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负债人聊债务时心态反应不同对债务的态度
我经常会遇到不同的债务人与我聊债务，各个债务人的心态都不相同：
1.有一种债务人很恐慌，不知所措，害怕告诉家人，不清楚接下来会面对什么；
2.有一种债务人很痛苦，觉得世界末日都已经到了，很是悲观，抱怨，想放弃；
3.有一部分债务人信心满满，已经找到各种办法在归还债务，与我聊的是各种债务的归还方法。
负债累累的你，目前心态处于哪个状态，不同的状态说明你面对债务已经出现在不同的阶段中。
不同的心态也反应出你对于债务出现后的认知，不同的认识产生不同的结果，如果你对一个事情非常了解，你还会畏惧不知所措吗？
这么多负债人的经历告诉我们一个事实，负债过程中有两个阶段最为痛苦，有很多人顺利地走过去了，很一部分负债人没有办法正视这一切选择了放弃生活或者破罐子破摔，生活越过越糟糕。
这两个最痛苦的阶段究竟在什么时候，出现时该如何面对呢？
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陷入债务痛苦的第一个阶段
债务痛苦的第一个阶段：想挽救债务，用尽了各种办法，包括以贷养贷，借高利贷的方式也没有救住，最后却是债务越来越多，压得自己喘不过气来。有以下几种表现形式：
1.债务人从内心而言并不希望自己的债务逾期，但是此时的债务却让自己不堪重负；
2.债务人用了各种方法还债，但不是减少债务总额，而是增加债务总额；
3.债务人一直在一个人苦苦挣扎，不敢告诉自己的家人，也不知道该找谁想办法。
曾经拼尽全力维护的信用眼看着就保不住了，却没有一个好的办法来解决，这些债务像山一样压着让自己呼吸都感到困难，如果所有的债务都还不上了会遇到什么？接下来该怎么办？每一天都让自己感到惶恐不安。
处于这个阶段的债务人最好是能做到以下几点：
1.全面详细地梳理自己的所有负债，包括债务组成，贷款机构、利率、还款时间、债务的金额，越详细越好，做这个梳理是方便自己衡量债务处理的方式；
2.认真地考虑自己是否有可利用的资源解决当前的困局。这一点很多人都走错了，是非常好注意的环节，一般会出现多种情况：
1）继续以贷养贷：发现自己还有贷款的能力或者信用卡可以申请临时提额，就继续以贷养贷或者采用提额的方式解决当前遇到的还款问题。
这么做不会使你的债务减少，只会让债务增加，让你陷入更深的债务深渊中。
2）不告诉亲人：有很多债务人在自己无力承担债务的时候都向家人进行隐瞒，觉得这是自己的事情，家人知道后责备、抱怨，已婚家庭也许还会离婚。
如果最后债务还不上，还是会惊动亲人，只会让自己以更被动的方式被亲人知晓，那个时候亲人会更伤心、更头疼，你还失去了征信。
如果不是因为赌博等方式欠下的债务，而是在创业或经营过程中欠下的债务，或者因为不正确地提前消费所害，这些都不要紧，谁还不犯个错呢，告诉亲人，让他们与你一起面对，处理债务的方式会更多一点，在结清债务这条路上多个人多一份努力，也会少走很多弯路。
3）在自己没有逾期时没有做债务重组。
我们的生活中有很多的案例是，债务人当前债务压力非常重，因为都是些信用贷款或者信用卡，都属于短期负债，一般最长3年，导致当前还款压力过重，如果给他更长的时间，债务人还款完全没有问题。
这个时候最好的办法就是将自己的资产拿出来做抵押，将短期贷款变成10-20年的长期贷款，解决当前还款压力，也保留了自己的信用。
有很多的负债人都是用这种方式成功地化解了债务风险，保留自己的信用，给了自己将来还有融资资格的机会。
解决问题的核心是考虑一个长期解决债务的方案，而不是短期解决还款问题。
3.根据债务的性质来处理债务。
债务一般都由抵押、信用与信用卡组成，信用里面含有银行的信用贷款及机构贷款。我遇到一个客户的负债总额是42万，经过与家人沟通后，筹到25万现金，他在考虑先解决哪些债务。
最后是先还机构信用贷款、还完后开结清证明，再还的是信用卡，对于已经还完的，他全部结清并且销卡不再使用，他怕管不自己再陷债务之中，那样太对不起家人。
