近日，山东聊城于欢故意伤害案（即“辱母杀人案”）在网络中备受热议，案件中，从一开始种下祸根的“原点”就是高利贷。

　　什么是高利贷？谁在放贷？

　　对于高利贷，很多人或多或少都听过，但未必有清晰准确的认识。到底什么是高利贷？

　　高利贷的另一面也却令人胆寒，那就是“复利计算”。按照高利贷的规矩，利息按月结算，如果不能交清利息的话，还有一种办法就是将利息滚到本金中去，然后开始“利滚利”，也就是人们俗称的“驴打滚”。

　　与银行相比，民间借贷放款周期短，门槛低，解决一些紧急资金周转问题非常高效，因此也促进了民间借贷市场的“黯然滋生”。在这里，大家一定也有个疑惑，谁有那么多钱来放高利贷呢？

　　高利贷违不违法？借了需要还吗？

　　很多人对高利贷深恶痛绝，主观意识里认为高利贷是违法，但实际上，高利贷行为本身不违法，只要借贷双方约定的利率不超过年利率36%，法院是给予保护的。

　　如果利率超过36%，高利贷不受法律保护，欠的钱可以不还吗？当然不可以！因为，高利贷的借条也并不是完全不受法律保护。根据民法通则的有关规定，如果借贷合同是合法有效的，应当受到法律保护，债务人要及时偿还借款的本金。也就是说，本金部分肯定必须是要偿还的。

　　当然，如果高利贷的合同无效，你就可以不用还钱了。

　　什么样的情况下，高利贷的合同是无效的呢？

　　根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

　　高利贷有哪些套路？

　　高利贷不仅在民间中小企业盛行，还向学生群体渗入。前几天，武汉大学生小侯就因借款了4万，在放贷者的层层套路下，不断拆东墙补西墙，最后短短半年时间欠下了100多万债。

　　放贷者设置的套路，就是为让借款人越欠越多，而常见的套路有4个。

　　诱惑借款：借点短钱，利息不会高？

　　“一般起借金额不高，但是会让你越借越多。”这种套路经常出现在学生群体中，为了诱惑大学生借款，放贷者一般提供的金额起初只有3000-5000元，期限较短。这样基本年化利息高，但短期内的利息金额不会高，学生一般不会太敏感。但加上手续费和各类费用，实际利息非常高。

　　砍头息，坑你没商量

　　砍头息是民间金融业内的行话，指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。

　　比如，出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接把利息2万元扣除，只给借款人8万元，而借款人则给出借人出具了10万元借据，即借据记载的数额大于实际借款数额。

　　还不起？给你介绍门路去平账

　　如果你还不起？放贷人还会给你介绍门路带你去平账。，“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。

　　为了“平账”，借贷公司会甚至故意让借款者违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置得非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。

　　规避法律风险，留有一手

　　为了规避法律风险，这些高利贷机构往往留有一手。比如，在借款过程中，因为法律不保护高利贷，他们往往会骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。

　　高利贷借不得，还有哪些途径可以借钱呢？

　　如果是个人需要快速借到5-20万，除去高利贷，还有5种方法可以借钱哦~

　　支付宝的蚂蚁借呗

　　日利率：0.04%，对应的年利率是14.6%（利息可变动，贷款额度越高，利息越底）

　　还款方式：等额本金

　　期限：12个月

　　提前还款无手续费

　　额度：500元~30万，每个人不同，跟你的芝麻信用有关。

　　申请方法：打开支付宝，戳【我的】-【蚂蚁借呗】，按提示即可申请。

　　微粒贷

　　日利率：0.05%，对应的年利率是18.25%（利息可变动，贷款额度越高，利息越底）

　　还款方式：等额本金

　　期限：3个可选：5个月、10个月、20个月

　　提前还款免违约金

　　额度：500元~30万，每个人不同

　　申请方法：打开，戳【我】-【钱包】-【微粒贷借钱】，按提示即可申请。

　　银行信用贷款

　　利率：8%~10%

　　额度：10万~30万

　　额度和利率根据个人的情况有所不同，提前并不能确切知道你能借到钱的金额和借款的利率，需要等待信贷专员进行审核。一般的商业银行的借款金额在10万-30万之间，具体利率水平以审批的银行柜台为准。

