前言：《凰家反骗局》已经正式出了2期，大叔也收到了很多粉丝的邮件和留言，给凤凰网财经点赞，给大叔点赞，更称我们凤凰网是业界良心。这让大叔倍感欣慰，也是我新年收到的最好的礼物，再次感谢大家的支持！凤凰网财经凰家反骗局出品文|反骗大叔第三期，新年的第一期，本想写点儿欢乐的事儿，给大家伙儿恭贺新年。但现在也正是骗子最忙碌、年底冲业绩的时间，如果我们放松了，恰恰给了骗子可乘之机。所以大叔还是决定继续说咱们之前的网贷骗局。前两期大叔说了两种被网贷的套路，一直强调说被网贷可怕、网贷可怕，非常可怕！可是到底有多可怕呢？《女学生捐卵还网贷:不知取了多少卵子有不孕风险》《跳楼自杀后，催债电话仍在打来：正被网贷逼上绝路的青年们》《凌晨3点她从17楼跳下，被网贷害惨的年轻人》《女子网贷高达200多万携自己3岁儿子服毒自杀》《西安21岁舞蹈演员自杀背后：“还不完”的网贷》《解密裸贷”复活：诱惑女大学生，不还钱就骗去做色情主播》《女子裸贷被套路!钱没借到反遭敲诈元:不给钱发给你家人》《714高炮！借3000还15万27岁女子被逼投河自尽》《“我碰了714砍掉了小手指头”》……大叔把这些新闻列到一起，看着有些触目惊心是不是？和自己日常的生活，每天的感受有些大相径庭，看着很不真实是不是？可这些都是真真切切发生的事情。那些被逼上绝路的人可能正是我们平日里看到的光鲜亮丽、充满朝气的社会精英，甚至是还未走出校门的在校大学生。在大叔这一期文章还未动笔的时候，就又听闻了一个悲剧：《女学生捐卵还网贷:不知取了多少卵子有不孕风险》。晓雯(化名)大二那年丢了手机，一时虚荣买了一部苹果手机，导致手头拮据，无奈开始尝试网贷。最初从“分期乐”开始，后由于还贷压力过大无法支撑，便开始了“拆东墙补西墙”的网贷生涯。最终从网贷平台也贷不出钱，被逼之下，开始尝试地下卖卵，去医院给高血压药做试药，甚至去夜总会面试，去裸贷……而造成这一切的原因，只是她最初从网贷平台借了2000块钱！2000块贷款，经过几家网贷平台和私人借条周转之后，欠款累计到5万多。这就像是一个无法醒来的噩梦，无论是卖卵、给医院试药还是裸贷都没能让晓雯还清网贷。所谓一失足成千古恨，她对未来非常恐惧不安，“不知道自己的裸照哪一天就会被公开在网络上，不知试药有无后遗症，不知取卵手术会不会影响生育，更不知捐出的那些卵子会变成多少个生命，将来会不会存在近亲结婚等伦理风险。”一、“低利息”的陷阱区区2000块，怎么最终会演变为一场那么严重的悲剧呢？其实不光是晓雯，我们随便在网上一搜就会发现，很多这种网贷的悲剧最初都是由几千块的小额借贷开始的。在西安工作的小冯的第一笔网贷金额也是只有几千元，因为没有及时还上，最终滚雪球般的滚到了20多万。小冯“拆了东墙补西墙”，每个月有20多天都在按照规定还款。三年来，已经还了至少8万块，还剩下17万的窟窿没填，最终走上了绝路。江苏镇江一位25岁的妈妈网贷了5万元，最终要还大几十万。她从朋友处借了五六十万元填坑，都还不够。后来被催债的人逼债殴打，不堪折磨跳楼身亡，留下了三岁的孩子，崩溃的家人，以及一身债务。一个叫袁程程（化名）的网贷经历更是让人匪夷所思。她是一家咖啡连锁店的工作人员，2018年9月的一天，她用手机下载了一款做菜的APP。没想到，这款APP会“变脸”，第二天做菜的内容全不见了，取而代之的是贷款入口和各种“网贷”APP的链接。袁程程一时好奇，借了4500元。谁知，在以后的三个月时间里，她被迫在十几个“网贷”平台转单平账，先后还款6万多元，而所欠的债务却像雪球般越滚越大。还有的受害人借了1000元还20多万元没有还清，有的还到了100多万元。您可能和大叔我一样觉得不可思议，这些人怎么会这么傻？让区区几千块、几万块变成了一个无底洞，有的最终搭上了自己余生的幸福甚至是生命？这就是为什么大叔说网贷、非法网贷可怕的原因。很多网贷都非常具有迷惑性，都是打着低利息、无抵押、无担保的幌子。可事实上，这些所谓的低利率都是以手续费或日利率的表达方式来迷惑用户，让用户觉得每天的利息才几块钱、十几块钱，很容易还。只要有了第一笔网贷，借款人就已经身不由己。当第一次还款期限来临，第一次逾期发生的时候，没钱、迷茫、不知所措的借款人更是很容易沿着骗子设计好的道路一步一步走向深渊，最终不能自拔。二、“拆东墙补西墙”的漩涡您可能注意到了，大叔上面引用的案例几乎每一个都提到了一个关键词：“拆东墙补西墙”！而这也正是最终导致悲剧发生的根本原因。很多人的第一笔网贷往往都是在“相对正规”的平台上进行的，比如前文提到的“分期乐”，比如已经在美国上市的“趣店”、“拍拍贷”、“宜人贷”。可就是这些正规的平台，经常也是隐藏着很深的套路和很高的利息。晓雯最初买手机是在“分期乐”上借了2000块钱，分3期。报道中没有提及晓雯贷款的手续费或利率，但正是最初这2000块网贷让她一步一步陷入了卖卵、裸贷的深渊。曾有人专门测试体验了10款网贷APP，其中就包括分期乐和趣店，经测试，分期乐的年化利率达到了24%，而趣店是36%。

