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　　作者|孙自通

　　出品|信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）

　　本文由本平台原创，未经授权禁止转载

　　

　　

　　本文是《还原真实的车贷江湖》的第二篇文章，建议读者在看本篇文章之前，先阅读一下本平台2月17日刊发的本文章的上篇。

　　车辆抵押在民间一般也称为“活押”，在这种模式下，借贷机构押证不押车，借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后，车辆还在借款人手里，不影响借款人对车辆的使用。车辆抵押业务的业务流程一般包括借款申请和受理、提档验车、车辆评估、风控初审、协议签订及手续办理、办理车辆抵押登记、贷款发放与回收、贷后管理及逾期清收等阶段。本文接下来以个人二手全款车抵押业务为例，讲述一下二手车抵押业务的操作流程及风控要点。

　　个人二手全款车抵押业务是指自然人借款人用全款购买的二手车作为抵押物为借款提供抵押担保的一种贷款方式。目前市场上二手车的发展潜力很大，很多人在经济条件有限的情况下急需贷款，二手车抵押贷款是一个不错的选择。很多机构，包括小贷公司、P2P网贷、部分银行、民间一些个人都在从事此类业务。该业务基本流程如下：

　　一、客户申请和受理

　　客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向；

　　客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作；

　　客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件（见后面所附《个人全款车抵押业务准入条件》）的客户，指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

　　附1：全款车抵押业务准入条件

　　

　　

　　1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

　　2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

　　3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

　　4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

　　5、借款人是车辆的所有权人；

　　6、车辆牌照是本地牌照；

　　7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

　　8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

　　9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

　　注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

　　附2：禁止进件（不予受理）的情形

　　1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

　　2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

　　3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

　　4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

　　5、有不良信用记录的；

　　6、车辆属于发生过重大事故车辆；

　　7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

　　8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

　　9、其他情形。

　　注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

　　附3：借款人需要提供的资料

　　(一)必要申请资料

　　1、《二手车抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

　　2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

　　3、有固定居所的证明；

　　4、车辆登记证（原件）；

　　5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

　　6、保险单（原件）；

　　7、车辆照片；

　　8、借款人银行卡照片及账号；

　　9、近期个人银行征信。

　　（二）加分材料

　　1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

　　2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

　　3、常用银行卡流水（最近六个月）；

　　4、收入证明；

　　5、近一年社保及公积金缴纳情况；

　　6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

　　7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）

　　8.结婚证或离婚证；

　　注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外，一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款到期会还给客户）。

　　二、车辆评估

　　（一）提档验车

　　带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

　　（二）车辆评估

　　通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点：

　　1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

　　2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

　　3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

　　汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

　　注：很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考虑成本并未设置这一岗位，这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作，合作二手车商可以对车辆进行评估和报价，建议借贷机构可以与5家左右的二手车商建立紧密的合作关系，对于业务车辆，以出价最低二手车商所给报价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款，可通知合作的二手车商通按照当初评估价收车（这时当然是找价格高的了）。为了能够顺利过户，需要提前让借款人签署相应文件，如果因各种因素导致无法到车管所办理过户实践中也有直接按照转债权方式完成转让。读者感兴趣可自行在网上查阅关于抵押车买卖的相关新闻和资料。

　　关于和二手车商合作的问题，笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子，目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议，约定好车辆价值由二手车商对车辆进行评估，并出具《车辆价值评估表》、《车辆保价回收协议》，协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。

　　对于有些业务，如果借贷机构认为有必要，根据业务具体情况需要，借贷机构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查，可重点对其基本情况、借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查（到底调查到什么程度，由借贷机构根据业务情况自行确定）。

