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去年315，央视曝光了短期、超利的违法714高炮，一时间监管、媒体等各方狙击，714短暂地离开了公众视线。然而一年后的今天，我们发现年化利率数千的高炮平台再度猖獗，其借款期限也不限于7天、14天，甚至短至4、5天。
目前，聚投诉上以“高炮”为关键词的投诉贴多达个。
其中，3月19号“小虫来钱”被投诉借款1000元实际到账700元，5天还款1800元。折合年化利率%。
在关于“优品分期”的集体投诉中，3月18号投诉者称，下载后实名注册，没有合同没有利率，打款1650，4天之后还款3000元。据此计算，年化利率7465%。
大肥猫借款信息
而同日，在“大肥猫贷款”的集体投诉中，借款3888到账2061元，借款5天，还款4082.4元。还款需转账到对方个人账户，且对方账号有N多个。逾期第二天，香港号码催款，金额已经到5238元。借款年化利率7159%，这还不算逾期金额。
黑镜数据显示，截止3月16日，其监控的10个高炮系列已经全部复活，其中新口子“松鼠钱包“日益受捧。
面对高炮平台的再度盛行，金融观察团认为，我们更应思考其存在的不断出现的原因和合理的解决方法。今天，我们就采访了多位业内专家和从业者，深入探讨高炮问题。
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刀口舔血，一切为了利润
自714曝光之后，国家针对非法放贷行为的监管力度空前。除了打击“套路贷“联合行动外，去年10月，两高两部还出台了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（下称《意见》），将36%划非法放贷的认定标准。
但实际情况是，714并未被消灭，还在疫情下再次肆虐。归根到底，还是“因为是暴利，监管打击也没有用。你不妨理解成贩毒，法律惩罚不可谓不重，依旧很难禁绝，就是因为一本万利。”一位业内专家直言。
马克思曾在《资本论》中援引托?约?邓宁《工联和罢工》的观点称，“资本害怕没有利润或利润太少，就像自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。如果动乱和纷争能带来利润，它就会鼓励动乱和纷争。走私和贩卖奴隶就是证明。”
而开714高炮的成本，可以说非常低。找外包公司用相同的APP代码套N个不同的壳，然后将这些APP包装投入市场。以标准版的7天为例，一个平台一个月可以循环4次，14天也有2次，虽然坏账率很高，但即便只能拿回一半也能成倍获利，名副其实的印钞机！
然后是风险定价。上市的互金机构，年化利率基本控制在36%以内，但多家年利润都能超过10亿，相当于一家中小型城商行。考虑到高炮高于这些机构几百倍的年化利率，利润更不用说。
去年6月，人民日报的一篇报道，就揭露了这行利润率的冰山一角。在甘肃省兰州市破获特大网络套路贷犯罪案件中，嫌疑人以不足2亿本金，8个月足足翻15倍，狂赚31个亿。截止案发，该集团仍有尚未收回的待催收欠款14.7亿元，逾期利息83.77亿元。如果这些钱都到手，那就是超过50倍的利润。
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市场空缺，催生高炮土壤
利润诱惑从业者疯狂，但市场的存在，才是高炮野蛮生长的土壤。毕竟高利贷在中国不是新鲜词，千年前就有了利滚利。本质原因还是大量底层社会群体资金需求旺盛，而传统金融体系下获得金融服务的渠道受限。
目前从供给端来说，疫情下持牌消金机构为了控制成本和风险，压缩了放款量。侧面上给714复活提供了空间。
持牌机构A的员工说，目前放款量确实下降了，有四个原因：“第一，疫情带来的逃废债增多，延期还款的客户都称患病或无法工作暂无还款能力；第二，行业运营成本压力增加，需要尽快复工来缓解客服、贷后等坐席的压力；第三，受疫情影响，人们的消费意愿短时间下降，并且消费金融行业客群上移，获客成本提高；第四，基于线下场景的分期产品面临巨大挑战，都向线上转移。”