这位客户很幸运，家人与他一起承担，虽然没有结清全部的债务，但是他们一家人一起归还余的债务，找到了债务上岸的正确方式，债务上岸只是时间问题。
4.所有的办法都想完了，也没办法挽救，有选择性地开始逾期，而不是全部开始不还。
客户王先生有按揭、信用卡与网贷，一个月还款将近10万，总负债100多万，他在权衡了所有的债务之后，考虑到实在是还不起了，最后他选择将网贷全面逾期，保留了房贷与部分信用卡（有分期费用的那一部分），并与所有的已经逾期的机构在谈免息分期。
有选择性的逾期是不想把自己逼得太没有后路，比如按揭正常还款，暂时保留房产，让家人居住无忧；一部分信用卡还保留，避免出现短期流动性不足；网贷逾期能解决一部分债务本金，有节奏地进行可以减少麻烦，也更利于自己债务上岸。
做了所有的努力，债务还是眼睁睁地看着它一点点破灭。债务是一个逐渐被叠加的过程，一个负债经营的人最痛苦的时候不是债破了，而是自己曾经满怀的那份希望在你面前逐渐消失，自己想挽救，拼死挣扎，却依然没有办法改变命运。
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债务恶化，是痛苦的第二个阶段
第二个阶段，债务全部破了，遇到一系列的催收，体验到亲朋好友的人情冷暖，内心感到无助，有些债务人开始抑郁，有的被摧收得没有办法，回想起曾经的一些好的时光，走入绝路。
这个时候的自己一定要做到以下几点：
1.心态要稳。催收的以各种方式骚扰你严重地影响了你的心情与生活，债务人最需要做的是调整好心态，直接面对。
记住，你是欠的债，不是欠的命！你从头到尾都想还债，只是暂时没有还债能力！
2.与各个贷款机构谈免息分期还本。
各个贷款机构肯定不会轻易说同意，咱也不着急，一个一个来谈，始终表达自己努力还债的态度，咱没有钱，可是不能还债的态度都没有。
与贷款机构保持良好的沟通，催收电话是一次沟通的机会，善于利用，陈述自己的困难遇到的问题，表达自己的还款意愿。
对于暴力催收勇敢说不，可以投诉并报警处理。
3.掌握好还款的节奏。
对自己每个月的还款总额要有判断，每个月的收入除了用来还债，还得保证一家人的基本生活。
贷款机构同意免息分期还本后一定要信守承诺，及时地归还本金，再次出现逾期会很麻烦，那是基本的还款诚意也没有。
要算账，如果所有的机构都同意免息还本，一定要算要每月的还款额，别兴冲冲的同意，最后依然还不上。
所以在商谈的阶段一定要算好帐，给自己留足还款的空间与时间。
免息还本，所有的贷款机构放弃了利益与你之间达成一致还款意见，一定要珍惜这样的机会，确实可以节省不少的费用。
债务总额减少了，更利于债务上岸，如果这一辈子背负沉重的债务过生活，相信对自己与家庭都不好。
4.还债的顺序。
谁同意你只还本金，你就开始还谁的；还没有同意给你免息还本的，你就先放一放，把时间拿出来赚钱，等有足够的存款，谈起来会更容易一点。
5.努力赚钱还债。
债务的总额确定了，剩下的就是一家人在一起努力地赚钱还债。
赚钱是能够还清债务的根本。
不要觉得债务像没有尽头似的，实际上只要债务没有增加，就会一天比一天少。
现在赚钱也没有那么难，只要你勤奋，就能赚到钱。天天躺在家里或者什么都不想干，债务肯定是没有尽头，无法上岸。
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扬帆起航，再次出发，债务上岸指日可期
成功走过这债务痛苦的两个历程，债务人才能真正地变得强大起来，回头看一下，债务也没有那么可怕，在哪里跌倒，又在哪里爬起。从负债到挣钱，煅炼的就是你对金钱的撑控能力，当能力提高时，你就能创造新的一轮财富，将来的生活才会越过越好。
有人说既然我就逾期了，我也没有钱还债，那我就一辈子不还款了，那是“老赖”，不是真正的诚信负债人。
对于“老赖”，最后的结果肯定是严惩，债权人的钱也不是大风刮来的，还本是债权、债务双方基本的诚信与担当。
相信更多的负债人都是诚而有信的负债人，只是出现了暂时的困难，只要给予时间与机会，债务人再次获得赚钱的能力，肯定会想尽所有的办法尽快将俩务还清。
每一个人都想轻轻松松的生活，没有债务的压力，生活过得更阳光也更有尊严。
愿所有的债务人都能控制债务的总额，恢复赚钱的能力，债务早日上岸。
