教授说钱

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　　教授昨天跟大家科普了关于P2P网贷的一些基础知识，接下来就要跟各位同学科普一下，如何鉴别P2P平台的好坏！

　　不过在开始科普之前，先来说说这段时间关于P2P行业比较关心的事情，“P2P平台备案”！

　　6月份，开始进入P2P备案的最后期限，现在几乎整个行业都忙着面对备案的事情，估计这对大部分人来说都很陌生，什么是“P2P备案”？

　　简单通俗点来说，就是你如果要开一家店，开店前，必须要通过工商局拿到你的经营执照，但是没有营业执照，在法律的程序上来说，你这家店是不合法的，而对于所有的P2P平台来说，“P2P平台备案”就是这些网贷平台的“营业执照”。

　　如果平台没有拿到“营业执照”，会如何？

　　他们会面临两个选择

　　一、良性退出

　　网贷平台结合自身的实际情况，对未来的发展进行展望和判断，如果业务不是发展重心或核心可考虑良性退出。此类选择的重点在于对业务要逐步清退，做好投资人沟通和建立有效的善后机制；尤其不能在退出市场的过程中形成金融风险，一旦处理不好，良性退出就变成硬着陆，硬着陆可能就会成“雷”，后果就是司法机关介入。

　　二、并购重组

　　不少网贷机构担心最多的问题是“估计通过备案的可能性不大，但又坚定看好网贷行业，怎么办？”

　　其实网络借贷风险专项整治联合办公室发出的57号文中已经给出了方向，“积极配合整改验收工作但最终没有通过的平台，可据具体情况，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组”。也就是说，未能获得备案的平台可以与获得备案的平台进行并购或重组，未获得备案的平台通过市场优化还是可以继续下去的。至于怎么并购重组？文件说的很清楚，市场化方式。

　　还有，在57号文中有一条较易忽略的表述，就是第二章中的第四条“对于为逃避整改验收，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，各地整治办要予以高度重视，要求此类机构恢复正常经营后，酌情予以备案。”也就是说，暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构，在恢复正常经营后也是可能获得备案的。

　　以上说了这么多，无非就是想告诉各位同学，在各类P2P平台未通过备案之前，我们还能通过什么样的方式鉴别出靠谱的P2P平台，避免踩雷！

　　P2P网贷发生风险，也就是我们所说的“雷”，总的来说，有以下几点：

　　1.跑路失联

　　2.坏账逾期

　　3.提现困难

　　4.清盘

　　那么作为投资人，尤其是小白，如何有效的避免自己进入“雷区”，是投资理财的第一课，也是必修课！

　　1.选择具有资金银行存管的平台

　　进行资金银行存管能有效规避资金池，但仍要防止发假标自融，这是银行存管后还有平台暴雷的原因所在，这就是所谓的“存管雷”。

　　资金银行存管也是监管政策的要求，以后会是平台的标配，一是为了杜绝资金池的存在，防止自融和期限错配引起的风险，二是将资金和平台隔离，保护投资人的资金安全，预防挪用和卷款跑路风险。

　　2.选择背景深厚的平台

　　对于平台背景，投资者可通过全国企业信用信息公示系统层层查询平台参股公司及股东。

　　如果真的是背景雄厚的平台，例如真国资背景的平台即使出问题也不至于跑路，小问题自己有实力消化，大问题最多是资产重组。当然了，投资者也不能完全迷信平台背景，有些平台母公司本业并非是金融领域、对金融理解不够深入、积累还很薄弱。这也是投资者需要客观看清的事实。

　　具体就要平时注意多看上市公司的公告和财报，以便及时发现运营的潜在风险。

　　另外，如果要选择的话，首选赴美上市的平台，次选主板上市公司全资控股或占股超过50%的平台，最后创业板公司控股的平台实力就要差很多了，要引起重视。

　　至于新三板控股的P2P平台，增信作用不大，最主要的还是要用心考察资产端业务情况。

　　3.看平台基本信息

　　最基本的信息，包括平台的运营主体是否成熟、上线时间是否够长、注册资本金及实缴金额是否有缴纳足、股东组成、高管团队等，这些信息在第三方平台基本都能看得到。一般情况下，平台运营时间长，经历过各种风险考验，是加分项;注册资本金尤其是实缴资本，反映了平台的实力;高管团队是否有丰富的互联网和金融方面的经验，直接反映平台的运营能力。股东组成这一块，可以通过天眼查等平台查询，股东结构越复杂、股东实力越强，平台的道德性风险越低，平台的兜底能力越强。

　　4.看平台舆论情况

　　常在河边走哪有不湿鞋。一个平台在千千万万双眼睛下，如果有问题总能发现一些端倪。那么，从哪里可以看到平台的舆论情况？

　　这边只要上第三方网站社区及媒体频道，都会有一些小道消息传出，出现负面时，可先各方面查证，是否真的有问题，再确定是继续投资，还是撤资，避免误进雷区。

　　5.平台透明度差

　　一些不靠谱的平台会想方设法不透露其平台的核心资料，最后展示出来的东西，也不是什么重要内容；比如财务的打款记录和回款记录等，是不会让你看到的。

　　而此时，我们就可以通过观察平台网站信息披露程度看出，该公司是否业务真实、风控详实，如果是真实靠谱的，一般在网站上披露的信息是比较全面的。

　　借款人借款用途、还款来源、信用状况、抵押或担保的措施、相应的借款资料照片等，不靠谱的平台标的介绍内容很简单，甚至没有。同时，对于平台运营的一些核心数据也遮遮掩掩。规范发展的平台，在透明度建设方面肯定是蒸蒸日上的，而有猫腻的平台，则是比较粗糙的。

　　不知道说了这么多，大家都熟悉了解没有？如果没有的，可以在后台留言给教授，大家一起交流学习！