　　左：分期乐，右：趣店这里大叔给大家伙儿科普一下：年利率超过36%的都属于高利贷！贷款年利率在24%-36%之间的，属于当事人自由处置的空间。就是说24%-36%之间的利息，可还可不还。而24%以内，是合法利率区间，要还！“分期乐”和“趣店”都很懂法律是不是？相比之下，拍拍贷就“厉害的多了”！据报道，拍拍贷有些贷款的实际利率远远高于其承诺值，也远远高于36%的合法利率红线，达到了60%多。这些网贷平台的规则通常会设置的比较复杂。比如拍拍贷，用户分9期还款，前3期和后6期还款金额不一样，加大了用户自己计算年化利率的难度。更不用说很多没有金融知识的用户根本不会计算年利率，只能老老实实按照平台给设置好的金额还款。在这里，大叔提醒您：现在网上有很多年利率计算器，如果自己实在不会算，可以到网上用工具算算。如果还款规则很复杂，简单的计算器算不来，最好求助一下专业人士，不能就这么认了，毕竟那利息的每一个点都是要自己的血汗钱去还。您还要记住：利息超过24%的不受法律保护，超过36%的可以直接报警。说到这里，很多人可能和大叔之前一样，觉得几千块的24%或是36%也不是很多，多还几千块而已，怎么后来就滚到了几万块，几十万块呢？那么您听大叔再来说说：如果借款人能在第一次贷款的时候及时止损，确实可以阻止很多悲剧的发生。问题是，网贷就像一个潘多拉魔盒，一旦打开，再想关上就难上加难。作为学生，既然会借网贷就是因为不想或不敢跟家里开口要钱，一旦家里知道自己借了利息这么高的贷款，恐怕更难以接受。已经走上社会的普通人更是不好跟亲朋好友开口，毕竟成年人的崩溃很多就是从借钱开始的。而网贷，既方便又快捷，还“低利息、无抵押、无担保”。有的平台一天之内到账，有的2小时到账，还有的可能20分钟就到账了。一旦打开欲望的阀门，贷款诱惑就会裹挟而来。而一旦掉进网贷的漩涡，很少有人能够及早抽身。有媒体称网络现金贷为毒品，大叔觉得再恰当不过。随之而来的，就是拆东墙补西墙。到了这一步，层出不穷的骗局乘虚而入，温水煮青蛙一般将借款人逼入绝境——714高炮，砍头息可能都要经历一番。没有经历过网贷骗局，或是没有关注过相关新闻的人可能对714高炮和砍头息没什么概念。714高炮指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款。其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。714高炮90%都是以7天期为主，年化利率很多都超过了1500%。而“砍头息”是指高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。比如你借了元，却只收到8000元，那2000元就是“砍头息”。借得8000，但要按还，年化利率1500%，是谁都得绝望是不？从此，生活再也没有安宁，过的如履薄冰、如临深渊！尼采说，当你望向无底深渊的时候，它也在回望着阁下。在网贷陷阱的深渊里回望着借款人的就是暴力催收！三、催收的屠刀宜人贷作为网贷平台的头部企业，也被曝出存在变相砍头息和暴力催收。据北京时间报道，一个钟姓先生2019年1月4日在宜人贷手机APP上借钱.00元，却被以信息咨询服务费为由一次性扣除了.69元的砍头息。最终连本带利要还.01元。另一位刘姓先生向媒体曝光了宜人贷暴力催收的录音。据录音，宜人贷某部门主管表示，“如果再逾期的话，我们会找外包公司上门。如果他们去你家的话，他们的车费、油费就不止你的逾期金额，会按照未归还本金的10%-20%，如果拿不出钱，他们会带着你去你的亲朋好友家挨个去借钱。”那些“无抵押、无担保”的网贷平台基本都会同步借款人的手机通讯录，有借款人所有家人、亲戚、朋友的联系方式，甚至是地址。轰炸通讯录、伪造律师函、PS借款人淫秽照片、泼油漆、殴打借款人、逼迫借款人卖身还债、拍摄裸照、拍摄淫秽视频……小时候在电影里看到的情节在借款人身上全都有可能真实发生。