二三四五公开怼银监会？称若严格执行借贷利率不高于36%，现金贷将不复存在

网贷欠费 2022-08-16 0

点击蓝字关注我们银监会日前发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》，点名清理整顿时下互联网金融领域“热闹”的现金贷业务，这将不少运营现金贷业务的互联网金融平台推到了风口浪尖，其中也包括了在2016年财报中“自曝”互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司二三四五。银监会文件明确提出，做好“

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　　银监会日前发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》，点名清理整顿时下互联网金融领域“热闹”的现金贷业务，这将不少运营现金贷业务的互联网金融平台推到了风口浪尖，其中也包括了在2016年财报中“自曝”互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司二三四五。

　　银监会文件明确提出，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，“（网络借贷信息中介机构）严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收”。

　　【重磅】关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知

　　二三四五人士对此表示，现金贷产品的出现，针对的是短期、小额的贷款需求，产品风险较高，运营成本较高，将该产品定义为高利贷和“暴利”，并不符合实际情况。如果所有的现金贷产品都执行民间借贷利率不高于36%的“红线”，这个产品将不再存在。

　　被爆利率高达184%

　　根据《每日经济新闻》报道，记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。

　　2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24%。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。

　　毛利率98.51%，回应“暴利”质疑

　　二三四五近日披露2016年财报显示，该公司去年实现营业收入17.42亿元，同比增长18.48%；实现归属于上市公司股东的净利润6.35亿元，同比增长52.2%。去年业绩亮眼的背后，是该公司新的主营业务互联网金融服务业务出现了大幅增长。

　　根据财报，二三四五去年互联网金融服务业务的营业收入为2.06亿元，占公司总营业收入的11.84%，而这一比例在2015年仅在0.62%。而该业务去年的营业成本仅为308万元，该业务毛利率高达98.51%的毛利率引起了广泛的关注，二三四五也因此受到了暴利的质疑。

　　对此，彭亚栋回应称，公司在统计互联网金融业务的营业成本和毛利率时，营业成本主要是运营人员的成本（目前有83个运营人员），并未把管理费用（例如管理人员工资）、销售费用（例如推广费）、财务费用（例如企业需支付给银行的利息）、资产减值损失、营业税金计算在内。“因为我们的互联网金融业务和工厂生产的产品不一样，没有材料成本，无法一一对应，所以推广成本等都计入了三费，如果综合来算，我们的利润率会下降很多。”

　　实际上，二三四五2016年互联网金融业务的爆发式增长，曾引起交易所的关注。该公司此前收到的交易所问询函中，曾被问及互联网金融业务的成本费用，并被要求提示该业务的风险。

　　根据二三四五的回复，该公司“2345贷款王”平台2016年发放贷款总金额为62.74亿元，较2015年增长2160%；这一业务给二三四五带来的营业收入为2.06亿元，营业成本为374.23万元，而销售、管理、财务费用合计为5968.01万元；综合而言，运营“2345贷款王”的金融科技子公司去年实现归属于母公司所有者的净利润为1.1亿元。

　　若以此测算，二三四五运营“2345贷款王”的金融科技子公司去年净利润率为53%。但二三四五人士强调，此前公司非公开发行股票募集的资金，带来了一定的理财收益，金融科技子公司的财务费用为-4927万元，如果不考虑理财收益的“水分”，金融科技子公司剔除财务费用因素后的净利润率为29.92%。

　　现金贷的高运营成本

　　或许正是现金贷业务的“暴利”，引发了监管层的关注。

　　“对互联网金融平台来说，现金贷业务的成本包括了从持牌金融机构获得资金的利息，以及平台本身的各项费用成本。为此，给借款方的利率一般要覆盖息和费两项，如果要求息费综合成本控制在最高院规定的年化利率36%以内，现金贷业务是没办法做的。”对于前述监管文件，二三四五人士指出。

　　据二三四五人士测算，目前市面上的现金贷业务，资金成本按月测算为1%（占贷款额的比例，下同），获客成本按月为2%-5%，信审、支付成本按月为0.5%，人力、运营成本按月为0.5%-1%，坏账按月为4%-6%，综合而言，每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算，平台的息、费年化综合成本为96%-162%。

　　“如果以年化利率36%来划线，那现金贷业务根本无法覆盖成本，整个行业也就不存在了。”二三四五人士强调，现金贷产品服务的是小额、短期的贷款人，特点是额度低、短期化，运营成本、风险也比较高。

　　从坏账风险来看，二三四五2016年计提的资产减值损失合计3211.84万元，其中该公司因为互联网金融业务计提的资产减值损失为3116.60万元，占二三四五期末计提的资产减值损失的比例为97.03%。

　　由此可见，“2345贷款王”业务给二三四五带来了较大比例的资产减值损失。二三四五人士表示，对于“2345贷款王”业务中发生的逾期、坏账，按照合同约定，由公司和合作金融机构按一定比例共同分担。

　　此前监管部门发放通知后，也有现金贷的从业者表示了类似的观点，他算了一笔这样的账：

　　1000元的贷款，年化利率36%封顶的情况下，一个月利息为29元；

　　征信风控费用按照1%来算，需扣除10元风控费用；

　　在100%通过率、无坏账的情况下，实际年化利率已降为22.8%；

　　而如果考虑到现金贷机构获得资金的利率原就要11%，利率空间就只剩下11.8%；

　　再考虑获取用户要花费不少的营销成本，此外还有20+%的坏账率，所有系数加起来，现金贷已基本毫无利润空间可言。

　　现金贷排查在行动

　　截至目前，北上广深都开始进行现金贷排查工作。

　　4月19日，广州互联网金融协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)。《通知》要求协会各会员单位积极开展自查自纠工作，维护网贷行业正常发展秩序。对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送，填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于2017年4月24日前发至协会邮箱。统计表要求填写的信息包括平台名称、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率以及自查自纠情况。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对《国际金融报》记者透露，“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件，广州互联网金融协会将会密切关注，引导平台合规开展相关业务”。

　　在广州之前，深圳已发文在全市范围内针对P2P平台和业务开展摸底排查和集中整治，切实摸清风险底数，防止风险集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常秩序。相关整治进展情况要求每月5日前上报监管部门。

　　据相关媒体报道，4月18日，上海地方行业协会亦对会员单位下发《现金贷产品统计表》，对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。除平台名称、产品上线时间等基本信息之外，涉及现金贷产品的平台还需提供“逾期罚金、催收费用等其他费用标准”、“放贷时，是否从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费等金额”等多项信息。

　　与上海同一日下发“现金贷”排查方案的还有北京。目前排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端50多家，PC端10多家。

　　而监管部门的下一部动作，我们还不得而知，现金贷目前也前途未卜。

　　文章来源：证券时报、每日经济新闻、国际金融报

　　本文由“消费金融行业资讯”发布，2017年4月25日

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