作者：昏晓
摘要：让网贷平台无力应对的是，逾期风险下针对借款人尚缺乏有效的约束和惩戒机制。当然，也有从业人士指出，当前的状况也给到网贷平台一些警示。业务是否能够依法向法院或者仲裁主张债权?债务债权关系是否正常?平台在开展业务时要对这些问题保持敏感，并制定预案。
网贷之家讯近段时间，网贷行业突现逾期潮、爆雷潮，风险的背后是整个行业流动性趋紧，网贷平台借款人在行业动荡时期还款意愿降低，甚至恶意逾期。
让网贷平台无力应对的是，逾期风险下针对借款人尚缺乏有效的约束和惩戒机制。当然，也有从业人士指出，当前的状况也给到网贷平台一些警示。业务是否能够依法向法院或者仲裁主张债权?债务债权关系是否正常?平台在开展业务时要对这些问题保持敏感，并制定预案。
司法介入催收效率有待提升
自今年年初以来，为打击暴力催收等违法犯罪行为，“扫黑除恶”专项行动让暴力催收有所收敛，但平台正常的催收和借款人还款意愿也受到影响。
网贷行业当下的际遇与借款人的还款意愿息息相关。“就是想着平台死，省的还钱。”老赖风险急速上升，成了网贷平台难以缓释的痛处。
以前，网贷平台可以利用贷后团队或者外包的催收公司直接催款，但现在,“变成上门友好谈判、电话催收、法律诉讼、仲裁等方式。”
催收方式的改变，但催回效率有待提升。
盈科律师事务所傅明明指出，对于打击逃废债等刻意甚至恶意的逾期行为，主观是否为恶意很难界定。“如果有转移资产的行为，才可控告拒不执行生效判决、裁定罪。”
仲财通总经理丁志刚还向网贷之家表示，仲裁主要针对网络纠纷提供网络解决方案，能够提高效率，压降成本。“但如果案子牵涉到线下的证据和流程，效率提升就有限，所以仲裁方式的解决针对网络借贷案件总体的效率提升就有限。”
不过，即使通过了诉讼、仲裁程序，仲裁机构或法院做出裁决，还要面临执行难的问题。
排除借款人刻意逃避的情况，“如果被执行人无财产，客观上不能执行，当事人也需要理性看待，无法责怪法院和司法。”
催收效率低平台资产也有问题
网贷行业逾期、流动性风险难以遏制，但催收方式的突变只是一方面，这其中所暴露的问题，还有网贷平台资产自身的问题。
“现在出事的一些P2P，很多的债务都不是民事上的债权债务问题。”
丁志刚表示，如果平台因为期限错配，投资人抽贷造成不能回款，是平台本身可能面临着不合规的问题，肯定也就不愿意提供证据，投资人通过法律手段维权就很难。
另外，最近很多出问题的网贷平台，存在底层资产不透明，以空壳公司为主体规避个人借贷限额、大标融资的问题，有诈骗嫌疑。“本身就是空壳公司，走民事的司法程序也就没有意义。”
而排除上述的非正常经营的因素，另外的问题则是网贷平台普遍不注意业务是否能够依法向法院或者仲裁主张债权。“等到这次普遍违约或者逃废债出现，平台再去搜集证据，有时候为时已晚，举证难度很大，也不方便司法机关认证，因此会遇到走法律程序时间长、成本高的问题。”
“比如跟我们正在对接的某头部平台，使用的是某银行的资金存管，该银行存管系统无法向平台提供存管户中出借人到借款人的资金凭证，缺少这个关键证据，走法律途径就会很难。”丁志刚举例说道。
以前，可能网贷平台对贷后资产处置的司法解决方案没有很强的感知，在业务上也没有留足余地，但现在突变的状况，也教育网贷平台要注重司法催收的资产处置方式。
