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　　“你们银行，借钱这么麻烦，利率还这么高，看看人家支付宝的花呗，哪有那啥，利率多低，多方便......”

　　ABCD

　　不知道从什么时候开始，仿佛是在一夜之间，你手机里的每个APP都想借钱给你。据业内人士统计，在下载量前100的APP中，70%都有金融业务。比如说点个外卖要问你借不借钱，打个车要问你借不借钱，买个车票要问你借不借钱，就连骑个共享单车都要问你借不借钱。现在只要你打开手机，用手指随便点点就能借出一笔网贷。

　　01.

　　那网贷的利率有多少呢？微粒贷：16.42%、花呗15.86%、借呗18.25%、京东白条19.37%、安逸花21.25%......

　　请注意，这组数据是平均数据，之前在接触客户时笔者特意询问过他们借网贷的利率，少有人能做到百分之十几，大多数维持在22%以上。而且在国家没有出台“贷款利率必须明示”之前，大多数网贷展示的都是名义利率，更有甚者只标注日利率和手续费，看起来虽然低，但一旦换算成年利率就知道，这只是一个文字和数字的游戏罢了，他们真实的利率往往在20%以上。

　　02.

　　关于对产品的宣传方面，银行确实没办法与互联网公司相比，虽然现在也开始通过流量平台宣传产品，但还处在婴儿阶段。很多人并不知道，银行的信贷利率普遍在5-14%，个人消费贷普遍在4-12%，经营贷利率普遍在3.7-8%之间。明明银行利率这么低，为什么还有这么多人要去借网贷？

　　03.

　　1、第一部分原因肯定是在银行。早期银行的信息壁垒比各位想象的要严重的多，很多优质项目会被内部消化。尽管后来银行逐步放开产品的推广，但是力度远远不够。贷款内容，贷款条件客户根本不知道。在普通人看来，银行还处在那个取钱都要排队排半天的古板年代，贷款更别想了，这就是信息的不对称。

　　而实际上，现在的银行除了一些大额贷款，如五六百万的抵押贷需要半个月时间的繁琐程序贷外，大部分的信贷都能在三天之内放款，现在的系统还是很强大，能不能成，扫码录资料马上就有结果。

　　2、当然，很多人不去银行贷款还有个很重要的原因，就是他们的资质根本不满足。以常见的信贷为例，银行的信贷并不是针对所有人开放的。前提条件就是公积金缴纳满2年无断缴，缴纳金额500以上。通过公积金缴纳基数，年限，单位来判定贷款申请人的身份。再通过征信的负债，查询，逾期和个人信息等判断贷款申请人的条件。

　　而额度更大，利率更低的抵押贷，则需要房产、营业执照和流水。门槛直接提到了普通工薪阶层达不到的层面。而且银行对于征信和流水的要求是比较严的，最基本的你不能有当逾，不能有连三累六，半年查询不超过3次，流水要能覆盖负债。这就又把一部分人排除在了门外，就是在告诉你，你的资质配不上3.7%的利率。

　　看到我说的你可能会觉得银行的门槛太高了，但网贷门槛低真的就好吗？门槛低相对应的肯定是高利率，这个前面就说过了，你如果心甘情愿的每年供奉20%的资金给贷款机构，那我没话说。网贷门槛低，会让很多人抱着试试看的心态，事实上这种操作是非常“危险”的。

　　你每点一次网贷就是一次查询，每次申请不管下款是否成功，都会产生一次记录。而记录过多，直接就会被银行等金融机构判定为垃圾征信，除了银行低息贷款无缘外，网贷平台也会坐地起价抬高利率。因为以你的查询情况，银行不借给你，除了网贷还有谁愿意借给你呢？所以利率多少完全是网贷说的算，你没有商量的余地。

　　在互联网界有一句“黑话”：了解你的客户，精准收割他。曾经的中国是一个储蓄大国，但现在呢？我们引以为傲的储蓄习惯可能已经被借贷取代。网贷平台的高息贷款，正在收割一个又一个年轻小白。

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　　信天下

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