市民正在个人信用报告查询专柜查询个人信用。

　　在电脑打出的单据上，可以清楚看到个人信用信息。

　　个人信用报告查询窗口

　　“忘记还款就有不良信用记录了，而且无法清除”“只要有不良信用记录就很难贷款”……自个人征信体系2004年启动建设至今，越来越多的人开始关注起自己的“信用身份证”，一些人也因此产生了烦恼。不过，今年8月，央行新版个人信用报告正式启用，因为“低调”，直至最近几天才被集中报道。其中最受关注的便是，曾有“信用污点”的人终于有了“洗白”的机会。

　　信用卡或贷款逾期，这样的负面记录将不再伴随市民一生。记者从人民银行合肥中心支行证实，央行新版个人信用报告已经正式上线。新版报告将2009年10月作为逾期信息的起始计时点，此前的逾期负面信息均不再展示，且此后逾期记录留存的时间也缩短为5年。

　　>>>体验

　　查信用报告很方便

　　新版的个人信用报告究竟是个啥模样？其中包含多少信息？记者在人行合肥中心支行个人信用报告查询窗口体验了一下。

　　按照要求，记者携带了本人身份证和身份证复印件来到柜台，申请打印个人信用报告，并填写了一份较为详细的申请书，登记了包括姓名、身份证号、学历、工作单位、工作单位地址、职务、婚姻状况、家庭地址等信息，随后在申请人签名栏签字确认，无需缴费。工作人员留存了身份证复印件和申请书后，登陆系统扫描记者的身份证进行信息查询，很快便将记者的个人信用报告打印了出来。

　　在这份共两页的个人信用报告中，显示出的记者个人身份信息只有姓名、证件号码、查询时间、婚姻状况等几项。另外还有三类信息，分别是信贷记录、公共记录和查询记录，并在报告最后附上了部分说明文字。

　　其中，最为查询者关注的恐怕就是信贷记录这一栏了。在这条信息里，以简单的表格形式分别展示了信用卡、住房贷款和其他贷款信息，并列出了账户数、发生逾期的账户数、发生90天以上逾期的账户数以及为他人担保笔数。在表格的下方，以文字描述了信用卡账户明细信息，例如在哪家银行申领过何种信用卡、截至目前信用额度多少、已使用信用额度多少。

　　>>>瘦身

　　报告一般不超三页

　　“我只有3张信用卡，怎么显示我的信用卡账户数有5个呢？”记者有点奇怪。对此，工作人员解释说，如果一张信用卡既有人民币账户，又有外币账户，则会登记为两个账户。信用卡账户明细信息的下方，则是住房贷款发生过逾期的账户明细，以文字描述了查询人在哪家银行办理过房贷业务，贷款额度是多少，贷款余额多少，有几个月处于逾期状态，是否有90天以上逾期等信息。“一般是以30天为一期，如果某个月逾期还款或者还款额度不够，就记录了一期逾期，如果之后发现没补足的话，会再次记录逾期。”

　　在公共记录一栏，记者的个人信用报告上显示的是“系统中没有您最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录”。查询记录中则展示了最近两年记者的这份个人信用报告被查询的记录。

　　事实上，在去年2月，记者曾经查询过一次个人信用报告。相对于2004版的老版个人信用报告，新版报告已经明显“瘦身”，之前列明的24个月还款状态、公积金缴存信息、养老保险等条目已不在新版陈列范围之内。“新版个人信用报告打印出来一般都不会超过三页，多数人都是一两页，老版的一般打印出来都有三五页。”人民银行合肥中心支行征信管理处副处长晏红梅介绍，新版报告精简了展示内容，重点展示的是可能导致商业银行对其信用状况产生负面评价的信息，而且在信贷记录中是以文字描述为主，不再采用表格展示。

　　>>>变化

　　负面信息只留五年

　　个人信用报告版式上的改进明显，而且增加了对信息展示期限的控制。

　　“新版的信用报告只展示从报告生成时间往前推5年的逾期记录，而且考虑到个人征信系统的实际情况，新版报告将逾期信息的起始计时点定为2009年10月。”晏红梅介绍，在老版个人信用报告中，对逾期信息的展示期限并没有做出规定，如果个人发生逾期信息，即便已经还清欠款，在信用报告中仍然会展示这个信息。“关于逾期信息的展示期限的设定，也是参考了已经公开征求意见的《征信管理条例》的规定。”也就是说，监管部门对2009年10月之前的逾期信息“既往不咎”，而且产生负面信息后，只需要持续5年按时足额还款，即可还信用记录清白。

