“忘记还款就有不良信用记录了，而且无法清除”“只要有不良信用记录就很难贷款”……自个人征信体系2004年启动建设至今，越来越多的人开始关注起自己的“信用身份证”，一些人也因此产生了烦恼。不过，今年8月，央行新版个人信用报告正式启用，因为“低调”，直至最近几天才被集中报道。其中最受关注的便是，曾有“信用污点”的人终于有了“洗白”的机会。

　　信用卡或贷款逾期，这样的负面记录将不再伴随市民一生。记者从人民银行合肥中心支行证实，央行新版个人信用报告已经正式上线。新版报告将2009年10月作为逾期信息的起始计时点，此前的逾期负面信息均不再展示，且此后逾期记录留存的时间也缩短为5年。

　　体验

　　查信用报告很方便

　　新版的个人信用报告究竟是个啥模样？其中包含多少信息？记者在人行合肥中心支行个人信用报告查询窗口体验了一下。

　　按照要求，记者携带了本人身份证和身份证复印件来到柜台，申请打印个人信用报告，并填写了一份较为详细的申请书，登记了包括姓名、身份证号、学历、工作单位、工作单位地址、职务、婚姻状况、家庭地址等信息，随后在申请人签名栏签字确认，无需缴费。工作人员留存了身份证复印件和申请书后，登陆系统扫描记者的身份证进行信息查询，很快便将记者的个人信用报告打印了出来。

　　在这份共两页的个人信用报告中，显示出的记者个人身份信息只有姓名、证件号码、查询时间、婚姻状况等几项。另外还有三类信息，分别是信贷记录、公共记录和查询记录，并在报告最后附上了部分说明文字。

　　其中，最为查询者关注的恐怕就是信贷记录这一栏了。在这条信息里，以简单的表格形式分别展示了信用卡、住房贷款和其他贷款信息，并列出了账户数、发生逾期的账户数、发生90天以上逾期的账户数以及为他人担保笔数。在表格的下方，以文字描述了信用卡账户明细信息，例如在哪家银行申领过何种信用卡、截至目前信用额度多少、已使用信用额度多少。

　　瘦身

　　报告一般不超三页

　　“我只有3张信用卡，怎么显示我的信用卡账户数有5个呢？”记者有点奇怪。对此，工作人员解释说，如果一张信用卡既有人民币账户，又有外币账户，则会登记为两个账户。信用卡账户明细信息的下方，则是住房贷款发生过逾期的账户明细，以文字描述了查询人在哪家银行办理过房贷业务，贷款额度是多少，贷款余额多少，有几个月处于逾期状态，是否有90天以上逾期等信息。“一般是以30天为一期，如果某个月逾期还款或者还款额度不够，就记录了一期逾期，如果之后发现没补足的话，会再次记录逾期。”

　　在公共记录一栏，记者的个人信用报告上显示的是“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录”。查询记录中则展示了最近两年记者的这份个人信用报告被查询的记录。

　　事实上，在去年2月，记者曾经查询过一次个人信用报告。相对于2004版的老版个人信用报告，新版报告已经明显“瘦身”，之前列明的24个月还款状态、公积金缴存信息、养老保险等条目已不在新版陈列范围之内。“新版个人信用报告打印出来一般都不会超过三页，多数人都是一两页，老版的一般打印出来都有三五页。”人民银行合肥中心支行征信管理处副处长晏红梅介绍，新版报告精简了展示内容，重点展示的是可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息，而且在信贷记录中是以文字描述为主，不再采用表格展示。

　　变化

　　负面信息只留五年

　　个人信用报告版式上的改进明显，而且增加了对信息展示期限的控制。“新版的信用报告只展示从报告生成时间往前推5年的逾期记录，而且考虑到个人征信系统的实际情况，新版报告将逾期信息的起始计时点定为2009年10月。”

　　晏红梅介绍，在老版个人信用报告中，对逾期信息的展示期限并没有做出规定，如果个人发生逾期信息，即便已经还清欠款，在信用报告中仍然会展示这个信息。“关于逾期信息的展示期限的设定，也是参考了已经公开征求意见的《征信管理条例》的规定。”也就是说，监管部门对2009年10月之前的逾期信息“既往不咎”，而且产生负面信息后，只需要持续5年按时足额还款，即可还信用记录清白。

　　对于“无心之失”造成逾期记录的个人来说，逾期信息的展示期限由“没有规定具体期限”到“5年期限”的设定，无疑是一个大大的好消息。“主要是给个人一个重建信用的机会，而且对商业银行来说也有利于其全面客观评估信用风险。”晏红梅介绍。

　　“其实个人信用报告所展示的内容都是由与个人发生业务往来的商业银行报送的信息，人民银行主要是进行汇总整合，之后在系统中共享，而不会进行主观评价。”晏红梅解释，当个人申请信用卡、房贷、车贷或者为他人担保时，商业银行会把申请人的个人信用报告作为一个重要的参考依据，重点关注其中的负面信息，但这并非惟一的参考标准，要看各家银行的风险偏好。“我们也曾经遇到过没有任何负面信用信息的客户由于收入水平等其他原因，在商业银行没法批到贷款的情况。”

　　攀升

　　一周查询量1300次

　　央行个人信用记录相当于“信用身份证”，越来越受到关注。有关人士介绍，不仅商业银行在办理和信贷相关的业务时会要求申请人提供个人信用报告，在个人办理出国留学、入职，甚至评选先进时，相关机构也会查询个人的信用报告。

　　据了解，人民银行合肥中心支行2006年开始提供个人信用报告免费查询服务。当时只是在办公室里设了一个柜台，一天十来个人查询就算是多的了，但随着“信用身份证”受到越来越多的关注，这项业务的工作量也大幅提升。2010年，合肥中心支行在一楼大厅专门开设了两个查询窗口，在工作日办理查询业务，现在一周的查询量达到1300次左右。

　　统计数据显示，目前在我省，个人征信系统已经收录了3100多万人的信息。另外，央行征信系统对非银行信息的采集也有了更多的扩容，譬如马鞍山市已经采集了交通违法信息，此外在企业信息方面收录了环保信息、质监信息等。

　　（责任编辑：石兰兰）