文|戈森墨菲零和
11月底，关于现金贷行业的监管突然而至。
行业踩了一脚很猛的急刹车，所有人猝不及防。
靠着借款为生的“老哥们”迅速在网络集结，“每天新建上百个群”，老赖成为其中的领军人物，号召大家不要还钱；
面对强大的老赖军团，几乎所有的催收方案都失效，平台给催收员涨薪5倍，月薪7万多，天天加班到凌晨1点，都难以抵抗。
成群结队的老赖大军，即将掀起浩大的逾期风暴。这场风暴，波及面可能比我们想象中，要广得多……
01逾期爆发
从11月21日起，风暴就已开始。
当日傍晚，一纸《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》在现金贷行业内刷屏。
“当天晚上，很多现金贷公司开会到凌晨，他们都预感行业大劫将至，要自保，先缩量”，现金贷平台的负责人刘成义称，很多平台当晚就开始了“收尾计划”。
那群靠撸现金贷为生的“老哥们”，很快就察觉了异样，以前他们钱还了之后，就可以马上“复借”出来，而此时，钱还进去，就再也借不出来了。
因为共债群体庞大，很多用户靠着“借新还旧”来维持原来的消费水平，行业的急刹车，让债务危机迅速爆发。
大量用户开始逾期。
用户金悦被“套”进去4个平台之后，“就一分钱不剩，再也无钱还其他平台”。从24日开始，他开始全面逾期，平均一天增加一到两个平台。
此时，各大现金贷平台的首逾率（用户在平台上的首次逾期率）开始大规模上涨。
“以前差不多是20%左右，现在不论好坏，平台基本首逾率都上升到40%，中小平台已飙升到60%”，某现金贷平台的负责人刘成义称。
“如果坏账率翻一倍，可能以前挣的钱，要全部吐出来，毫不夸张地说，很多平台甚至要破产倒闭”，刘成义称。
这是生死之战，刻不容缓。
一般现金贷平台的催收分为两种方式，一种是内催，另一种是外包。
杭州一家催收外包公司，在上周业务量爆棚。
“共债那么高，谁都不想当接盘侠，现在就是抢时间”，催收负责人闫浩称，十几家现金贷甲方找过来，谁出的钱多，他们就给谁干活。
目前甲方公司给出的最高报价是：工资翻五倍，日结。
“我们一般每天的工资是500元，现在直接变成每天2500元，一个月就是7.5万”，闫浩称。
“几十个人的小团队，半个月赚了一百万”，闫浩称，催收公司迎来了红火生意,“佣金那么高，真是千年难遇”。
然而这个钱，赚得并不容易。
催收员工资虽然翻5倍，但工作量是原来的两三倍。“太难催了，就今天来看，一个小组20个人，只有3人完成了任务量”，闫浩称。
他们每天都要工作到凌晨1点。
在闫浩的催收公司，男女员工会分开，男生都要靠抽烟，才能强打起精神，整个办公室烟雾缭绕。
而每个催收小组，都派了一个“监工”，盯着大家干活——分秒必争，一丝都不可松懈。
尽管催收员加班加点，但发现钱已不好催了，一个庞大的老赖军团暗自集结，集体赖账……
02老赖军团
“老哥们”正在急速汇聚。
“他们在各大小贷论坛上发帖，建微信和QQ群”，网贷中介吴承霞监测到，每天都有上百个类似“反催收”、“逾期交流群”新成立。
让人惊讶的是，人群团结的速度，超乎想象，吴承霞统计了下，这十天内，共有上千群成立，人数十几万。
这些群里，每天滚动数千条信息。
他们队列整齐，口号统一，目的只有一个：一起赖账。
而几乎每个群，都有两三个领军人物，“都是比较坚挺的老赖”，吴承霞称。
“五哥”（网名）是其中的佼佼者，他组建了3个千人的反催收大群，并且是群里的领袖人物。
他并非身无分文，因为他经常给群里的“老哥们”发红包，鼓励大家团结一致。
“我就是把钱拿来给网友发红包，我都不还”，五哥说。
△老赖在群里给大家发红包，也不准备还钱
他现在还欠着30多个现金贷平台20多万，“但一分钱都不准备还”。
“我们是弱势群体，一哭二闹三上吊，就会有人同情我们，我们就占理，就可以顺理成章不还钱”，五哥自有一套逻辑。
所以他在群里传授大家，一些对付“催收狗”的方式。
“比如，假装写一份遗书，说自己不活了，来生再还他们的钱；用红水笔在手腕上划几下，说我要割腕自杀”，五哥说，总体逻辑，就是装可怜。
还可以摆出“死猪不怕开水烫”的架势，让催收无处下手。
五哥也鼓励大家不要手软：“有些催收太嚣张，就骂回去，拿个大喇叭循环播放*你妈。”
五哥甚至给群里的成员分享“呼死你”的软件，让借款人反过来呼死催收的手机。
他称之为“要想防守，就先进攻”。
每天上午9点，下午3点，晚上7点，五哥就在群里开“动员大会”，大家喊口号，相互打气，团结一致不还钱。