　　三、确定贷款金额及还款方式

　　（一）确定贷款金额

　　对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

　　（二）还款方式

　　还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

　　四、风控审查

　　根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

　　1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

　　2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

　　3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

　　4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

　　5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

　　6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

　　五、合同签订及办理车辆抵押登记

　　与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

　　注意事项：《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

　　作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

　　1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

　　2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

　　3、车辆能否抵押给自然人债权人？

　　4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？

　　5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？

　　6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？

　　7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？

　　8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

　　9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。

　　10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？

　　11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？

　　12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

　　13、如果车辆所有人为公司办理手续需要提供什么资料（抵押和过户）？

　　注：各地车辆管理部门对于办理车辆抵押及解除车辆抵押可能会有一定差异，本文介绍一下北京车管所办理办理车辆抵押／解除抵押登记的基本要求：

　　附4：北京车管所机动车抵押／解除抵押登记

　　一、机动车存在以下情形应申请抵押/解除抵押登记

　　机动车所有人将机动车作为抵押物抵押或已经办理抵押登记，抵押权消失的应申请解除抵押登记。

　　二、申请条件

　　（一）机动车已在本市登记；

　　（二）提交法律法规规定的申请材料；

　　（三）机动车所有人和抵押权人共同申请。

　　三、下列情形不予办理抵押/解除抵押登记

　　1、机动车所有人提交的证明、凭证无效的；

　　2、机动车达到国家规定的强制报废标准的（解除抵押登记除外）；

　　3、机动车被人民法院、人民检察院、行政执法部门依法查封、扣押的；

　　4、机动车属于被盗抢的；

　　5、海关监管的机动车未解除海关监管或者未经海关批准转让的；

　　6、其他不符合法律、行政法规规定的情形。

　　四、办理地点：

　　使（领）馆、境外人员或者机构的机动车到车辆管理所涉外管理科（点击查询）办理，其他机动车可以任选车管分所（点击查询）办理。

　　五、办理时限

　　自受理之日起一个工作日内。

　　六、收费

　　不收费。

　　七、办理抵押登记提交的资料：

　　1、《机动车抵押登记/质押申请表》（点击查询）；

　　2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

　　3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

　　4、机动车登记证书；

　　5、机动车所有人和抵押权人依法订立的主合同和抵押合同副本原件。

　　八、办理解除抵押登记提交的资料：

　　1、《机动车抵押登记/质押申请表》；

　　2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

　　3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

　　4、机动车登记证书；

　　5、人民法院调解、裁定或者判决解除抵押的，还应当提交人民法院出具的已经生效的《调解书》、《裁定书》或者《判决书》，以及相应的《协助执行通知书》；

　　6、抵押权人为单位且已注销的，还应当提交该单位的注销证明（可以为工商部门出具的查询证明）以及抵押人已还款的证明。

　　九、办理程序：

　　受理、审核—符合规定的，收存相关资料并录入信息—签注机动车登记证书并发放

　　五、GPS类业务注意事项：

　　目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是跟踪汽车位置，并对客户进行监控，防止客户不还款。以下几个问题需要注意：

　　1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司）

　　2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。

　　3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能，具体可咨询相应公司；为了有效防范风险，可安装2个GPS。

　　4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

　　5、后台GPS监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。

　　六、贷款发放和贷后管理

　　公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误，GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。

　　在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

　　通过GPS系统进行预警监控，异常报警需要设置多名联系人（至少三人），联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式，报警的铃声一般设置成比较长的歌曲，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。

　　工作时间内，必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统，或不低于两小时一次的查询频率。

　　贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

　　我们在本文的（上）中曾提到过，民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计，以不通过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况，借贷机构要根据之前做的手续自行收车。为了收车时顺利，提前需要把手续做好并提前和客户约定好在客户逾期后我们有权收车，并通过变卖的方式回收我们的债权。为了能在收车后顺利变现，提前要求借款人把相关手续签出来，基本核心就是不需要客户配合我们就能自行过户和变现，如果出现特殊情况过不了户，就按照抵押车对外出售，目前市场上很多二手车商都做这诶业务。

　　带上ipad或手机打开后台GPS定位程序通过GPS定位找到车辆，在收车时需带齐所有合同等材料。一般是等到汽车无人的情况下收车。如果借款人报警，只要将借款材料出示给对方，一般可以解决。

　　注：收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑，借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

　　对于收回的车辆一般是通过出售的方式收回资金，除出售外，也有对外进行出租的（需要提前让借款人出具相应手续）。

　　注：由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的70%以下，变卖车辆时往往能赚取更多。