网贷之家讯近段时间，网贷行业突现逾期潮、爆雷潮，在谈到原因时，流动性问题被提及最多。流动性问题，一端是出借人，一端是借款人，目前两端情况都在恶化，平台应接不暇。

　　网贷之家了解到的情况显示，在目前行业环境恶化背景下，越来越多的借款人开始主动不还款，甚至恶意举报平台，“就是想着平台死，省的还钱。”这种特殊环境下的老赖风险急速上升，亟待解决。

　　就在7月16日，中国互联网金融协会会议上特别指出，要加强社会诚信文化建设，加大打击恶意逃废债等行为，维护规范合同的存续效力。为遏制网贷行业逾期恶化提振信心。

　　借款人还款意愿降低平台运营风险陡增

　　7月15日，可溯金服发布《可溯金融关于应对行业环境短期恶化的公告》，称近期因网贷行业面临恶劣生存环境，用户情绪恐慌，资金流出剧增，市场资金整体流动性不足。

　　“大批量借款人短期的还款意愿降低以及还款能力不足，给平台的经营造成了重大的影响。”

　　可溯金服一位高管表示，这个境况“也受打黑的影响，说简单也简单，就是都先试试不还会怎样，违约成本太低”。

　　根据之前报道，可溯金服正在进行业务转型，专注三农金融业务，“主要是农村信用贷款，现在不只是在打击暴力催收，正常催收也难开展。催收人上门，有的借款人立马报警。”上述高管评价道。

　　从网贷之家近期得到多家平台的反馈获悉，可溯金服所面临的问题，是当前行业风险下很多平台正在面临严峻考验。

　　一家车贷平台高管向网贷之家表示，行业当前境况下借款人违约风险大幅上升。因为各大平台流动性都紧张，最直接的就导致部分借款人无法实现展期。“无法展期的话有些借款人还不出来能怎么办？”

　　车贷类资产一直被行业认为是一个优质资产，但因为2018年年初开始全国就掀起了一场声势浩荡的“扫黑除恶”专项行动，这次行动也让车贷平台面临着流动性的压力。

　　“问题比较麻烦，我们仲裁也接入了，律师也有自己的律所，电催也跟上了。但这效率跟以前比相对慢了，会影响现金流。”此前，图腾贷董事长罗润超表示。

　　“催收公司不好做了欠债的可厉害了”

　　借款人逾期风险上升甚至恶意逾期，更深有体会的当是催收公司。

　　针对年初以来针对金融领域的扫黑行动，包括催收行业的从业人员士都表示有些“矫枉过正”。

　　“近期催收的生意不好做。”一位催收公司高管向网贷之家表示。“欠债人不接电话，发了个上门的短信就去报警，去金融办、运营商、工商局、劳动监察等部门投诉，这样的表现让相关部门都认为催收存在隐患，但相关部门对具体情况又不太了解，之前暴力催收的各种新闻让他们觉得天下的欠债人都是无辜的受害者。一有举报就赶紧跑来和互金公司说：贷款的催收行为涉嫌威胁，涉嫌暴力催收。”

　　尚未建立有效约束欠债人的机制下，在催收行业爆发众多负面消息以及扫黑除恶的运动式执法，进一步催化了恶意逾期的现象。

　　上述催收公司高管还介绍到，“我们遇到过欠债人就是不还钱，不断用言语去刺激催收人员，让催收人员犯错，一旦犯错就拿来投诉。不但不还钱，还要求赔偿，否则要投诉给媒体，媒体有拿着这些东西到处要挟互金公司，最终只能我们买单。”

　　更有网贷平台工作人员指出，借款人目前存在恶意逾期情况，“就是想着平台死，省的还钱。”

　　信融财富董事长齐洋也表示，近两三个月，信融财富逾期率攀升，有客观因素，比如经济下行、金融去杠杆，借款人流动性确实非常紧张，但大部分逾期借款人还款意愿没有问题，有还款计划。

　　“少部分借款人有黑平台的动机：把平台黑倒了，债务就可以拖一段时间，甚至没有人去追责就可以赖掉了。这部分借款人的主要表现是：一，潜进投资人群，散播虚假消息，夸大平台危机，鼓动投资人去挤兑，甚至鼓动投资人去报案，去经侦维权；二，通过各种渠道，发布一些耸人听闻的消息，增加平台投资人甚至整个行业的恐慌。”

　　互金借贷违约成本低纵容老赖是树立不诚信示范

　　对于借贷案件的恶意逾期现象，盈科律师事务所傅明明律师指出，法律上没有对恶意逾期进行界定，“要看是否以非法占有为目的。”而借贷行为中如果有非法占有为目的，则会涉嫌诈骗罪。

　　但据网贷之家了解，借贷行为中认定借款人诈骗的取证环节相当难。加上司法流程繁冗、耗时长，所以，包括仲裁、诉讼等催收方式效率很低。

　　另一位互金行业律师向网贷之家表示，“目前除了信用卡恶意逾期，借款人借款提供虚假资料可以入刑，其余的逾期一般都作为民事案件，不会进入刑事程序。”

　　民事案件一般遵循不告不理的原则，即当事人不主动向国家司法机关请求，国家司法机关一般不介入干预当事人之间的纠纷。而刑事案件一般都有国家刑事司法机关主动介入，受害人或者群众报案、举报后，公安、检察机关即会介入侦查。然后由检察院代表国家对被告人提起公诉，由法院代表法律进行制裁。

　　开鑫金服总经理周治翰向网贷之家表示，近期逾期风险抬升，除了一些借款人因外部经济环境变化、自身经营不善导致还款能力下降外，还与爆雷、逾期频发，催生不良社会风气有关。

　　“这一点在资产端体现的更为明显。一些借款人不愿意偿还债务，试图利用平台爆雷、清盘后的混乱，来逃避债务。甚至有的借款人散布平台负面信息，试图制造混乱，引发平台‘爆雷’，危害社会诚信。”

　　人人聚财许建文指出，部分平台逾期上升跟监管对贷后进行规范有关。比如一些现金贷、消费金融平台，以及一些以二押为主的车贷小平台，以往依靠暴力手段催收。在这种不合规的贷后受到遏制后，逾期水平自然会上升。

　　“还有一种情况，个别借款人原本还款正常，但在看到平台出现问题后不想还钱，变成老赖。这方面应该明确，在法律划定的合法利率范围内，出借人和借款人之间的债权关系依然存在，平台拥有合法开展贷后工作的权利。纵容老赖无形中是在树立不诚信的负面示范，不利于互金行业整体信任构建。”

　　周治翰进一步表示，借款人试图通过恶意逾期逃避还款的行为是不可取的。随着征信系统的完善，借款人不按期还款会留下征信不良记录。借款人和投资人之间的债权债务关系并不会因为平台爆雷而消失，恶意逾期也会受到司法的处置。（网贷之家文/昏晓）