行驶里程:里程数牵引车、9.6m载货车统一录入30万公里,其他车辆统一录入10万公里;

  (2)车辆等级:B

  6.3.1.2最终估值结果取值:A、B级车辆直接取值车辆良好零售价的低值;C+级车辆为车辆良好零售价低值*90%;C-级车辆为车辆良好零售价低值*80%,D+级车辆为车辆良好零售价低值*60%

  6.3.1.3使用优车估值系统进行估值的车辆,如一个月内估值网价格变动导致立项和审核价格不一致且估值相差小于15%,保留查询截图以立项价为准,否则以信审审核时价格为准;

  6.3.2人工估值:全职评估师人工估值;

  6.3.2.1承租人所抵押的车辆出现以下情况的,可以全职评估师人工核价结果为准:

  (1)专用车底盘;

  (2)进口车

  6.3.2.2承租人所抵押的车辆出现以下情况的,必须以全职评估师人工核价结果为准:

  (1)车辆出厂日期和上牌日期相差≥12个月;

  6.4车辆品牌

  6.4.1车型库内存在的车型、品牌方可操作,常见品牌如下:

  表1:常见车辆品牌风险政策

  国产/进口

  品牌

  进口

  达夫、奔驰、沃尔沃、斯堪尼亚、雷诺、五十铃、曼

  国产

  中国重汽豪沃、一汽解放、东风商用车、福田欧曼、陕汽德龙、江淮、青岛解放、东风柳汽、依维柯、汕德卡、红岩、江淮、四川现代、华菱、江铃、庆铃、欧马可、奥铃、大运重卡、重汽豪瀚、日野、联合重卡、北奔、徐工

  6.4.2如果车型库内没有该品牌、车型,可以申请加入车型库,经优车审核入库后方可操作。

  7融资方案、

  7.1最高可贷金额=车辆估值*折价系数

  7.2车辆折价系数如下:

  征信等级

  折价系数

  AAA

  85%

  AA

  80%

  A/B

  75%

  是否家访或增加首付,以征信结果提示为准

  7.2.1在我司保险部门有过备案记录的老客户必须选择现场验车的方案;

  7.2.2需优先选择在线验车。

  7.3保证金最低为0,超过30%需要通过“操作高保证金业务申请流程”OA申请,同时增加签署《融资租赁业务提前结清及终止-补充协议》;

  7.4融资期限:6期、12期、18期、24期、36期;

  7.5车龄要求:

  (1)国产车:实际使用年限+融资期限不得高于6年;

  (2)搅拌车:实际使用年限+融资期限不得高于7年;

  (3)进口车:实际使用年限+融资期限不得高于7年;

  (4)轻卡:实际使用年限+融资期限不得超过4年;

  (5)车辆实际使用年限按照出厂日期对日计算;如融资期限不满足客户需求,可使用保证金抵扣后的融资期限

  (6)车龄超过1个月折扣比例减少5%,超过2个月减少10%,以此类推。

  7.6业务收益政策:基础IRR22%(具体以各城市备案收益为准),留购价100元;

  7.7授信额度

  主体

  散单

  事业部团单

  集团团单

  标准散单

  小团单

  自然人承租人

  本次申请+标准回租在管敞口≤50万

  -

  -

  公司、法人、大股东为承租人

  本次申请+标准回租在管敞口≤50万

  50万<(本次申请敞口+标准回租在管敞口)≤100万

  100万<(本次申请敞口+标准回租在管敞口)≤200万

  本次申请敞口+标准回租在管敞口>200万

  或150万<(本次申请敞口+我司所有业务在管敞口)≤300万

  或本次申请敞口+我司所有业务在管敞口>300万

  挂靠公司名下敞口

  具体以《挂靠公司评级制度》为准

  7.7.1在管敞口=融资额-保证金

  7.7.2同一挂靠公司名下(含挂靠公司法定代表人、实际控制人、关联公司)所有的历史在管敞口;

  7.7.3小团单审批政策:

  (1)新客户:

  方案一:承租人本人、配偶或公司名下的车辆(全款或贷款半年以上)是申请抵押车辆1倍及以上,提供车辆登记证,直接操作;

  方案二:2/3自有车辆近三个月的里程达标,可直接操作(牵引>8000km,载货>4800km,自卸>3500km);

  方案三:提供承租人、法人或股东名下近3月银行流水,3个月总流水大于50万且月结息不低于1元的,直接操作;

  (2)老客户:

  在管支付表历史还款>3期,历史最大逾期天数≤10天,户下车辆数≥抵押车辆2倍,直接操作;(仅认可承租人本人、配偶或者公司名下);老客户不满足标准的可按照新客户审核标准;如在管敞口+申请敞口达到团单标准,需按照团单政策审核;

