大家都知道，无论是申请信用卡还是银行的贷款，征信考核是其中非常重要的一个环节。
之前小胖在锤子金融写过两篇关于征信的文章：
征信查询记录过多，也是黑户
你真的懂征信吗
如果征信太花的话，就会影响下卡率和贷款审批，那么征信太花有哪些特征呢？
1.未销户信用卡、未结清贷款过多
即使是正常还款的信用卡或贷款，也不是越多越好。一般而言，在用的信用卡以2-5张为宜，超过10张活跃的信用卡账户就算过多。信用卡的账户数会体现在征信报告中，账户数过多，有过度授信的嫌疑，以后再申请其他贷款或者申请信用卡都会受到影响。未结清贷款记录过多，也是同样道理。
这里特别注意，未结清的贷款，如果是银行贷款还好，如果是小贷、网贷公司的借款记录，会对申请银行贷款或信用卡产生很大负面影响。各银行机构普遍规定，拟申贷或申卡客户不能有未结清小贷记录，有的银行甚至要求客户小贷借款结清超过3个月后才能申请该银行贷款。
有的人就办了一张信用卡，但是在信报里却显示出多个信用卡账户，这是怎么回事呢？这是因为，该用户所办的是多币种信用卡，一个币种对应一个账户，就会出现多个账户，包括普通的双币信用卡也是这样的，会出现两个账户，一个人民币账户，一个外币账户。因为，在计算信用卡数量的时候，按照账户数量来计算，双币信用卡不宜过多。多币种信用卡尽量不办理。
2.待还款的当前负债额度过高
关于负债收入比的具体的计算方法，可以举一个例子。收入=大数据综合平均值，默认有房客户（家庭收入=月供*8倍），有车客户（家庭收入=月供*5倍），有社保客户（家庭收入=单位缴存基数*2倍），有寿险保单客户（家庭收入=年缴保费*6倍）负债=信用卡已使用额度*10%+信用贷款实际每月还款额+本笔借款每月还款额。
3.机构查询记录过多
个人信用报告倒数第二部分内容是查询记录，这个因人而异，放贷机构会重点看这部分内容，特别是个人信用报告的机构查询记录。如果近期有大量申请信用卡或贷款的查询记录，即“硬查询”，就会严重影响贷款或信用卡审批。一般而言，近一个月内，有超过五条条“贷款审批”或"信用卡审批"记录，就会认为过多。
有负面影响的查询记录主要是机构查询中的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查三种类型，如果某客户短时间内这些查询太多，说明该客户非常缺钱，非常缺钱的人一般违约风险较高，对这类客户的审查会特别严格，对该客户的放贷决策也会非常谨慎。
4.没有严重的不良信用记录
这个特征也很重要，它是区分征信花了和征信黑了的重要区别。相应的，征信花了的客户，也被称为征信灰名单客户，不同于征信黑名单客户。如果某客户征信报告里有“连三累六”、信用卡呆账、不良贷款、失信被执行等严重不良信用记录，那可以说，这个客户是征信黑户，无法再申请贷款或信用卡。但是，征信花了，不一样，有逾期记录，但逾期并不很多，逾期没有超过90天的，累计逾期次数没有超过6次。
如工商银行最近24个月内逾期超过6次将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期或累计6期及以上的，不给予贷款等。不过也有些银行若逾期超过3次就影响贷款了。当然，对于逾期次数较多但不黑的贷款人，就是所谓征信花了的客户，银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点，这个利息是会吓到人的，30年期100万贷款能差到将近23万，恐怖!
很多人不知道申请网贷，信用卡之类的，银行这一关肯定是要查你的征信的，如果征信不良有违规，不敢给你批卡，也是为了风险可控。很多人误以为信用卡，网贷等信贷产品，按时还款不逾期，就可以使征信报告没问题，却不知征信除了体现逾期外，还能体现很多的个人信息。
小胖提醒大家，若是在短期内查询过多次征信就是不正常的高风险行为，其他金融机构就会认为你近期非常缺钱，从而不会给你审批通过。
比如，一个月30天申请了10次信用卡和5个贷款，现在你又准备继续申请，在银行的大数据系统会自动发现你近期曾经频繁申请过贷款，但是却没有下卡批款记录。系统就会本能的认为是你资质不够好，是你的原因才导致那些机构不放款给你，那么为了合理避免风险，系统就会也对你做拒绝处理。
如果征信太花该怎么申请信用卡和贷款？
小胖之前在锤子金融分享过一篇文章：
这三家银行在支付宝上申请秒批
如果征信太花，而不是太黑的话，小胖建议可以利用其它的一些申请渠道办卡，比如你有着很高的芝麻分，可以在支付宝上申请兴业、光大和民生银行的信用卡，如果你在第三方平台有着很高的VIP或者很好的数据，你可以申请其他平台的联名卡，比如qq联名卡，爱奇艺联名卡等。
不过征信太花的话，小胖建议在近三个月内最好不要申请任何信用卡和贷款，这样能尽快走出征信花的阴影。
昨天小胖在锤子金融分享过一节课程“如何才能成为一名优秀的信用卡和网贷中介”
今天的内容就先分享到这里，大家有什么不懂的问题关注锤子金融吧。
