对于互联网金融创新，小狮子的态度其实一直是支持的，即便前段时间全世界都在注销京东白条的时候，小狮子也觉得在合理合规的情况下，没必要对征信畏之如虎，可昨天晚上一则新闻却让小狮子惊出一身冷汗。
银行拒贷引争议
昨天晚上，IT时报、新浪综合、手机网易等平台出现了这样一则名为“蚂蚁借呗京东白条会给房贷、车贷“挖坑”吗？”的新闻引起了小狮子的关注，原本只是好奇是什么坑，可没想让自己也吓了一跳。
故事开始是这个样子的——据媒体报道，事情源于想向杭州银行借车贷的涂女士发的一条朋友圈，“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”
这新闻到底有多少可信度呢？小狮子用万能的百度查询了一下，发现在4月底就有该案例出现并曝光，而且无论是上一批媒体还是这次做专题的IT时报，都点出这样一个问题——
“最近杭州市某商业银行做出新规，申请贷款者半年内使用过2次以上互联网信贷产品，银行将拒贷。”
这则消息的确够重磅的，但在具体调查之前，很难有媒体敢轻言落实，而这一次，IT时报的专题却就银行端进行了采访，从而让整个金融科技圈子都有些惊讶。
采访过程中的“潜规则”
“我们银行没有硬性规定，但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱，必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来。”中国农业银行一位信贷员告诉《IT时报》记者。
招商银行的一位信贷员则表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信、负债情况，如果在互联网借贷平台上借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批。
在上述农行信贷员看来，之所以银行对互联网借贷比较敏感，是因为在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。
这样一来，几乎可以“实锤”——使用过互联网小额贷款的人，在找银行进行车贷、房贷申请过程中，多少都会受到借贷记录的影响。
京东白条已经科普过一轮
当前消费贷有些混乱是不争的事实，各大互联网平台，无论有没有资质，都在努力往金融领域蹭，“高大上”的金融加上味精一样的互联网创新，在众人看不太明白的时候，已经赚得盆满钵满，而互联网借贷绝对是整个互联网金融创新中不可忽视的一环。
无论是人们生活中已经习以为常的蚂蚁花呗、京东白条，还是不太熟悉的苏宁任性付、唯品花等等，各种类似信用卡功能的互联网消费金融服务层出不穷，这些五花八门的消费金融服务产品中，有些使用的是平台自身的互联网征信，而某些走的是央行的征信系统，所谓的额度是通过类似小额贷款的形式出现的。
“买瓶水都要上征信”——这段子其实一点都不夸张，也是京东白条和苏宁任性付前段时间被人们吐槽的关键，本来以为这些服务也就是基于网络信用给出来的，可没想零零碎碎都要上征信，其后果自然是在申请车贷、房贷等大额贷款的时候被银行认为“这人很缺钱，谨慎房贷”了。
实际上，介入央行征信系统本身就是趋势，这对于混乱的小额消费贷款市场多少能起到约束作用。人们觉得征信影响重大，接入带来很多不便的同时，可想过另一个问题——无职业、无抵押的人可以在多个互联网金融平台上同时借出多笔资金，而且现金流向目前的确很难监管。
从去年开始，蚂蚁借呗就全面上征信了。也就是说，不管是借呗还是网商贷，只要借款人逾期，都100%会出现在你的个人信报上。而腾讯家的微粒贷，则是微众银行的一款互联网信贷产品，与普通银行的信用贷款是同类性质的，所以也会录入央行的征信系统。
今年3月，京东金融也宣布，金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作。此外，苏宁任性付、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。
真的要完全放弃互联网借贷吗
说实话，当银行端收紧银根的时候，小狮子也很不开心，互联网借贷真的没有任何存在的必要吗？根据小狮子及周边经常使用互联网借贷人的反映，其存在真的有合理性。
1.放款时间：2017年的时候小狮子曾做过专题，横向测试结果反映某些平台放款速度真的可以快到10分钟左右，而目前支付宝、微信、e招贷等平台虽然借款审核没什么问题，但放款时间通常需要24小时左右。这样的速度对于传统借款而言也算非常快捷了，当家人生病、资金临时周转困难等等突发事件让人们继续筹措一笔现金的时候，互联网借贷恐怕比某些亲友速度还快。
2.放款额度：只要信用良好，通常能在支付宝、微粒贷或者其它大的借贷平台拿到5万左右的额度，这在找亲友借几千元都要各种麻烦的今天，一天时间几万元现金的放款，真的可以解决很多急事儿。
“互联网借贷是可以好好培养感情（信用额度）的兄弟”——它的作用在于在你急需用钱的时候解燃眉之急。当我们明白这点以后，就应该清楚平时真的不要随便频繁借款且忘记还款。
央行征信记录是将人们的信用卡使用记录、消费贷款记录等一切和金钱相关的东西统一整理起来，形成一套“评分机制”，当你在贷款的时候，个人征信报告就是一个很重要的审批条件了。
加入央行征信系统，最大的弊端就是，如果不小心忘了还款，就会生成黑信报——留下逾期未还的记录，而这个记录会保持两年，如果这两年内，你需要申请信用卡或者房贷、车贷等，银行都会看到这条“黑历史”。
根据自己的亲生经历，和许多用户的反馈，京东白条在还款日之前不会有提醒（包括短信、APP推送，就算有，短信提醒也经常会被忽略，或者被部分安全软件视为垃圾短信而屏蔽），只有在京东白条页面主动进行查询/还款操作。而且，如果你开通了白条功能，很可能默认由白条支付，也就造成了这样的结果——
根本就不记得自己还欠着钱，也不知道该什么时候还钱，可能因为买了一根十几块钱的数据线，就成了征信记录中的黑户。
写在最后：多想，少动
个人征信联网是大势所趋，作为个人，关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上报央行征信，按时还款肯定没错。根据现行银行贷款条例，信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一。随着人行征信中心升级、百行征信获批准，以后个人征信记录在生活方方面面会发挥作用。
而金融创新也是未来主要发展方向，面对各种打着方便生活的金融服务产品，用不用、怎么用需要思考的同时，对于这类产品是什么同样需要思考，想明白了再用总好过“因为买了瓶矿泉水，上了征信黑名单，车贷/房贷批不下来”……