“坚决不还钱”，“兄弟挺住，我们能赢”，“死扛到底，网贷都要喊我声爹”等口号，开始酝酿浓厚情绪，将所有人裹挟。
△大家在群里口号统一，队列整齐
“五哥是圈内知名的老赖，这些顶级老赖也有群，相互通气，大规模建群，为了就是绑架更多用户，一起赖账”，吴承霞称。
而这上千个群，就是如此建立起来的。
而一些有商业头脑的老赖，还靠建群，形成了一门“生意”，他们建了很多付费QQ群，一个人3元，一个2000人的大群，就能收入6000元。
丁宇称，在老赖军团的带领下，老哥们的斗争经验值暴涨，花样百出，催收变得极为困难。
“你见孙悟空借金箍棒还了吗？刘备借荆州还了吗？我凭本事借的，不可能还”，一个老赖在群里分享自己对战催收的视频，引经据典，脏话不断。
老赖称，他每次被催收都录音，“骂他，惹怒他，如果他敢骂我，我就拿着录音投诉他”。
“我们女催收员经常被调戏，被骂哭，现在只有大老爷们才能干这活”，丁宇称。
当然，加入这些群的人，并非全都是老赖。
绝大一部分用户，是“以贷养贷”这个模式无法继续，实在“无钱可还”之人，他们只是抱团取暖，在群里找支撑自己的动力。
还有很多抱着侥幸心理的人，准备“先观望观望局势，或许就不用还了呢”？
“我们将借小贷，称之为下海，而戒掉小贷，叫上岸”，金悦称。
上岸无非两种方式，一种是“强行上岸”，直接赖掉，准备不还；
还有一部分，才是真正的上岸。
“我和家人坦白了，我和家人共同承担债务，我要去送外卖了，边工作，边还款”，金悦称。
在他看来认，“真正的救，是自救，不侥幸，不依赖”。
03何去何从
这些钱，真的可以“一赖了之”吗？
现在老赖军团唯一忌惮的，是留下“征信污点”。
如果上了央行征信报告，相当于以后和银行等金融机构都难再合作，“5年内房贷、车贷”等金融服务都不可申请，甚至影响到“职业生涯”。
老哥们也考虑到这点，上征信的平台会考虑先还。
△上征信的部分平台
这些上征信的平台，主要是持牌的消费金融公司，或拿了持牌机构的资金。
而像小赢理财、信用钱包这样的平台，因为和保险公司合作，一旦逾期，又被保险公司出险赔偿的话，后果可能更加严重。
“征信污点是5年，而保险的污点将会持续更久，甚至是10年”，业内人士称。
如果上升到司法层面，结果会更加严峻。
实际上，有现金贷平台曾经去仲裁委员会申请仲裁，最终衢州仲裁委员会认为，借款人确实需要偿还平台本金，并支付一定的利息。
“在新法规生效之前产生的贷款，依然会按照原有的法律裁定，因此，现金贷监管之前发生的贷款，还是需要偿还”，业内律师指出，本金和24%的利息，可能很难绕过。
一旦被起诉，强制执行后依然不还钱，将会加入“失信黑名单”。
这是对付“老赖”的终极手段，此后生活将受到多种限制，比如不可乘坐飞机、高铁、出国，无法入住一些高端酒店，甚至还会影响到下一代，子女都无法上重点学校等。
再往长久来看，未来养老金都将被直接划扣。
也有很多心存侥幸的用户，试图等到平台倒闭，就可以顺理成章不还钱。
实际上，现金贷90%的资金来自于P2P，其余来自银行、信托等金融机构。
如果现金贷平台申请破产倒闭，资产重组，这些资金方还将继续追债。
如此看起来，“老哥们”想把钱完全赖过去，不太可能。
“这可能是史上最大一波的逾期浪潮，涉及的人数之广，超乎想象”，刘成义称。
最终谁会为这波逾期风暴买单？
逾期爆发，平台倒闭，可能就会波及到P2P，再到投资人——最终羊毛出在羊身上。
多米诺骨牌才刚刚推倒了第一块。
好在是，大部分借款人还是理性的，他们只是希望催收不要逼得太紧太急，给他们一些展期，“用时间换空间”。
而催收也不应该太过急功近利，步步紧逼，“如果对方还款意愿强烈，只是确实没钱，就应该给予一些减免和展期”，头部平台的内催负责人丁宇称，好的策略应该是，老赖坚决惩治，有难处的客户细心呵护。
可能双方都需要退一步，才能疏解这个矛盾。
在美国，有类似“逾期者互助组织”的第三方机构，帮助用户走出债务危机。
这个组织会站在中立的角度，成为催收和借款人中间的润滑剂，帮助双方达成可接受的“和解”。
而中国的现金贷监管来临之后，双方的矛盾将持续加剧。已有业内人士在考虑，成立中国的“逾期者互助组织”，化解双方矛盾。
抱着侥幸心理的老哥们，都在等待现金贷的果实，瓜熟蒂落。
但天下没有免费的午餐。
“监管最好释放一些信号，遏制恶意逾期的行为，防止风险的继续扩大”，刘成义称，如此行业才能度过大劫，不会波及更广。
（应受访者要求，本文部分人名为化名|图片来源网络）
