民间借贷合法利率上限改为：借款合同成立时一年期LPR的四倍。

　　1

　　一年期LPR

　　

　　LPR全称LoanPrimeRate.

　　中文名：贷款市场报价利率。

　　自2019年8月20日开始。

　　每月20日发布一次。

　　类似于以前的银行贷款利率。

　　是利率市场化的一个重要指标。

　　2020年8月20日，最高法发布新规。

　　以借款合同成立时一年期LPR的四倍确定合法利率的上限。

　　超过部分是高利贷，为法律所禁止。

　　2020年8月20日的一年期LPR为3.85%。

　　其四倍为每年15.4%。

　　远低于修改前的年利率24%的规定。

　　同时取消了年利率24%到36%之间自愿给付有效的规定。

　　原民间借贷利率由24%和36%两条线。

　　改为一年期LPR的四倍一条线。

　　理论上，一年期LPR的四倍可能高于24%或36%。

　　但未来一段时期，LPR将持续走低。

　　民间借贷合法利率将长期低于24%。

　　民间融资中的高利息时代已经结束。

　　2

　　确定后不变

　　

　　最高法规定的合法利率上限。

　　在于合同成立时和一年期LPR两个因素。

　　LPR分为一年期和五年期。

　　无论借款期限是否超过五年。

　　均以一年期LPR的利率为基准。

　　LPR每月公布，是浮动利率。

　　但对某一笔具体的借贷而言。

　　合法利率上限不浮动。

　　以合同成立时确定的利率为准。

　　若合同成立时，一年期LPR为3.85%。

　　该笔借贷约定年利率15.4%为合法。

　　即使借款期限内一年期LPR降低到1%。

　　借款人仍然要按年15.4%支付借款利息。

　　此规定有别于以往的同期银行贷款利率。

　　对每一笔具体的借款而言。

　　合同成立，利率上限即确定且不变。

　　利率上限确定不变。

　　约定该上限为借款利息，也就确定不变。

　　3

　　合同成立

　　合同需要合意。

　　一般来说，达成合意时合同则成立。

　　但自然人之间借款是实践合同。

　　自出借人提供借款时合同成立。

　　现金支付的。

　　自借款人收到借款时合同成立。

　　银行转账支付的。

　　自资金到达借款人账户时合同成立。

　　票据交付的。

　　自借款人依法取得票据权利时合同成立。

　　非自然人之间的借款。

　　若签订书面形式的借款合同。

　　签订合同时，合同成立。

　　若未采用书面形式签订借款合同。

　　自贷款人提供借款时合同成立。

　　

　　

　　4

　　溯及既往

　　民间借贷新规要溯及既往。

　　2020年8月20日后受理的一审案件。

　　适用新规定。

　　之前受理的，适用老规定。

　　之前发生的借贷，还没有起诉的。

　　当然要适用新规定。

　　同样约定的24%的利率。

　　起诉得早的，按24%计算利率。

　　起诉得晚的，按15.4%左右计算利率。

　　感觉亏了一个亿啊。

　　因LPR在2019年8月20日才第一次公布。

　　借贷行为在2019年8月20日之前的。

　　参照原告起诉时一年期LPR的四倍确定受保护的利率上限。

　　长期来看，中国已进入低利率时代。

　　LPR可能会持续下降。

　　如果借款已到期，越早起诉越好。

　　5

　　抵扣本金

　　新规溯及既往。

　　带来一系列新问题。

　　对未履行完毕的，还没有起诉的。

　　约定年利率超过一年期LPR四倍的借款。

　　当然适用新规定。

　　按一年期LPR四倍计算利率。

　　约定的利率超过LPR的四倍的部分，属于无效约定，不受法律保护。

　　该约定虽然以前有效，但现在无效。

　　这就是溯及既往，改变过去。

　　如果该部分利息还未支付。

　　则按LPR的四倍支付利息。

　　如果已经支付的利息超过LPR四倍。

　　超过的部分，可以抵扣本金。

　　6

　　要求返还

　　对适用新规的旧债。

　　已支付的超过的利息，可以抵扣本金。

　　如果本金抵扣完毕，还有多余。

　　能否起诉要求返还？

　　要区分借款合同是否履行完毕。

　　如果借款合同已经履行完毕。

　　双方债权债务关系已经终止。

　　不存在适用新规定的问题。

　　借款人不能要求返还。

　　如果借款合同还未履行完毕。

　　按旧规定还未支付完本金。

　　按新规定支付的本息已经超过本金。

　　此种情况，适用新规定。

　　借款人已经履行完还款义务。

　　对按新规计算，已支付超出本金的部分。

　　借款人是否能要求返还？

　　目前有争议，尚待进一步明确。

　　个人意见是不能要求返还。

　　7

　　逾期利率

　　此次新规。

　　取消了未约定时逾期利率年6%的规定。

　　新规定对逾期利率。

　　有约定按约定，但不能超过LPR的四倍。

　　无约定，按借款利率主张资金占有损失。

　　逾期利率和借款利率均无约定的。

　　出借人可以主张违约责任。

　　违约责任按合同约定或者实际损失主张。

　　司法实践中，按同期LPR确定实际损失。

　　该损失随LPR的浮动而浮动。

　　若借款合同既约定了逾期利率。

　　又约定了违约金或者其他费用。

　　出借人可以选择主张，也可以一并主张。

　　但是总计不能超过合同成立时一年期LPR的四倍。

　　前期借款本息结算后计入后期借款的。

　　最终本息之和不能超过上述利率限制。

　　8

　　合同无效

　　此次新规定。

　　新增职业放贷和高利转贷，合同无效。

　　职业放贷。

　　指一定时期内反复多次有偿的出借行为。

　　一般认为是2年内10次以上。

　　高利转贷。

　　指的是套取金融机构资金再转贷的。

　　只要出借人有银行贷款没有归还。

　　推定出借人属于转贷行为。

　　除非出借人提供相关证据推翻。

　　举个例子。

　　你有房屋抵押贷款，同时你借钱给老王。

　　那么推定你套取银行资金。

　　借钱给老王的合同无效。

　　除非你拿出银行流水。

　　房屋抵押的贷款，直接支付给了开发商。

　　出借给老王的钱，是你自己的存款。

　　如果你说不清楚房屋抵押贷款的去向。

　　那么推定成立，借款合同无效。

　　合同无效，返还原物，按过错赔偿损失。

　　可以收回本金，但约定的利息不被支持。

　　是否需要按同期LPR支付资金占用损失。

　　还不一定。

　　合同被认定无效，对出借人是重大打击。

　　9

　　全面收紧

　　

　　2019年7月23日。

　　四部门联合通知，非法放贷构成犯罪。

　　2019年11月8日。

　　《九民会议纪要》公布，职业放贷人放贷行为无效。

　　2020年8月20日。

　　《民间借贷司法解释》修订，民间借贷合法利率上限大幅度降低。

　　司法监管已经对民间借贷全面收紧。

　　刑事、民事、利率、次数、对象。

　　全方位、多纬度、无死角的严格限制。

　　这种严格限制，会缓解融资难还是会加剧资金紧张，还有待观察。

　　但大势已成，势不可挡。

　　高利贷，职业放贷的，已日薄西山。

　　普通人之间的借贷利率持续走低。

　　监管的加强，对借贷的合法性要求更高。

　　法律越来越进入日常生活。

　　你比任何时候都更需要律师。

　　我，就是你需要的那名律师。

　　（联系电话：）

　　完

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　　作者简介胡芮，重庆捷讯律师事务所律师，合伙人。

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