不得用于炒股购房，禁止诱导借款人过度负债
今后，“剁手族”用网络小贷“疯狂买买买”的行为将被严管了。11月2日晚间，央行、银保监会发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），以此进一步规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则。
这份新规干货十足，不仅对从业公司提出了多项硬性要求，还首次规定：自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。这与平时习惯使用“花呗”“借呗”“白条”的年轻人息息相关。《办法》将如何影响你我的生活？本报为您解读。
网络小贷将上“紧箍咒”，花呗一族的生活会受影响
扬州一家国有银行信贷部门负责人表示，大家比较熟悉的网络小贷产品，比如“花呗”“借呗”“微粒贷”“白条”等，都会受到此次新规的影响。“比如以前，你去申请花呗、借呗，可以通过芝麻信用分拿到一定信用额度，在‘双11’、小长假等特定假期，有些人还会享受到免费提额的优惠，为消费者的网络支付提供了便利。”
“这些乍一看没什么问题，但是却暗藏一定风险。”上述人士分析，“使用网络小贷的群体以年轻人为多，经济能力或还款能力有限，如果网络平台诱导借款人过度负债，就容易导致消费者误入歧途，给自己和家庭增加沉重的负担，甚至挑战风险底线。”该人士称，这次监管发布新规，也是对网络小贷行业的规范。
【新规如何影响你我？】
关键词
借款人
个人网络小贷不得超过30万元
禁止诱导借款人过度负债
在此背景下，央行、银保监会出台《办法》，进一步规范小贷公司网络小额贷款业务，对网络小贷的借贷人、放贷人提出更严格的监管要求。
《办法》强调了个人的“还款能力”。明确网络小贷公司应根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。
对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。对法人或其他组织及其关联方而言，其单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。也就是说，今后申请网络小贷将会设定门槛及限额。
记者算了笔账，如果新规实行，在“花呗”申请5万元额度，你的个人年均（近三年）收入至少要达到15万元。申请“借呗”，除了最高限额30万元的规定外，同样也要看你的收入。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这一内容实际上是为了保护消费者，对个人授信不能过度，要在合适的范围之内，消费者可承受。不因过度贷款引发后续风险。“现在好多小贷公司可能给学生发放贷款，学生没有收入来源，按照这个规定，未来网络小贷发放的主体可能受到一定的限制。”
《办法》也关注到了个人信息保护。其中提到，业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。
关键词
放贷人
堵住高杠杆漏洞网络小贷不得跨省开展业务
除了对借款人的规定，《办法》还明确了小贷公司发放网络小贷应当遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象，践行普惠金融理念，支持实体经济发展，发挥网络小额贷款的渠道和成本优势。
此外，网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。
注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
“换句话说，就是让小贷业务回归普惠金融的本源，而不是去设计出一些场景，去诱导年轻人过度消费。”我市一位业内人士说，新规对小贷公司注册资本、出资比例等要求，也堵住了一些科技公司的高杠杆漏洞，实际上是维护了金融消费者的合法权益。
网络小贷不得用于炒股购房网贷过多或影响个人征信
关键词
用途
对贷款用途，这份新规也做了明确规定。《办法》表示，小贷公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应合法律法规。网络小额贷款不得用于以下用途：从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；购房及偿还住房抵押贷款。
“申请网贷后，没有违约的情况下，首付比例有可能会增加、贷款利率会上浮；如果有多笔贷款，很可能会无法申请房贷。如果网贷金额过高、网贷的申请过多或者长期选择最低还款可能会要求客户还清网贷之后才允许申请贷款，甚至有可能会被拒贷。”扬城一家股份制银行个贷部工作人员告诉记者，个人网贷的情况，也会影响金融机构的授信评估。
我市业内人士预计，未来网络小贷公司审贷环节将增加个人收入水平评估，额度将与经济能力充分挂钩。“新规虽然给个人申请网络小贷增加了一定难度，但却有助于整个社会形成适度消费、信息安全的健康理念，也有利于网络小贷行业提升对‘三农’、小微企业的服务。”记者张玉菁王珂
业内支招
如何避免“被花呗”？
一些市民反映，由于操作时没注意，自己在使用支付宝支付时，莫名其妙地使用了蚂蚁花呗支付。市民刘女士则反映，在使用支付宝花呗过程中，还款时没注意，后来才发现自己选择了分期还款。那么，在使用支付宝等网络支付过程中，如何避免这些误操作？
业内人士介绍，在使用支付宝等网络支付工具时，在选择付款方式时，如果不想使用花呗，可点击选择余额宝或绑定的银行账号。如果已开通花呗功能，也可以自行关闭花呗。首先打开支付宝软件，进入花呗功能，点击右下角“我的”。进入花呗之后，在页面底部找到其他，点击进入其他。在弹出的对话框中，点击关闭花呗。进入关闭花呗页面，点击左下角的“我还想关”，进入下一步。选择关闭花呗的理由，再次点击“我还想关”，这样就能关闭花呗功能了。
花呗在一个月内是免息还款的，为避免由于疏忽忘记还款造成逾期等情况，设置自动还款还是很有必要的。自动还款可以设置全额或最低还款，一般还是设置全额，绑定自己的银行卡活期账户或者余额宝（当然余额宝的利息高于银行卡的活期）。这样每个月到账单期就会自动扣款了，但前提是需要保证你的储蓄卡内余额是充足的。