　　对于“无心之失”造成逾期记录的个人来说，逾期信息的展示期限由“没有规定具体期限”到“5年期限”的设定，无疑是一个大大的好消息。“主要是给个人一个重建信用的机会，而且对商业银行来说也有利于其全面客观评估信用风险。”晏红梅介绍。

　　“其实个人信用报告所展示的内容都是由与个人发生业务往来的商业银行报送的信息，人民银行主要是进行汇总整合，之后在系统中共享，而不会进行主观评价。”晏红梅解释，当个人申请信用卡、房贷、车贷或者为他人担保时，商业银行会把申请人的个人信用报告作为一个重要的参考依据，重点关注其中的负面信息，但这并非惟一的参考标准，要看各家银行的风险偏好。“我们也曾经遇到过没有任何负面信用信息的客户由于收入水平等其他原因，在商业银行没法批到贷款的情况。”

　　>>>攀升

　　一周查询量1300次

　　央行个人信用记录相当于“信用身份证”，越来越受到关注。有关人士介绍，不仅商业银行在办理和信贷相关的业务时会要求申请人提供个人信用报告，在个人办理出国留学、入职，甚至评选先进时，相关机构也会查询个人的信用报告。

　　据了解，人民银行合肥中心支行2006年开始提供个人信用报告免费查询服务。当时只是在办公室里设了一个柜台，一天十来个人查询就算是多的了，但随着“信用身份证”受到越来越多的关注，这项业务的工作量也大幅提升。2010年，合肥中心支行在一楼大厅专门开设了两个查询窗口，在工作日办理查询业务，现在一周的查询量达到1300次左右。

　　统计数据显示，目前在我省，个人征信系统已经收录了3100多万人的信息。另外，央行征信系统对非银行信息的采集也有了更多的扩容，譬如马鞍山市已经采集了交通违法信息，此外在企业信息方面收录了环保信息、质监信息等。

　　本报记者陈丽卿/文卞世鹏/图

　　跟银行打交道，别搞“糊涂账”

　　市民常因无心之失“抹黑”个人信用；专家支招如何避免不良记录

　　个人信用报告查询窗口可以查询个人信用信息。

　　一位市民正在填写申请表。

　　信用卡、房贷、车贷、助学贷款……个人跟银行有关联的事情算起来还真不少，一个不留心，没有及时足额还款，就有可能造成逾期影响个人信用记录，甚至产生难以消除的影响。对此，业内人士表示，只要平时多加留心，很多负面记录是完全可以避免的。

　　一不小心，他们上了“黑名单”

　　助学贷款没按期付息

　　20期逾期致贷款无门

　　2005年，老家安庆农村的翁小姐进入合肥一所大学就读，由于家境并不宽裕，所以在学校的组织帮助下，她向一家大型国有商业银行申请了助学贷款以完成学业。“每学年6000元，大一到大三3年总共贷了元，大四时家里条件好些了就没再贷款了。”

　　按翁小姐自己的话说，念大学那会有点“稀里糊涂”的，当时她只知道毕业后5年内要还清贷款本金，对应该按月支付的利息倒没怎么留心。2009年毕业后，翁小姐在合肥一家企业当起了业务员。那时的她压根儿没想起来每月要去偿还100多元的助学贷款利息，“当时就只想着攒点钱一下把本息都还清。”后来在一次大学同学聚会时，翁小姐在同学的提醒下才想起来快两年没偿还过助学贷款利息了，于是她一次性往卡里存了3000多元以支付利息。去年底，翁小姐攒够了本金前去还款。本以为助学贷款这笔账总算还清了，但事情远没那么简单。

　　今年初，翁小姐和未婚夫准备在合肥买房，因为未婚夫是外地户口，所以要在合肥买房只能以翁小姐的名义去办理贷款。楼盘的销售人员提醒翁小姐去查询一下个人信用记录，这不查不知道，一查吓一跳。翁小姐竟然发现自己有20期贷款逾期记录。“当时把报告打出来我就蒙了，银行的工作人员跟我说我这种逾期已经算是比较严重的，可我根本不知道助学贷款本息都还清了还会有这么多不良记录。”翁小姐将个人信用报告拿给银行的朋友看，对方也只能无奈地对她摇头，告知她很难办理贷款。

