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　　这个标题是笔者前段时间收到的法律咨询，爆通讯录往往会造成债务人社会评价降低、名誉受损、人际关系崩坏等不良后果，导致债务人的极度焦虑，甚至引发极端事件。沟通过程中，笔者发现当事人更为关心被爆通讯录的风险和救济方法，本文与大家分享一下对爆通讯录问题的理解。

　　一、概念和结论

　　什么叫爆通讯录？有过网络贷款经历的朋友或身边有人办理网络贷款的朋友可能知道这个词，所谓的爆通讯录通常是指：借款人逾期还款后，贷款方或贷款方委托第三方向已经获取的借款人手机高频联系人（不特定）求取借款人信息、求证借款人情况、要求转达某类诉求、侮辱诽谤借款人的一种非法催收行为。

　　随着国家对个人信息保护立法、司法的加强，爆通讯录这种非法催收行为已经有所减少，但客观的讲，这类行为仍然存在。

　　首先明确一下结论：在任何时候，贷款机构所谓的爆通讯录行为都是违法的，不管借款人是否逾期，都是违法的。

　　借款人逾期后贷款机构正确的催收方式是与借款人联系，沟通还款事宜；借款人失联时，以符合要求的方式与其预留的联系人联系，恢复与借款人的联系。

　　提到爆通讯录，笔者理解需要说明一下联系人与通讯录。可以说，在贷款这种常见的生活场景中，联系人和通讯录有联系也有区别。

　　本文说的联系人是指贷款时借款人预留的联系人，联系人于贷款机构而言通常会在两个场景中用到，一是在贷款前有可能会与联系人核实借款人的信息，比如工作单位、住址以及一些借款人填写的其他信息；另外一种场景就是贷款之后如果发生了借款人逾期失联的情况，出于复联的需要，贷款机构可能会与借款人在贷款时预留的联系人进行联系，以恢复与借款人的联系。

　　本文说的通讯录指手机通讯录（或联系人），当下每个人的手机通讯录里边少则有几十人，多则有几千人，都是很正常的事。在2017年《网络安全法》生效之前，App未经授权抓取用户手机通讯录的行为比较普遍。在《网络安全法》《个人信息保护法》相继发布之后，这种行为已经得到了极大的遏制。网安法、个保法从法律层面已经明确，未经授权获取用户信息是一种违法行为。

　　App如何获取到我们手机的通讯录呢？现在唯一合法的途径就是获得用户的授权或同意。使用某个App时经常弹出的对话框，询问是否导入通讯录、是否允许读取通讯录之类的权限，碰到这样场景的时候，笔者个人建议，大多数情况下不要同意，因为它通常是非必要获取信息的行为，大概率与App为我们提供的服务无关。

　　贷款时预留的联系人往往就是手机通讯录中的人，且大概率是联系频密的人，这算是贷款场景下二者几乎唯一的联系。

　　通过上面的表述，二者的区别甚是明显：

　　（1）获取方式不同。联系人是借款人主动预留的，通讯录往往都是贷款方抓取的（授权同意或非授权同意）。

　　（2）获取使用的必要性不同。预留联系人通常是贷款方正当、必要的诉求（风控、复联），而获取通讯录大多数情况下是非必要的。

　　（3）使用目的不同。联系人联系的场景是核实信息或者取得复联，通讯录则多用于大数据风控、营销、催收等场景。

　　三、贷款逾期的后果

　　为什么会担心贷款逾期会爆通讯录？原因就是爆通讯录是贷款机构的一种催收手段。如果贷款发生了逾期，催收是自然而然的事，只是对催收对象和催收方式有要求。不管是金融借贷还是民间借贷，逾期没有按期还款，贷款人（出借人）肯定都着急，都得催着还款，毕竟欠债还钱天经地义。

　　笔者提示，碰到贷款机构催收的时候，不要拒接电话、不要关机、不要注销号码，这些对处理这件事都没有任何帮助，具体原因后面我们会说到。

　　贷款逾期会增加还款成本，这个大家都能够理解。在借款的时候，借款合同里边往往都会约定一些事项，最常见诸如：借款金额、借款利息、违约金、逾期罚息等约定。如果发生逾期还款，很可能会触发借款合同中的违约金和逾期罚息条款，造成增加还款成本。

　　如果长期逾期不还，不排除贷款机构通过一些催收方式没有能够催回款的情况下，会以诉讼、仲裁的方式来要求借款人归还贷款。

　　出了裁判结果之后，如果借款人仍然不履行还款义务，债权人就可能提出执行申请，要求强制执行，届时借款人甚至可能会面临征信受损的风险。

　　最好的规避方法就是不逾期，不逾期的话贷款机构没有任何理由、必要和成本来与借款人联系、爆通讯录。如果没能做好还款管理，那么尝试在以下几点做必要的规避吧。

　　这一点我们前面说过了，贷款发生逾期贷款机构是很着急的，希望能够与借款人取得联系，沟通逾期的具体情况，是还款能力出问题了还是还款意愿出问题了；债务人希望怎么解决问题，是希望尽快筹措资金清偿，还是想继续展期、分期解决等等，贷款机构是有这样一些正常诉求的。债务人一旦失联，贷款机构就有理由联系你预留的联系人了，与预留的联系人取得联系，进一步与借款人恢复联系，这就可能导致借款人贷款逾期情况被更多人知悉。

　　在贷款之前，想好预留的联系人并与对方沟通好。一是贷款之前贷款机构出于风控的考虑，可能会与联系人沟通核实信息，要给联系人一个心理准备，让对方接到贷款机构电话的时候不至于特别茫然。二是如果确实是后期有逾期的情况，跟联系人联系的时候也不至于联系人感觉紧张慌乱，以为事情与他自身有什么关系。当然，这个也是一种修养礼貌，毕竟如果对外提供他人信息连通气都不通气，是非常不合适、不礼貌的。

　　这个提示是基于对个人信任的理解。什么叫可靠的人？不同角度、不同的人会有不同的理解。对于防范信息扩散而言，所谓可靠的人通常理解就是嘴巴严，不会到处散播信息，能守住秘密的人。贷款预留联系人时可以考虑这样的亲戚、朋友，选择这样的人作为预留联系人，不至于如果确实发生逾期联系到联系人了，闹得满城风雨、尽人皆知。

　　五、被爆通讯录的救济方法

　　这个沟通相当于是一种止损的措施，沟通内容就是要求贷款机构不要再继续爆通讯录（停止违法行为）。告知贷款机构爆通讯录的行为违法，以及大量的扩散贷款信息，已经对本人生活造成了影响，对本人名誉造成极大损害，应当立即停止这种非法行为。

　　前面说了，不管任何时候，贷款机构爆通讯录都是违法的。发生这种情况时，保留证据之后，可以向下面的一些行政机关举报贷款机构的这种行为：一是贷款机构属地的银保监局，二是贷款机构属地的金融局，三是贷款机构属地的网信办，四是贷款机构属地的通信管理局，这四个行政主管机关就管爆通讯录这事，对口举报可以说是对症下药。

　　如果有人身安全或刑事方面的风险，应当向公安机关报告。

　　如果贷款机构的不当行为已经让债务人权益受到损害，无论是财产权利还是人身权益受到损害，债务人都可以自行或者委托律师提起诉讼，通过法律形式得到权利的救济，赔偿也好，道歉也好，都可以向法院提出自己的权利主张。

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