程世鹏|武汉银行贷款服务第一自媒体

　　当你第一办理和使用信用卡，当你第一次贷款，第一按揭买房买车，你的信贷消费和还款记录等一系列信用经济活动，就已经和征信挂钩了，征信都会如实记录。

　　征信就是通过采集、整理、保存自然人的信用信息，然后对外提供信用评估、信用报告等服务来进行信用管理的活动。

　　征信为专业的授信机构(比如银行、金融公司)提供了信用信息共享的平台，通过记录个人的信用行为，来影响用户未来的经济活动。

　　大家最普遍的莫过于办信用卡，按揭买房，买车，但有很多人却因为征信问题被银行拒之门外。

　　很多人都是对征信道听途说，一知半解，甚至很多人都没有看到过自己的征信报告，即使看到了，很多也看的不是很懂，也不知道怎么分析征信的好坏。

　　经常被朋友问到：我有资产，有稳定收入，征信很好，为什么贷款总是被拒？

　　而事实上，自己说自己征信好不算，贷款机构说的才算，那只是自己对征信非专业性片面的见解而已。

　　那么征信究竟记录了什么？我们该如何去分析呢？

　　第一：基本信息

　　如上图，基本信息包括：身份信息、居住信息、职业信息、数据发生机构。

　　1、那么这些信息是从哪里收集来的呢？

　　比如你申请了一张信用卡，申请信用卡肯定要填居住地址，电话，单位名称，地址，职位，电话等，那么这些信息就上传到征信中心，如果又申请了信用卡或贷款，又会填入新的信息，有可能相同，也有可能不相同，那么每一栏信息就会显示有相对应的数据发生机构，通过序号对号入座，比如说某某银行信用卡中心，没有采集到的征信上就没有。

　　2、基本信息对申请贷款有什么影响？

　　如果你本人手机、工作单位、通讯地址经常换，或者婚姻状况离异，工作职位为普通员工，那么对征信评分都是减分的，简而言之，生活状况欠佳，工作不稳定，收入不稳定。

　　如果信息显示已婚、工作单位为国企事业单位或大公司，职位为管理职位，居住地址为自置，并且信息长期一致，那么这就是加分项了，有利于通过审批。

　　当你申请贷款时，风控中心还会根据现有申请信息和以往信息做对比分析，看是否存在虚假信息，一旦存在，也是会直接拒贷的，或者通过电话核实，下居住地址和单位核实信息真假。

　　二、信息概要

　　信息概要包括：信贷交易信息提示、违约信息概要、授信及负债信息概要、查询记录概要。

　　这些信息是所含内容信息的汇总，相当于对数据的总结，比如信用卡多少张，住房贷款几笔，消费贷款几笔，总的授信额度等，有利于快速通过概要数据来分析用户的风险。

　　1、如果在信贷交易信息提示里显示有房贷，信用卡张数少于5张，也没其它贷款，没有违约信息，那么征信就属于比较好的了。

　　2、如果负债较高，比如信用卡近半年平均使用额度超过70%，那么很多贷款机构是不会通过审批的。

　　每月最低还款额=贷款月均还款额+信用卡近期平均使用额度的10%。

　　打个比方，每月需还各种贷款5000，信用平均使用额度5万，那么每月就最低需要还款5000+5000=1万

　　如果你每月提供的有效收入不足一万，那么负债就超了，再贷款就很难了。

　　一般做按揭贷款负债率控制在50%以内，其它贷款必须控制在70%以内。

　　想通过率高，要么增加有效收入流水，要么降低负债，总之负债率越低越好。

　　3、违约信息对征信影响是最大的，最常见的就是逾期，那么是不是只要有一次逾期就贷不了款了呢？这也不至于，各贷款机构还是有一定包容性的，常见的连3累6，意思是2年内连续逾期月数不能超过3个月，累计逾期次数不能超过6次。

　　逾期信息体现了一个人的还款能力和还意愿，个别逾期可能是因为忘记疏忽造成，但是长期习惯性逾期，那就说明还款能力不足，已经出现债务危机了，你都出现债务危机了，别人还会给你贷款是不可能的，因为风险太高。