　　“幸好是在交首付款前去查的信用记录，不然首付款交过了贷款又下不来，更抓狂了。”去了该楼盘合作的几家银行咨询后，翁小姐无奈放弃了购房计划。

　　信用卡借给别人去刷

　　害自己贷款买房受阻

　　合肥市民小周将大学时办理的信用卡借给好哥们刷卡消费，结果刷出了一笔“糊涂账”，并导致他无法贷款购房。

　　在大三那年，小周赶上了校园信用卡的“发卡潮”，“当时银行就把摊位摆到我们学校食堂前面，只要学生证和身份证就能办信用卡，本科生当时就有3000元的信用额度，可以直接透支刷卡3000元，也可取现1500元。”对于大学里捉襟见肘的男生们来说，这个诱惑太大了，小周当即就申请领卡了。起初透支之后，小周还都记着按期还款，也没有什么不妥。

　　毕业后第一年，小周同寝室的小田成了“跳槽王”，几个月里换了两三份工作，收入也不稳定，他时常向小周借钱周转。后来小周干脆把这张信用卡借给小田用了，只叮嘱他按时还款就好。可小田刷了卡之后经常把还款日期记错，有时还款还不足额，小周的手机经常收到银行的催缴短信。“后来他情况稳定些了，我就把卡拿回来了，但买房时就出麻烦了。”

　　巧的是，小周后来跳槽去了一家国有大型商业银行工作，每天耳濡目染，小周心里打鼓了，他让同事帮他打印了一份个人信用报告，果然不出他所料，报告显示他有多条逾期记录。“我这种情况当时肯定贷不了款的，反正我知道信用卡记录只显示2年，只能靠后来的好记录把前面的冲掉。”当年曾想贷款买房的小周说，直到两年后，他才如愿贷款买了房。

　　专家支招：

　　避免产生“糊涂账”信用卡年费要留心

　　中国人民银行合肥中心支行征信管理处副处长晏红梅告诉记者，除了最常见的信用卡透支消费没有按时足额还款以及贷款没有按期还款两种情况外，助学贷款、房贷月供、信用卡年费也需要多加注意，以免产生不良记录。“房贷利率调整后，月供也会有变化，如果加息后仍按原金额支付就有可能造成逾期。”

　　在办理信用卡时，晏红梅建议要特别注意看清“格式合同”，“事实上现在有的银行工作人员在办理信用卡时不会跟客户解释得很清楚，尤其是年费问题，这就需要自己在签协议前仔细研究信用卡年费扣收方式、还款时间和免责条款。”一旦在银行的合同上签字，就表示自己认同合同中的规定，“按照合同，即便是‘不知者’也要怪，征信系统也是要留下记录的。”

　　助学贷款要付息

　　近年来人行在合肥多所高校进行过个人信用相关宣传，晏红梅对此也感触很深。“去做宣传的时候，刚入学的学生都是更关心助学贷款怎么办理，能贷多少钱。”由于新入学的同学对个人信用记录的保护意识不强，经常在毕业后偿还助学贷款时不按照规定按时偿还利息，导致了严重的信用负面记录，从而影响在商业银行办理贷款。

　　“商业银行对于有过90天以上逾期记录的客户，往往会拒绝放贷，所以这点要特别注意。”另外，如果个人为他人担保而对方出现违约情况，担保人也会被采集负面记录，承担相应责任。

　　盲目销卡不可取

　　在采访中，记者还了解到不少有过信用卡逾期的持卡人处理这类问题时容易走入的误区——销卡。“有的人发现自己的信用卡有好多期逾期之后，往往会选择一次还清之后销卡的做法，但实际上这样是不可取的，因为销卡之后，之前的记录仍会在信用报告里。”晏红梅建议，持卡人应该首先还清欠款，之后继续使用这张卡一段时间，并保持良好的还款记录，重建信用，随着时间的推移，之前的负面记录将会被良好的记录冲掉。

　　找商业银行纠错

　　据介绍，个人信用报告查询窗口也曾遇到过消费者反映信用报告出错的情况。对此，晏红梅表示，人民银行仅是将商业银行报送的信息进行整合，如果确是商业银行提交的信息出现错漏，消费者可以直接与发生业务关系的商业银行协商进行“纠错”。

　　“现在一些商业银行的省级分行就已经可以‘纠错’了，如果要通过人行来反映问题的话，从程序上来说反而更加麻烦。”

　　本报记者陈丽卿/文卞世鹏/图