因此，“正规的金融机构不能满足大家的借贷需求，那么这个市场就会转到类似黑市的交易”，消费金融机构B的员工说。
麻袋研究院高级研究员王诗强认为，当前，P2P网贷三降、小贷限制表外融资、持牌消金贷款利率收紧，底层老百姓从相对正规的互金平台、金融机构获得贷款的途径也被堵死。监管政策收紧，整个互联网金融哀鸿遍野，从业者担惊受怕，高管离职、人才流失严重，部分上市公司股价更是惨不忍睹。一旦遇到家人生病、新冠疫情这类特殊情况，被迫从超利贷、套路贷、714高炮等平台寻求帮助就在所难免。因此，高炮平台死灰复燃也就不奇怪了。
再加上还有部分人群是专业的撸贷大军，他们就是靠这个活，一有好下款的口子出现肯定蜂拥而至。
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消灭他们？目前来看很难
这个话题的答案其实很明显。高利贷存活了上千年，监管也管了上千年。但想要消灭他们很难。
金融科技专栏作家肥皂认为，根本上杜绝714高炮很难，其一就是借款人依然有需求，明知道是违法的借贷活动，有些借款人还是会去借。借款人本身出现的问题非常复杂，有的是确实信用不行急用钱，还有确实着急用钱，还有的专门撸口子。
而当下的714，跟千年前比有了新特点，神龙见首不见尾，都给监管带来了难度。
肥皂指出，虽然对于714高炮等非法金融活动加大了打击，但是还是有些不足，很多714高炮频繁的“换马甲更换借贷主体或APP，对于从根本上彻底清理带来了难度。
此外，金融观察团认为，目前市面上不少高炮平台已经将运营、催收等业务转移海外，跟监管玩儿起了“捉迷藏”。
另外，还是开始的话题，对于很多借款人来说，高利率胜过借不到钱。鉴于他们的风险水平，正规金融机构难以满足借款需求，714也是一种不得已的选择。如果714都不放款了，他们去哪里借钱呢？
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怎么做？监管、纾解、教育一个都不能少
随着714动作频频，金融观察团估计监管也很快会有动作。毕竟高利贷横行，长期下去会导致劣币驱逐良币，最终受伤的是市场和用户。
但私底下说，金融观察团希望这次的监管能有更开放、更长远、更循序渐进的态度：扩大供给、持续监管、普及金融教育。
如果监管一刀切，实际上切断了次级客群享受金融服务的权利。理想状态是，适度放开利率限制，让市场灵活决定，扩大供给，满足不同风险层次用户的借款需求。
此外，监管要做一些系统性的工程，调动各部门、行业资源一致行动，比如将监管范围扩大、链条延长，不应只盯着金融机构，要从源头、APP发布、广告上进行长期跟踪和监管。当然，这些工作工信部等一些部门已经在做。
上述业内专家表示，对于714高炮，只能不断削弱其生存土壤，不能指望一网打尽。从策略上看，冒头就打，持续保持高压态势；同时，从产业链监管着手，在流量获取、数据服务、催收及风控服务等方面强化监管，不断压缩其生存空间。
另外，要在全社会普及金融教育，提高风险意识。很多借款人的消费需求是不合理和违法的，导致跌入高利贷深渊。
王诗强建议，即使美国等欧美发达国家也没有完全消灭高利贷平台，更多在于疏导和教育借款人，有限度限制高利贷平台发展，将整个高利贷业务规模控制在有限的范围内。
西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，在加大对于高利贷贩子的惩戒力度的同时，关键还在于财商（FQ）教育，让借款人做好自己的财务规划，从财务上约束好自己，抵制各类不合理、冲动消费和诸如赌博等不良嗜好。
“714高炮虽然猛烈，但只要山上的年轻人意志坚定，不啃老、不疯癫、火眼金睛，国家的花朵不会那么容易被收割，消费金融的未来会更加光明灿烂。”陈文如是说。
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