想咨询一下在银行工作的朋友们。。。。因为之前不知道网贷会留征信记录，在毕业期间申请了很多次网贷，现在还清了，也不贷了，没有逾期记录，但是网贷借还记录和查询记录会一直存在，这样影响房贷的时间一般是多久？差不多需要多少时间才能向正常人一样向银行申请大额的房贷？

　　最近有个私信我的朋友，而且很多朋友都很关注征信这类问题。

　　今天写一篇文章来回答大部分朋友的疑惑。

　　两年是个安全期间，半年之后影响比较小。

　　前面有同学提出只要还清了就没有影响，或满五年才消除影响，或者建议去人民银行打印一份个人征信看一看，本人都不赞同。原因是：

　　信贷人员审查借款人的信用报告是基于本笔贷款申请当期的信用状况，但是由于信息的不对称性，判断借款人信用记录时需要往前追溯一段时间，这一段时间绝不是无限期的，也不是短到三五天，按照人们日常的消费习惯和心理活动规律，通常以半年为限。类似情况很普遍，如民法总则第194条，在诉讼时效期间的最后六个月内，因下列障碍，不能行使请求权的，诉讼时效中止：......

　　因受赠人的违法行为致使赠与人死亡或者丧失民事行为能力的，赠与人的继承人或者法定代理人可以撤销赠与。赠与人的继承人或者法定代理人的撤销权，自知道或者应当知道撤销原因之日起六个月内行使。第215条租赁期限六个月以上的，应当采用书面形式。当事人未采用书面形式的，视为不定期租赁。

　　一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。

　　综上，我们可以把这六个月当作是“误入歧途后改过自新”的具体表现。

　　两年以后，“改过自新”已经比较彻底了，基本可以认为是个好孩纸。

　　有同学询问说，六个月还是两年是必须正好的180天或720天吗？当然不是啦，这只是个大概的时间区间，申请房贷或信用卡，大多是经过信贷系统，机器判断相对比较死板，而人工判断时，会根据个人征信报告的综合情况做出具体分析和评估，他很可能会根据自己的经验把最近4-8个月都当成“六个月”，把20-30个月都当成“两年”，太认真你就输了，毕竟1000份征信报告背后有1000种不同的个例。

　　就本案来说，如果借款申请人此前有大量的网贷记录，或多笔查询记录，这些都相当于在给借款人画像：申请网贷相比于传统银行贷款，门坎较低，金额较低，利率较高，所以，有网贷经历的不是传统银行的优质客户，是资金比较紧张、实力比较弱、不太优质的客户。有的银行甚至直接排除有网贷记录的借款人。即使不直接禁入，有多笔网贷的借款人，在审批人眼中的评价一定是负面的，审批人通过详细版的个人信用报告，可以清楚地看出申请人的信用履约情况，以及信用履约的变化情况。

　　有经验的信贷审查人审批人绝不会只看申请人的逾期次数、逾期金额、逾期距当前的时间，而是根据他的信用卡消费金额变化，如最近六个月平均使用额度，最近六个月平均使用额度占授信额度比率，最近六个月贷款金额变化趋势，最近六个月还款情况（是全额还款还是最低还款额），最近六个月查询记录等等，以此分析申请人的资金需求情况、现金流紧张程度，判断未来的还款能力和还款意愿。

　　至于不建议网友们去打印一份个人信用报告看看，是因为每次查询都会留下痕迹，有一次查询记录。不论查询记录里的查询理由是不是本人查询，如果次数多了，在审批人眼中同样是负面评价。

　　对网友们的建议：申请房贷前，至少保持六个月以上征信记录良好（间隔时间越长越好），不要有逾期记录，不要去申请贷款、信用卡，不要给他人担保，不要查询个人征信，保持良好的现金流，不要去刻意修复征信或做流水，相信网友一定能够顺利实现目标、成功贷款的。