一卡友于2020年2月全面逾期，负债情况如下：

　　广发银行总共8.5万；建行总共13万（10个快贷）；华夏银行总共7万信用卡；支付宝10万；微粒贷4.3万；有钱花4.85万；京东4万；美团0.9万。亲戚朋友贷33万没有催款，但是也颜面无存了。共计欠款85万。

　　“所有电话基本全部拦截，短信也不回。考虑到广发银行行超5万额度，只有它家有可能刑事，所以重点注意一下，其余的，先把小额的亲戚朋友贷处理。无房无车没结婚无子女，只想把亲戚朋友的还掉，然后把父母养老。”老哥说。

　　老哥已经逾期足足20个月了，足足600多天了，但为什么还没有起诉呢？

　　当然对于很多逾期的持卡人来说。对于债权人的起诉、报警还是很害怕的。也正是因为这样，被很多催收钻了空子，他们也最喜欢用起诉财产保全之类的说辞来给债务施压，以达到回款的目的。之前的文章也对法院起诉的流程和执行作过了解，一般情况下，债权人是不会轻易把债务人起诉到法院的，主要有几个方面的考虑。

　　第一、债权人起诉到法院需要很大的成本。

　　财产案件受理费：不超过1万元的，每件交纳50元，这信用卡网贷很少起诉这么低的金额；超过1万元至10万元的部分，按照2.5％交纳，10万就要交2500元，很多信用卡网贷金额都在这个幅度；超过10万元至20万元的部分，按照2％交纳，20万就是4000元了；

　　这种成本还不包括律师费、财产保全担保费等等这些都是由银行先行垫付的，如果赢了官司负债人还是没钱还，那就要多亏上一笔了。所以确定负债人的还款能力才是确定起诉与否的关键。

　　第二、从起诉到法院判决再到申请强制执行，往往需要花费很长的时间。递交起诉状等候法院排期可能要一两个月，而且中间还可能因各种原因被法院驳回。审判简易程序三个月普通程序六个月。判决后半年到一年才可以申请法院强制执行，法院执行庭的案件也比较多，所以执行难也困扰着法院。所以一趟流程下来没有两年都难完成，而即使这样，欠款也未必能收回来。

　　第三、很多网贷公司无法完成备案，没有了放贷资格，放贷本身成了非法经营了。所以就算起诉到法院，法院受理了，可能也不会支持其高额利息和手续费了，有的甚至连起诉资格都没有了。而且，目前很多网贷公司的年化利率都有可能超过15.4%，特别是对那小额贷款公司来说，他们月息都达到2%以上，折算下来年化率都可能达到24%以上，这已经远远超过法律的保护范围。

　　如果这些网贷公司真的将客户起诉到法院了，那么超过15.4%的利率负债人是可以不偿还的，这意味着这些金融机构就可能出现部分利息损失，这是他们不愿意看到的。所以正常情况下很多机构都不会轻易的把负债人起诉到法院的，除非迫不得已。像老哥的支付宝、微粒贷、有钱花、京东、美团那一个利息不超过15.4%的呢！

　　第四，对于现在的民商事法律纠纷案件的执行情况来看，有43%是债务人无财产执行的，法院穷尽五大查控手段无法继续执行，而只能作终结本次执行了。老哥很明显属于无财产的，可能唯一的收入就是工资了，但工资这收入随意性太大了，掌控权也完全在债务人手中。案件即使打赢了，也未必能要回款来。

　　所以出于多方面的考虑，正常情况下，如果负债人逾期的金额比较小，而且逾期的时间比较短，银行或者其网贷公司更倾向于协商还款为主，如果负债者不自觉还款他们只能通过一些手段对客户进行催收，除非那些负债逾期金额比较大，而且逾期时间比较长，还有一定的经济基础，金融机构才有可能把他们起诉到法院，很明显，老哥一个无资产的单身农村人，债权人很难相信其有钱还。

　　而还有就是本身起诉率高的银行：农业，浦发，招商，兴业和中信。这五家银行是我见过卡友发的最多传票的，但是老哥恰好就没有上述五家债权人的。

　　还有银行网贷公司比较喜欢抓住债务人害怕的心理起诉，如果你表现出害怕被起诉强制执行冻结银行卡的话，他们就觉得你是值得起诉的，只要一起诉，你就会全力去筹钱了。怕！你就输了。结果:银行通过司法途径向你施压，起诉你后，通过法院调解对你动之以情，晓之以理，你可能会尽快筹集资金一次性还款或调解协商分期还款。

　　而老哥电话拦截，短信不回，债权人和催收无法摸清其底细，会让人觉得其是在逃避债务，但恰恰是这种人，银行网贷公司对他们是毫无办法的。而广发的大额信用卡也偶尔还款，避免刑事责任，银行也是拿他没办法的。

　　还有就是银行网贷公司觉得老哥确实没钱还款，你说一个单身寡佬的没房没车甚至没有结婚，他能有存款吗？他存钱有意义吗？有钱就不会是现在这种状态了。还有老哥也曾向债权人表明过有33万人情债，这对于一个普通人该是多大的压力。

　　老哥的各个欠款金额也不算特别巨大，10万以上的就建行总共13万；支付宝10万的不怎么起诉的。

　　逾期600天，这个逾期时间说长不长说短也不短，卡友论坛上有些案件逾期六七年才说要起诉的。有些十年都还没有起诉呢。所以这个逾期时间的参考意义不大。

　　你名下有资产的存在，债权人的确会倾向起诉，因为你是真正有钱不还。没有资产，还是农村的，一个回家种田就令案件终本执行了，这种方式太多了，毕竟现在城市竞争激烈，没有谁愿意老老实实打一辈子工。而且异地打工这种生活，长久来说也是令人厌倦的，心情一旦受挫就可能回农村老家了。

　　老哥的人情债当然也不会起诉的了，毕竟人情在，而且大家也比较了解，也不好翻脸，亲戚朋友多少还是要给点薄面的。老哥也因对长期上岸无望已经放弃了优先还信用卡，而选择先还人情债了。毕竟将心比心，没还得上银行网贷公司他们不会没饭吃，毕竟他们还有大量的客户。而亲戚朋友还不上的话，一个天有不测风云就会令人窒息无法应付了。而亲戚朋友是活生生的人物，我看过太多的一辈子无法上岸的卡友们都无一不选择优先还人情债了。这就是人情债给人无形的压力更大吧。

　　至于老哥的还没起诉，可能已经在路上了！起诉只会迟到，不会缺席，早作准备迎接起诉为宜。

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