　　信用卡现金分期

　　信用卡有现金分期的业务，一般不建议用。

　　手续费比较高：12期分期费率0.75%，对应的年利率是17.68%分3期，每期费率是0.95%，对应的年利率是19.27%。

　　一旦申请了就不能取消，无论什么时候还款，该交的手续费和利息一分不能少。

　　到账并非秒到，要等个几小时，最长24小时，打电话给客服申请倒是可以快速到账。

　　占用信用卡预借现金的额度。

　　保单贷款

　　一般可借到保单现金价值的80%~90%，年利率在4~6%左右，按日计息，借多少天就算多少天利息。

　　一张保单，最长可以借款6个月，到期后可以再次申请。保单贷款期间，保险责任不受影响。利息低，很划算。但如果你没有保险，或者保单的现金价值少，就用不上不了。

　　个人建议优先选择保单贷款（如果你有保单的话）、信用贷款、支付宝的网商贷，其次是微粒贷。

　　最后财经君还是要提醒大家，借钱容易还钱难，不要申请自己经济承受能力之外的借款。

　　工资高不代表富有！影响你存钱的9大行为

　　高薪酬并不意味着你一定变得富有。如果你想存更多的钱，无论你的工资是多少，你都不得不预存一部分。你存的钱够多吗？为了让你能够存到钱，我们总结了影响你存钱的9大行为。

　　你的月工资只够勉强支付自己每月的账单。

　　每个月你只是勉强完成自己的支付任务吗？如果是，那么你就属于所谓的“靠薪水生活”的一类人，对于此类人而言，想要存储大量的钱款几乎不太可能。改进方法：你面临着两种选择：挣取更多的工资或者花费更少。

　　当你开始挣钱时，你就提醒自己要存储更多的钱。

　　《每个女人对现金的看法》的作者PatriceC.Washington称，告诉自己当自己能挣更多薪酬的时候，自己就开始存钱。这是人们对自己最喜欢说的谎言之一。改进方法：千万不要在新年、毕业之后才开始存钱，也不要说为过生日不去存钱。想存钱就要马上行动起来。

　　你没有为了购置大物件而存钱。

　　向退休基金捐款是很重要的，但你不能因此而忽略其它主要的费用。改进办法：首先要清楚什么东西对你最重要以及你希望自己的未来是什么样子，它将使你更容易完成储蓄目标。然后，计算一下自己能存储多少钱、储蓄目标能够坚持多长时间、在多高的利率下你的投资才能不断增长以达到这些目标。

　　你还没有开始投资。

　　投资可以被认为是积累财富最有效的方式—越早开始越好。如果你认为自己没有足够的钱去投资，那么你也没有足够的钱去储蓄。改进办法：退休储蓄是一种投资的方法，但如果你想有更多的储蓄，你还可以有其他的探索方法：开始研究低成本的指数基金，一种保守的方法就是关注沃伦·巴菲特（Warren

　　Buffett）或者研究所谓的robo-advisers低成本投资平台。

　　你没有建立应急储备金。

　　建立一种应急储备金是你能分配自己钱的最重要步骤之一，但如果你有信用卡债务，该种储蓄只能被搁置。但如果你没有最基本的应急储备金，你也就没有足够的储蓄。改进方法：尽快地创造一种应急储备金。许多专家包括亿万富翁John

　　PaulDeJoria认为，如果把个人六个月的储蓄存储起来，确属为明智之举，但储蓄的数额大小以个人的情况而定。

　　将自己40%的收入都花费在住房上。

　　如果你将自己收入的40%多都花费在租房或者房贷上，那么你将失去一大笔存款。改进方法：租一个或者买一个更小额度房子。如果你购买一座新房子或者公寓，那么请建立你自己的价格限制并且坚持下去。你还需要考虑影响您预算的买房等其他潜在因素。

　　记录一下你的开支。

　　你知道自己在饮食、月刊和咖啡上的花费是多少吗？它很有可能超过你认为的数值，削减一下开支，这样你的存储会更多。改进方法：纪录一下你的现金开支，将它纪录在你的电子表格里或笔记本里或者下载一种应用程序如Mint分类和监控你的月度和年度支出。你需要一种预算或者个人账本。

　　信用卡还款的数量不足够多。

　　你应该全额支付信用卡余额以保护你的信用评分不受债务的困扰。改进方法：将你的信用卡中的钱拿出一部分或者削减开支以保证你的现金支付超过信用卡的最低额度。

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　　来源：并读

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