近年中国社会信用体系建设的日益完善，既给社会治理带来了便利，也约束了国人的失信行为。但也开始出现个人信用信息滥用现象，甚至有企业声称可影响个人征信系统，引发广泛关注。

　　11日，中国人民银行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》称，为规范征信业务及其相关活动，加强征信监督管理，促进征信业健康发展，征信机构采集信用信息，应当遵循“最少、必要”的原则，不得过度采集。

　　个人征信是现代国家呵护社会诚信、提升社会运转效率的重要制度设计，现有语境下要实现“让失信者寸步难行，让守信者一路畅通”，一套合理、高效的征信系统，必不可少。根据央行发布的报告，截至2019年6月中国的征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。

　　众所周知，个人征信系统的完善，让失信者所要付出的代价越来越高，一旦个人信用留下“黑点”，意味着贷款、买房甚至出行都会受到影响。正因为如此，对失信行为的界定必须足够严格、规范，才能让社会真正信服、敬畏。如果过度使用或肆意记入征信系统，不但对个人影响重大，对社会治理也会带来负面效应。

　　值得关注的是，滥用个人征信的现象最近越来越多，甚至发生在企业身上。

　　如近日就有报道美团外卖和美团买菜在客户不知情的情况下开通“美团月付”，不少人中招，而“美团月付”是一种授信付款服务，逾期将在个人征信中体现。如果用户不小心“被开通”而忘记偿还，金额虽一般只有一百到数百元，但如果逾期记入征信影响买房、购车等贷款，对个人而言损失就非常之大。

　　事实上，“被贷款”现象在国内可以说相对普遍，主要原因是个人隐私被频繁泄露和信贷人员的违规操作，部分现金贷平台还借助银行系统把“逾期者”送上征信。事实上，在个人逾期事实和原因没有搞清楚之前，央行信用中心应该禁止或者杜绝这样的行为。这既是对个人的保护，也保持了对征信的审慎态度，维护其权威性。

　　因此，务必加强对信用信息的采集、加工、对外提供等各个环节进行监管，保护信息主体合法权益、增加征信有效供给，实现征信业的高质量发展。

　　一方面，征信机构在采集个人信用信息时，应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的、信息来源和信息范围，以及不同意采集信息可能产生的不利后果等事项。

　　另一方面，应当对信息提供者的业务合法性、信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行审核，保障采集信用信息的合法、准确和可持续。征信机构应当与信息提供者明确各自在异议处理、信息安全等方面的权利义务。

　　换言之，企业及其他机构将个人违规记录纳入个人征信系统时，务必审慎，且存敬畏之心。此次《办法》亦强调，采集个人信用信息应当遵循“最少、必要”的原则，不得过度采集，并提出以下四种信用信息采集方式不得使用：

　　一是以欺骗、胁迫、诱导的方式；

　　二是以向被采集的个人或企业收费的方式；

　　三是从非法渠道采集；

　　四是以其他侵害信息主体合法权益的方式。

　　目前，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，但由于缺乏明确业务监管，导致征信边界不清，信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。此时，立法规范征信业务，谨慎对待个人征信，就显得十分必要。

　　作者丨第一财经

　　排版丨许淼

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