“我本人在银行个贷客户经理岗位上工作了六年，接触了各式各样的客户，有贷款审批顺利通过，自然也就有贷款审批被拒绝的。”

　　客户问的最多的一句话就是：我征信记录没有任何逾期，怎么还被拒绝了？

　　这个问题其实很宽泛，每个人的实际情况不一样，导致的结果肯定也不一样。但做了这么久的客户经理，不管是从阅历还是经验上，一般的客户容易踩的坑还是略知一二。

　　今天和朋友们讨论一下，站在银行的角度来分析，为什么明明没有逾期记录，可是为什么申请贷款老被拒绝。也顺便给今后想要贷款的朋友们提个醒，学习学习。

　　在很多朋友们的概念里，好像是说只要征信上没有过逾期记录，或者逾期次数很少，就是征信良好，银行就应该同意给他们贷款。

　　这是一个很大的误区，在银行看来，征信没有逾期应该是最基本的条件，在信用社会下，保持良好的信贷记录是一个公民的基本素养。银行可以容忍个别次因为忘记还款或者其他原因的逾期，但一定不容忍经常性的逾期，哪怕金额很少。

　　银行对于征信良好的概念，除了没有逾期记录以外，还需要综合考量你的基本信息，贷款次数，信用卡使用情况，近期征信查询记录等，通过这些信息，可以知道客户工作单位如何，房产在什么水平的小区，最近贷款申请的是否频繁，信用卡有没有超额使用等等。

　　这些信息银行获取后，会对客户形成一个全面的画像，审批人再通过各种规则和经验对客户是否适合申请贷款进行评判，最后得出结论。

　　经常听到有朋友向别人炫耀，A银行信用卡额度给了20万，B银行信用卡额度给了30万，证明自己是优质客户。有些人觉得信用卡挺好用的，但是额度太低了，所以就各家银行都办一下，把整体额度提高来。

　　在银行看来，办理太多的信用卡和太少的信用卡都不太好。一个人的综合额度太高，会带来很多不必要的麻烦，比如说信用卡被盗刷，频繁套现违规使用，资金流向容易被银行监控等等。一个人综合额度太低，使用率太少，银行无法分辨客户的消费属性。

　　其实一个人正常的信用卡消费，每个月绝不会高于自己月收入的两倍，排除有特定消费用途的情况，比如装修、买车、旅游等大额消费。一般来说信用卡消费和本人和收入都有一个合理的区间，否则你无法解释资金用途，而且现在银行技术手段十分高明，套现一两次可能还能躲避监管，一旦次数多了，银行一定会发现并且进行处置。

　　为了避免这方面的风险，银行审批人会客户的信用卡持卡数及信用卡使用率也有明确的规定，超过了规定，即使你的征信再好，审批人也会把你的申请给拒绝，因为你的资金链太依赖信用卡，一旦断裂风险极大。

　　最近几年，各大借钱APP如雨后春笋般涌出，广告也无处不在，确实给很多急需资金的朋友带来了帮助。但是网上借钱的利息，可不像吹得那么低，而且都是利用计算方式不同让人觉得利息很划算。

　　若不是真的十分缺钱，我建议朋友们还是找银行贷款，银行的利息还是市面上比较低的，并且有一定的保障，条条框框的都有正式的条款，一旦出现什么问题也都说得清楚。

　　而一般在网上频繁借钱的客户，银行都不会再审批贷款给他了，一方面网络贷款额度比较少，笔数比较多，另一方面征信查询次数多了，征信相对位置低了，都会让银行认为客户十分缺钱，风险极大，因而拒绝这类客户的贷款申请。

　　目前银行拒绝客户的原因，主要就在这三个方面，各位朋友应好好研读，查缺补漏。道路千万条，征信第一条。

　　各位朋友一定要维系好自己的征信，我看过很多年轻人不注意自己的征信，到了要买房的年纪，因为种种原因贷款下不来，又是要提高首付又是要提高利率，实在是没有必要，也十分不划算。

　　我也看过很多人已经是老赖了，因为孩子无法考公务员，来和银行协商还款，央求消除逾期记录等等，千万不要等到失去征信的时候才后悔莫及，征信记录目前是保持五年的记录，今后很有可能是跟随我们一辈子。

　　好啦，今天关于贷款的话题就聊到这里，感谢您的关注，期待您的留言和讨论，希望能给您带来帮助！