　　三、信贷交易信息明细

　　信贷信息交易明细包括“非循环类账户和贷记卡账户”。

　　非循环类账户是指：你贷了款，只能一直还款，而不能再把还进去的款再次贷出来，比如房贷，消费贷款都是如此。

　　贷记卡账户是指：大家知道你信用还进去的金额是可以再次消费的，这就叫做循环类账户，除了贷记卡，比如很多人使用过的借呗也是循环类账户。

　　如图所示：非循环类账户明细主要包括：贷款机构、贷款日期、贷款金额、还款期数、账户状态、五级分类、贷款余额、剩余期数、当月应还款额、还款日、当月实际还款额、逾期记录以及每个月的还款历史记录，历史记录最长5年。

　　在这里就可以看到贷款什么时间贷的，每笔贷款本金多少，还剩多少未还，还剩多少期数，中间有没有逾期，逾期几次，逾期时间多长。

　　逾期越多风险越高，贷款的剩余还款也就是本笔贷款的负债了。

　　历史记录有年份和月份，还款情况以字母和数字代替，一般N为正常，1为逾期一个月，具体可参考征信最后一页，有详细解释。

　　信贷交易信息明细也包含5年内已结清贷款，贷款状态会显示已结清，提前结清的会显示提前结清金额和时间。

　　五级分类是指：商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

　　注：一般贷款都要求五级分类为正常。

　　如上图所示：贷记卡账户明细主要包括：发卡机构、日期、授信额度、账户状态，已用额度，近6个月平均使用额度，最大使用额度，账单，当前逾期和逾期额以及近5年还款历史明细等。

　　还款历史记录明细与非循环类账户信息显示规则一致。

　　如果近6个月平均使用额度过高超过70%，或者经常超出授信额度，那么此类账户就很容易被风控降额或封卡。

　　第四：公共信息明细

　　公共信息明细主要包括有：社保公积金缴存情况、欠税记录、民事判决记录。

　　有部分人因为没有相关信息，所以征信打印出来就没有相关记录。

　　一般有民事判决记录的，特别是经济类的，就很难贷款了，有欠税记录就要及时补缴。

　　在这里主要还是社保公积金居多，主要显示参缴日期，月份，缴费状态，月缴存额，缴存比例以及缴存单位。

　　一般社保公积金是反映收入稳定的重要保证，很多贷款机构都有社保公积金消费贷款，就可以看出此类人群的优质，缴存额越高，时间越长，贷款额度越高，单位性质越好，评分越高。

　　第五：查询记录

　　查询记录包括机构查询记录明细和个人查询记录明细

　　机构查询是指：经本人授权委托贷款审批机构查询征信的记录，比如你申请信用卡，申请贷款时，都要签署一份《征信查询授权书》或者勾选同意查询，然后贷款机构根据查询结果来进行风控审查。机构查询为硬查询，风控权重较高。

　　机构查询会记录查询时间、查询金融机构和查询原因，而查询原因主要包括有：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、保前审查、贷后管理几种。

　　一般需要贷款不看贷后管理，主要看除贷后管理外近半年查询次数。信贷均会看查询，抵押贷少数银行也会看。

　　个人查询是指：个人到征信查询机构临柜查询的征信记录，或者通过互联网征信中心查询的记录。个人查询为软查询，风控权重相对要低。

　　查询也是做贷款风控的核心指标，一般要求半年查询不能超过8次（除贷后管理，个查也算），超过了基本上就跟贷款无缘了。

　　经常遇到有些贷款的人短期内疯狂申请信用卡和网贷，不管有没有带下来，都会记录其中，查询记录一大堆，其实申请的很多都是徒劳，因为越往后，查询越多，申请直接秒拒。

　　所以不要胡乱申请网贷，不存在侥幸，也不要频繁申请信用卡，不要拿征信试错。

　　征信伴随我们一生，新版征信，也就是我们俗称的第二代征信系统也于2020年1月20日正式上线，记录的信息相比原版征信要更加全面和细致，信息记录时长5年，比如有逾期的情况，在你结清逾期贷款后5年才会消除。

　　除了央行的征信以外，随着互联网科技和大数据的发展，百行征信也应运而生，以后也会作为信用参考的补充。

　　逾期、查询、负债、网贷记录是征信的主要风控点，所以大家要尤其重视。

　　好的征信对于后期信用经济活动更加有利，贷款渠道选择面会更广，贷款成本也会更低，反之就越高，严重的还会影响到我们的日常生活。

　　信用无价！且贷且珍惜！

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