针对于上述网贷平台遇到的囧境，也有司法界从业人士认为对于网贷行业监管的一刀切脱离了实际。比如规定不得进行期限错配，但平台在设计产品时较常见的做法是允许一定比例的期限错配，这有利于提高资金利用率，风险也不大。
“有些平台业务明明挺健康，但是由于这些做法可能涉及违规，所以也就没有积极性去按照法诉的要求设计业务，完善证据链。担心走到司法途径还会被对方投诉违规，造成整个平台的风险。”
业内呼吁：信息共享加大惩戒力度
对于目前网贷平台的境遇，开鑫金服总经理周治翰向网贷之家表示，可以完善“老赖”信息共享、公示制度。“中国互联网金融协会的信用信息共享系统，已经实现了接入会员间的借款人信息共享。接入平台在发布借款项目前，都会在系统里查询借款人的资信情况。如果借款人有较多‘黑历史’，很可能就会被平台拒绝。”
未来，随着样本的增加和数据的联通，“老赖”想要在不同平台，利用信息不对称借款的难度将越来越大，甚至彻底不对“老赖”提供融资服务。
另外，周治翰还建议未来将网贷行业的借款用户数据接入央行征信体系，并将“老赖”黑名单共享给银行、航空公司、铁路局、媒体等机构，对严重失信人进行公示，限制其乘坐飞机、高铁、办理银行业务等，持续加大对其震慑力度。
易港金融副总裁王龙峰也表示，希望法院等相关部门加大对这些行为的判罚、执行效率，并认可通过线上、仲裁等多种方式结合的执行方案；另外则是相关部门要加大对逃废债、恶意逾期行为的处罚力度，增加相应处罚方式方法，并执行全国统一标准。
王龙峰还进一步指出，“对于恶意逾期的客户，司法上要对中介方、担保方的催收行为作出中性的认定，这样才能够让债权方掌握主动权，才能够通过多种合理的方式处理和追讨债务。”
当然，也有从业人士认为，头痛治头脚痛医脚的突击式运动执法，也导致了相关恶意逾期债务人的有恃无恐，验证了那句“欠债的是大爷”调侃。“监管的审慎对网贷行业的稳定尤为重要。”
老赖不还款或将受刑法打击
值得注意的，针对借款人逾期、行业流动性风险，相关部门已经开始行动。
近期，中国互联网金融协会、浙江互联网金融联合会等行业组织相继发声，呼吁加大打击力度，整治逃废债等行为。
实际上，借款人借款后不按时还款甚至恶意逃避的，除了对个人信用信息产生难以消除的影响，轻则将影响到自身及子女的工作和生活，严重者还将受到刑法的严厉打击。
针对逾期借款人可能受到的民事、刑事责任，中国银行法学研究会理事肖飒指出，网贷借款人组团违约，写黑材料，将平台搞倒，以达到无偿占有资金的目的，行为违法甚至涉嫌犯罪。
具体而言，这些行为面临着民事法律责任和刑事责任：
民事上，借款人逾期不返还相应借款，出借人向法院提起诉讼后，借款人不仅需要承担借款本金及利息，还应支付出借人为维护自身合法权益而支出的各项费用；
逾期不履行还款义务，借款人、借款企业及企业主要负责人将被列入失信人名单。列入失信人名单的借款人将被限制消费，出行受阻，子女入学接受教育及就业等均会在一定程度上受到影响；
组团写黑材料，侵犯平台的名誉权。法人的名称权、名誉权、荣誉权受到侵害的，将会面临民事赔偿责任风险。
而可能受到的刑事责任包括：
当民事判决书将责任落定，当事人有能力偿还出借款项仍不偿还，情节严重的，将涉嫌触犯拒不执行判决、裁定罪；
借款时便有骗取他人财物的故意，以非法占有为目的，拒不偿还借款，数额较大者，将涉嫌合同诈骗罪；
用其他手段骗取公私财物，数额较大的，将涉嫌触犯诈骗罪；
抹黑平台，侵犯他人名誉权严重者，将涉嫌构成侮辱罪、诽谤罪。