  (3)如果不符合以上标准,需按照团单标准提供资料,申请属地分析师审核。

  8业务信审政策

  8.1信审资料清单

  承租人

  资料明细

  公司

  法定代表人、实际控制人、占股累计51%以上股东身份证、营业执照(三证合一),企业征信查询授权书、三方里程授权书、上一年度财务报表、股东会决议、评估报告及评估师跟车辆合影,抵押车辆登记证书,挂靠协议

  自然人

  身份证、户口本、婚姻证明(户口本可显示婚姻关系可免除)、评估报告及评估师跟车辆合影,抵押车辆登记证书,挂靠协议、紧急联系人、三方里程授权书

  8.2车抵贷信审时效:

  8.2.1验车1个月过后未初审通过,需要重新验车;

  8.2.2初审审核通过1个月过后未发起放款流程的,需要重新做评估和资信审核;

  8.3担保要求:

  8.3.1女性承租人,若为已婚状态(含事实婚姻),需查询其配偶狮桥分、职业背景情况,夫妻双方均需满足我司狮桥分要求,且取低操作;若为未婚状态,需要挂靠公司担保或者降低10%折扣比例二选一操作;女性单身承租人,离异6个月内,视同已婚操作;

  8.3.2在挂靠公司项下有自然人申请车抵贷,如果挂靠公司对其还款能力有显著影响或者承租人不了解车辆信息的,必须要求挂靠公司和其实际控制人提供连带责任担保,挂靠公司资质审核要求同5.3.2;

  8.3.3车辆有合伙人的情况,需在立项时说明,同时合伙人需要提供无限连带责任担保;

  8.3.4公司作为承租人,需要法定代表人和实际控制人、大股东提供担保(法定代表人、股东占比5:5的,一位担保即可);

  8.3.5其他形式的公司自融,需要公司、法定代表人、实际控制人、大股东提供担保(法定代表人、股东占比5:5的,一位担保即可);

  8.3.6个人车辆挂靠在第三方个人名下,需要挂靠方担保;

  8.4严格防止顶名风险,在业务操作各环节,如果发现承租人用非本人所有的车辆做回租,拒绝操作,该承租人和车辆不允许再次申请;

  8.5法定代表人、股东、董监高做为承租人的自融业务,未主动提供担保,对客户经理罚款200元一单,同时业务系统加签风控总监和项目部负责人审批是否拒单;如用其他自然人名义替公司做自融业务未主动提供担保,直接否单不接受复议,同时对客户经理罚款200元一单;

  8.6自然人承租人、担保人免家访,钉钉拍摄客户经理+承租人、担保人合影照片;法人承租人需要去企业家访,钉钉拍摄家访照片;

  8.7所有业务需要面签

  8.7.1按照散单操作的法人客户、签纸质合同的自然人客户、担保人必须提供面签照片;

  8.7.2按照散单操作的电子签约客户,不需要提供面签照片;

  8.7.3团单项目拟实施以下措施:

  8.7.3.1自然人客户,必须线上电子签约和经过人脸识别。特殊情况不能电子签约和人脸识别的,须经过OA报风险总监特批,并落实纸质签约控制措施;

  8.7.3.2法人客户,经过纸质签约。在现有的流程基础上,增加两段视频控制措施:

  a)视频录合同首页(含双方公司名称)、签字页、加盖公章的远景和近景、法定代表人签字或加盖法定代表人人名章的远景和近景;

  b)客户经理手持法定代表人身份证和法定代表人合拍视频,客户经理口述签约过程,文字大意为x年x月x日本人xxx,见证xx公司法定代表人xx在xx公司和狮桥融资租赁(中国)有限公司的融资租赁合同上签字(或加盖名章);

  c)视频上传团单OA审批流程,作为过放款的前提条件。

  8.7.3.3自然人担保人,合同签署方式为电子签约。特殊情况不能电子签约的须提供面签视频和面签合影;

  8.7.3.4法人担保人,目前合同签署方式为纸质签约。在现有的流程基础上,需增加两段视频控制措施:

  a)视频录连带责任担保合同首页/主合同尾页显示担保姓名的页(含双方公司名称)、签字页、加盖公章的远景和近景、法定代表人签字或加盖法定代表人人名章的远景和近景;

  b)客户经理手持法定代表人身份证和法定代表人合拍视频,需客户经理口述签约过程:x年x月x日本人xxx,见证xx公司法定代表人xx在xx公司和狮桥融资租赁(中国)有限公司的连带责任担保合同/融资租赁合同担保人处上签字(或加盖xx法人章);

  c)该视频需上传至OA团单审批流程中的“发起人资料上传”节点(以实际流程节点名为准),作为通过放款的前提条件。

  9业务放款要求

  9.1除特殊备案区域外,所有业务须抵押后放款,其中:

