Part.1
这两天有个消息刷屏了：
个人破产制度下半年有望在个别地区启动试点！
一旦宣布个人破产，债务人即进入法院清算程序，接下来的4年（香港）内只能保留最基本的生活费，期间所有的收入都要用来还债。
只要债务人积极还债、遵守约定，期限一到即可解除破产状态，尚未还清的债务也可以免除。
举个栗子——
假如A背负着巨额房贷，虽然月月月光，但至少有瓦遮头，一切安好。没想到经济不好，企业裁员，A被失业了，新工作找不到，存款一日日见底。最坏的是楼市波动、房价大跌，房子的价值抵不过银行的贷款，银行要求A提供更多的抵押物，不然就要把他的房子拍卖掉。A变相成了负资产，没工作、没存款，而且每个月都要还月供，压力大得透不过气来。最后A走投无路申请破产，经法院清算所有资产后，只留下一小部分生活费给他，4年内过上“被限制”的生活，不可以使用信用卡、不可以买房买车、不可以出国旅行......4年后银行对A这几年来的表现没有异议，政府则豁免A的债务不用还，一并解除A的破产状态，A即恢复自由、开始新生活。
上面的案例比较极端，但不是没有的，每一个国家发生大规模金融危机的时候，首当其冲的就是背负巨额房贷的工薪族。
而日常生活中，经营不善、投资失利、超支消费等都会导致个人欠下巨额债务，过去的解决方式往往就是三类：
①要钱没有，要命一条，人被逼的太过大有可能会选择一死了之，到头来债权人的钱要不回来，债务人的家庭也破碎了；
②上了失信被执行人名单，生活处处受限，就是不还钱，债权人也拿他没办法；
③最多蹲牢房、逃亡、假离婚，还是不还钱......
到底都不会有好的结果。
所以个人破产制度的诞生既能保护债务人，让他有重新做人的希望；同时破产制度也能帮助到债权人摸清债务人的财产状况，并监督债务人在一定期限内积极还债，让债务人得到合理的赔偿。
总比以上三种鱼死网破的结果要好。
Part.2
个人破产制度的初衷是正面的，至于为什么近一年才积极推动，原因有好几点：
1.贷款买房成常态，要维护金融系统的稳定
我国居民最大的债务是房贷，影响面非常广。如果楼市发生什么大异样，居民生活与国家金融系统的稳定性都会被打破，后果难以想象，所以我们着手防患于未然。
像上文例子中A就因房贷和失业而陷入破产的，经过4年的缓冲期后，国家免除他的剩余债务，由银行来承担，A不至于因为负债而失去生活的希望，破产状态解除后即可重新开始正常生活。
从国家层面去看，如果没有破产制度，国家金融系统在危机来临的时候会承受不住猛然的冲击。而实施个人破产制度后，可以有序地拆解一个个小危机，不至于大规模受损。
2.民间债务纠纷增加，“执行不能”日渐增多
时代变了，我们父母那一代，还保留着中国人爱存钱的传统，90后这一代被高利贷诱导超前消费；而70、80后中还有一群爱加杠杆炒房的投资客......“过度信贷”导致近年来债务纠纷的案件呈爆炸式增长，小到借几千还几万，大到炒房被套、亏钱跳楼，给社会带来很多负面影响。
另一方面，虽然被执行人已经上了黑名单，但他们真的没有财产可以用来还债，又或者法院穷尽一切手段都没能查到被执行人有剩余财产。这类“执行不能”的案件日益增多，债权人得不到满意的结果的同时，法院的司法成本也愈来愈高。
为了维护社会稳定，国家一方面要打击高利贷的嚣张气焰，一方面要保障债权人、债务人与国家利益，有必要通过个人破产制度来实现。
3.我国的个人信用体系逐步完善
个人破产制度的实施对于债权人来说要承受一定的风险，如果债务人转移财产、恶意造假，最后通过法定程序豁免了还债的义务，无疑对债权人不利，所以要借助信用系统去考察和监督债务人。
近些年我国的个人信用系统逐步完善，包括信用记录、财产登记、失信惩戒等，债务人想钻空子将会越来越难。
综上，推出个人破产制度的时机与条件都已成熟。
Part.3
这一消息之所以会刷屏，是因为民间担心制度在偏袒债务人，其实不然。
一来，个人破产制度是有强监督的，如果债务人在破产期限内没有积极还债，或者恶意不还钱，债权人可以申请延长破产期。
而且债务人也是要付出代价的，被贴上“破产”标签后名誉会受到损失，行为也被限制，到时候找工作难、出行难，生活也难。
如果是恶意申请破产，法院也会实施追缴。
二来，从大环境去看，个人破产制度保障的是我们每一个人。
当今社会，每个人都或多或少背负着债务，尤其是房贷。可能社会稳定我们没有危机感，而回顾过去各个国家的金融危机就会发现，经济bengkui的时候，“普通人”的生活是最容易被瓦解的。
看看香港破产管理署公布的数据——
2018年申请破产的人当中，73%的人收入在1.5W元以下，这个薪资水平在香港足够低了，而他们的负债水平77%都在60W以下。
导致他们破产的原因，32%是因为超支，36%是因为失业，9%是因为过度信贷......
这些数据记录的大都是再普通不过的普通人，并不是我们想象中的“负债的都是作奸犯科之徒”（恶性欺诈破产的不过0.29%，因为赌博破产的有5.41%......）
想想如果某一天我们老实人因为负债而走上那“三条路”，生活就只剩下一路黑了，而个人破产制度则能给老实人带来希望。
一个制度的开展必然是经过深思熟虑的，一个制度的实施也很难可以做到十全十美。
法律体系和金融系统关系到整个社会的安稳，我们作为社会的一员，要学着从大局去看待社会。
当然，从自身出发，以后借钱给别人还是要谨慎的，这点一直不变。