不幸的是，现实生活中的借款人不但没有主角光环，也没有一个“大哥”、“好兄弟”能出来仗义相救。所以很多都被逼上绝路。在本篇文章开头罗列的新闻报道里，所有的悲剧都和暴力催收有关。更让人悲痛的是，有的借款人已经寻了短见，次日网贷公司还来电催债。据央视新闻报道，23岁大学生小徐在去年8月31日下午从南京市河西一家酒店式公寓坠亡。事发当天，小徐的父母从江苏泰州赶到南京。得知孩子已经死亡的消息，小徐父母几近崩溃。但就在他们痛失爱子的第二天，还接到了网贷公司的催债电话。人血馒头已经不足以形容暴力催收的罪恶了。暴力催收引发的恶性事件频发。2019年12月27日，中国人民银行发布《金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》。明确“规定金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。金融机构委托第三方追讨债务的，应当在书面协议中明确禁止受托人使用前款中的追讨方式，并对受托人的催收行为进行监督。”可是从规定到严格执行怕是还有很长的一段路要走，毕竟很多暴力催收团体干的都是违法的事情，用的都是违法的手段。央行一纸规定恐怕很难起到立竿见影的效果。暴力催收难免还会时有发生。那么已经成为待宰羔羊的贷款人能怎么办呢？四、如何自救报警！大叔这样的80后从小受到的教育就是：有危险找警察！如果遇到了暴力催收，人身安全受到了威胁，或是包括但不限于前文提到的恐吓、泼油漆、被殴打、被逼拍裸照等行为一定要第一时间报警，无论如何保证自己的生命安全永远是第一重要的，不要被不法分子伤害，更不要寻短见！遇到暴力催收一定要保存好相关证据，比如聊天截图、电话录音等。除了报警之外还有几种方式可以保护自己：1，向中国互联网金融协会平台举报；2，向当地工商局的纪检监察室进行投诉；3，向网络不良与垃圾信息举报受理中心举报；4，向中国银保监会投诉举报。大叔前面已经反复说了，714高炮和砍头息都是违法的，所有超过36%的利息也是违法的，超过24%的利息就是不受法律保护的。欠的债和合法的利息咱们可以慢慢还，实在还不上就欠着、躲着，成为失信人、老赖也比丢了性命强，只要活着就有希望，就还有机会洗刷一切的耻辱。借钱使人崩溃，网贷陷阱足以摧毁一个人。如果已经掉进了网贷的坑，被超高的利息压的喘不过气来，千万不要“拆东墙补西墙”，那样只会让坑越来越大、越来越深，深到足以埋葬你自己的生活，甚至是你全家的生活。一定要及时止损，不要拉不下面子，更不要怕父母责骂。先请家人或亲戚朋友出手把坑填上，回归正常的生活，知耻而后勇，丢掉的面子总能找回来，自己强大起来才是真正的有面子！如果一错再错，就不止丢面子那么简单了，只会让亲者痛仇者快。五、大叔的唠叨合理的使用网贷、分期等手段确实能解生活中的不少燃眉之急，也可以像很多营销号说的一样在一定程度上提升生活品质。但大叔还是很不提倡因为一个包包、一部手机、甚至是一支口红就陷入网贷的坑。欲望是无止境的，一旦贷款成为习惯，每天几块几十块的利息也足以吞噬我们艰难打拼的生活。另外，大叔还要说一句可能冒天下之大不韪的话：当下流行的所谓“精致穷”就是一场彻头彻尾的骗局！什么生命只有一次，什么活在当下，什么40岁的金钱买不来20岁的快乐，都是在偷换概念。生命是只有一次，也应该活在当下，但活在当下不能是以透支未来为前提；40岁的金钱买不来20岁的快乐，但更不能因为20岁的快乐而失去40岁的生活。所有命运馈赠的礼物,早已在暗中标好了价格。你盯着人家的贷款，人家可能盯着你的身家性命。这一期大叔越写越沉重，只是希望给大伙儿提个醒儿，也只能给大伙儿提个醒儿。还有两个多礼拜就过年了，身边好多小伙伴儿已经买好了回家的车票，整的大叔也有些度日如年了。过了腊八儿就是年，大叔在这儿给大伙儿拜个早年吧，祝您每天都开心快乐，万事如意！最后还要再说一下，我们凰家反骗局开通了举报邮箱：fpj#ifeng.com，大家发邮件的时候把#换成@。如果您有过被骗的经历，受过什么委屈，不妨给大叔发邮件，咱们一起唠唠。反骗是一件大事，光靠大叔一个人是不够的，希望能得到您的帮助，我们一起来把这件事做好。当然，您如果对大叔有什么不满，也欢迎吐槽。

　　梧桐汇-荟好物-惠品质-会生活凤凰网梧桐汇为凤凰网旗下电商平台，秉承凤凰网就做不同的品牌精神，甄选全球优质好物，为用户提供高品质的购物体验和服务。