  9.1.1老客户未办理解押,登记证在权证室的,各省合同管理员在OA提交权证借阅流程,流程中备注登记证照片用于申请车抵贷融资审核使用,权证部同事使用钉钉拍照,立项时客户经理上传流程中的登记证照片供CC审核;

  9.1.2老客户未办理解押,登记证不在我司的,需要客户经理在申请放款流程的前24小时内上传登记证书照片(钉钉拍照);

  9.1.3已经办理解押的老客户需按照要求重新办理抵押;

  9.2保险要求:

  9.2.1车损、三者(放款时保险需在有效期内);

  9.2.2第一受益人要求:

  9.2.2.1保险无第一受益人的不需要变更第一受益人;

  9.2.2.2保险有第一受益人且显示是其他公司的:

  (1)如果为在其他金融公司办理了保险分期业务,显示第一受益人为此金融公司的,折扣系数需降低10%,同时需要提供与此金融公司的完整合同内容(第一页至最后一页),由我司审查合同内容后操作;且需要增加2%的IRR;

  (2)如果为非保险分期业务情况,第一受益人为其他公司的,需变更我司为第一受益人或索赔权益人后方能操作,由信审进行核查;若无法说明我司为第一受益人或索赔权一人,需要被保险人签署《车辆管理协议》

  9.2.2.3头无车损或者统筹保险需要增加2%的IRR。挂车敞口小于等于5万,无合规保险,一头一挂整体报价增加0.5%的IRR,如果头挂均无合规保险,整体报价增加2%;挂车敞口大于5万,需提供合规车损保险,如无合规保险,一头一挂整体IRR增加1%,如果头挂均无合规保险,整体报价增加2%;

  9.3GPS要求

  9.3.1装1个无线+1个有线GPS且GPS在线,老客户有线GPS没有被损坏的情况下无需安装;

  9.3.2GPS照片要求(评估师可代替拍摄):

  方案1:GPS+大架号需钉钉合影;

  方案2:GPS照片和大架号照片分开拍摄(钉钉拍摄显示时间需要在30分钟内);

  9.4交车照片

  9.4.1人车合影(显示车牌号,合影中没有车牌号的需要提供身份证和大驾号合影)

  9.4.1.1承租人为自然人:

  方案1:客户经理+承租人+车辆(钉钉拍照);

  方案2:客户经理+车(钉钉拍照)及承租人+车合影(可不用钉钉);

  9.4.1.2承租人为法人:客户经理+车辆合影(钉钉拍照);

  9.4.2车辆前后左右45°共4张照片(评估师现场现场验车可以不用钉钉,评估师在线验车必须钉钉);

  9.4.3大架号照片(钉钉拍照);

  9.4.4车钥匙照片(需要体现客户名字和车牌号,钉钉拍照)

  9.4.5所有钉钉拍摄的交车照片限制时长为30分钟,评估师可代替拍摄上述照片;

  9.4.6无法实现人车合影的承租人,提供司机身份证正反面照片,同时签署《交车照片委托提车函》,可以委托司机拍摄视频+照片;

  (1)视频要求:需要拍摄司机在驾驶座口述与承租人关系的视频+司机在车前与车牌号码的合影视频;口述内容为“我叫XXX(司机姓名),车辆实际所有人为XXX(承租人姓名),车牌号码为XXX,我与承租人XXX(承租人姓名)为雇佣关系”,以上两部分内容需要连续拍摄;

  (2)人车合影照片(显示车牌号):司机+车辆+客户经理或评估师,要求钉钉拍照(显示时间、地点、姓名)

  10结清政策

  10.1部分提前结清:已还期数小于6期,可部分提前结清,部分结清款计算标准为:部分结清款=申请提前结清部分的全部租金(含申请提前结清部分到期未付租金及未到期租金)+留购价+其他应付款项;

  10.2全部提前结清:已还期数大于6期,可全部提前结清,全部结清款计算标准为:全部结清款=租金(前12期租金需要全额支付,第13期至最后一期按照租金的98%支付)+留购价+其它应付款项。

  11逾期考核

  逾期敞口计入省公司总敞口考核。

  12业务操作权限

  12.1全员操作,团队撞单后订单属于3个月内第一次查征信的客户经理;人(户籍所在地)、车牌号、挂靠公司有一个在本区域内才可操作,不允许跨区域操作;

  12.2由CC逐单核查抵押登记状态,登记证、抵押造假1次,停止中介、项目经理操作权限3个月,永久停止挂靠公司操作权限;发现2次,永久停止经纪人、项目经理操作权限;

  12.3所有违规行为报送督察部按照公司奖惩制度处罚。

二手车金融事业部(大车)车抵贷业务政策

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