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　　在一片质疑声中，罗敏和他的趣店成了“网红”。不过，“不追讨逼债”，过期不还“当作福利送你”，这种“活雷锋式”的豪言听听就好了。

　　近日赴美上市的趣店，在受到业内广泛关注的同时，也迎来一波又一波的质疑。

　　针对趣店的校园贷、催债、高利贷、风控等多个问题，22日晚，趣店创始人罗敏接受媒体采访时进行了回应，不幸的是，这一份回应因槽点满满，使得舆论进一步发酵。

　　在这篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章中，罗敏提到，“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

　　他还称，趣店的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，所以那些人不还钱,也承受得起。

　　不催款，欠款不用还吗？这锅谁来背？在公司遭受质疑的关键时刻，罗敏这一回应，又将舆论对趣店的争议推向了更高的浪潮。

　　坏账0.5%有可能吗？

　　按照罗敏的说法，与同行相比，“接入”支付宝的芝麻信用，趣店的不用催收，就能实现低坏账率说明是自有风控在起作用。

　　也有网友试图找出合理的理由，比如趣店可能真的不做催收，它把这部分业务包给别的公司了？如果借贷人逾期不还，网贷平台会和征信挂钩，影响信誉的话，借贷人可能办不了银行卡，申请不了信用卡，甚至买不到火车票等等。

　　对此，品玩科技作者范俊杰认为，每家公司的对“坏账率”有着不同的定义无法直接横向比较，有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。而趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。

　　至于趣店于2017年第二季度刚刚上线的“人工智能风控系统”，招股书里是这么描述的：对于新用户的风险评估（所谓风控的主要部分）的AScore，其中有三项由芝麻信用直接提供，另外两个是趣店无法获取到的用户信息。

　　对此范俊杰认为，完全有理由相信，这些信息来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。这就意味着，趣店的自有风控系统作用有多大，还需打个问号。

　　星火钱包CEO、星火互联网金融研究院院长杨立也认为，基于趣店的风控系统，低于0.5%的坏账率是可以实现的。

　　他对《21CBR》列出了三点理由：

　　一是趣店的贷款额度不高，过期不还会降低用户的芝麻信用分，违约代价较大；

　　二是其风控系统确实可以过滤大片高风险的用户，借助支付宝的数据，通过分析个人的消费习惯等，便可以判断借款人是否真实有意愿借款，并有还款能力，“一个人，诚心来借钱，又不打算诈骗，一般都是会还的。”

　　三是趣店曾经是做校园贷款，这批人现在大多开始工作，用户质量比较好，诈骗的可能性不高，对于小额贷款，大多数用户是能还的，部分恶意诈骗的，催也没用。

　　“银行的贷款额度比较大，通常是二三十万，而征信系统主要是根据其身份职业来判定，无法甄别有意愿借款、有还款能力的真实个人，且银行一般不催收，违期不还只是将信用记录做坏，相对而言，银行的坏账率反而会高，个人的违约成本不如趣店。”他说。

　　坏账滋生催收行业

　　2016年，统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。

　　根据网贷之家数据，截至2017年6月底，网贷行业贷款余额增至.65亿元。

　　如果按照业内平均坏账率15%的比例推算，贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。相比网贷平台，中国银行业要低得多，2017年上半年坏账率1.74%。

　　网贷行业大量坏账出现，直接导致后端的催收行业变得炙手可热。

　　电话催收是银行、网贷平台主要催收方式，部分平台有自己的内催团队。但内催并不能百分百收回欠款，收不回的会打包给催收公司，催收公司最高可分成90%。

　　借款逾期催收的方式大多有以下几个阶段：

　　一是电话提醒。在借贷者逾期初期，平台最开始会发一条短信，提醒“用户逾期”，如果依然未还，就会电话提醒；

　　二是轰炸通讯录。在电话提醒无效后，迎来无数催收电话和短信，会波及很多通讯录里的亲朋好友甚至领导，恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友等，他们常买一些专门的“呼死你”软件，通过网络软件持续给欠款人拨打电话，直到对方手机瘫；

　　三是冒充律师寄送律师函，威胁借贷人不还款就起诉；

　　四是软磨硬泡。在轰炸通讯录索钱无果之后，网贷平台只能开始妥协，通过减免利息等方式挽回损失，借款人执意不还，平台也就只能做坏账。在极少数情况下还会出现野蛮暴力催收的方式，包括发裸照、上门施压等等。

　　趣店曾经的催收行为

　　但真遇到了具有诈骗性质的借贷者，催收团队可能也拿他们没有办法。“凭本事借的钱，为什么要还”，知乎上一篇《欠了网贷两三万还不起了怎么办？》的回答，让我们看到了坏账阴暗的另一面。

　　不可绕过的坏账问题

　　如何合理有效地处理坏账、降低坏账率问题，是摆在各平台面前的难题。不同的网贷平台采取了不同的防范措施来降低坏账率。

　　《21CBR》采访了几家现金贷平台，结合公开资料，可以看看这些平台是如何处理坏账问题的。

　　浅橙科技

　　针对坏账率，浅橙科技的负责人在9月10日的杭州Fintech大会上，曾对媒体表示，“不还算了，我们也没太多办法。我们会有电话催收，也会上报互联网征信，如果借款方是银行，也会关联相关的信用，但是威慑力有限。”

　　在浅橙科技看来，坏账本就是现金贷不可避免的损失，公司应该具有一定容忍度；同时，为达到降低坏账率的目标，应该在风控前端努力，而不是逾期后的持续催收。

　　“如果风控做的足够精准，坏账率就低，可能只有1、2%，如果风控做的不好，坏账就高，”浅橙科技说，“这就是核心竞争力，而不是发生逾期后再去纠结。”他说。

　　魔法现金

　　魔法现金则采用了收费分级的方式，对于信用评估较好的用户，采用较低费率制度，相反对于高风险用户，则收取相对较高的费率。

　　“在不良率这方面，我们根据批次不一样，30天以上的逾期差不多是3%-5%，60天以上的差不多是2%-4%，”魔法现金CEO周渺昕介绍说。

　　“我们的业务是针对零售客户，单笔金额小、客户数量大，所以从统计学的观点来看，是允许有一定坏账率的。比如每月到期100万笔，有3%的坏账率，但是另外97万用户还钱并且支付了服务费，我们就还是处于盈利状态。”他说。

　　民投金服

　　要降低坏账率，民投金服认为，最核心是需要根据不同的资产类型与借款端人群，制定适合的风控系统，科学评估与保障借款人的还款能力与意愿，从而有效降低坏账率。

　　民投金服CEO陈明表示，民投金服的资产端主要是银票质押与车抵贷，银票质押具有银行到期依法兑付的特性，车抵贷为平台新的资产业务，由多年资产团队把控并搭配智能的抵押贷风控系统，项目风控较好。目前平台项目逾期率与坏账率均为零。

　　平台遇到坏账时，大多是第三方处理与自建渠道处理两种方式。第三方处理多是通过资产管理公司去解决，成本相对较高。自建不良资产处置平台，通过自建催收团队、外包催收或资产转让等方式，成本效果不一。坏账率处理得较好的平台一般还是将风控前置，并匹配较好的坏账处理机制。

　　《21CBR》也询问了蚂蚁金服、微粒贷、京东金融等较为知名的互联网金融平台，但截至发稿前并未收到回应，或表示不方便发表评论。

　　采访：姚心璐、罗丽娟

　　本期编辑：邱月烨、李惠琳

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