刚进入2018年不久，金融市场的变化就一波接一波的来了，让我们这种吃瓜群众应接不暇。
这不，在大家还沉浸在支付宝抢红包的活动中，每天为了领取赏金而费尽心思的时候，一些用户激动的表示，“我的借呗怎么突然被关闭了？”“我的借呗额度突然之间一下没有了，是怎么回事？”“我的花呗也被关了，只能还款了！这让我怎么过年！”
这一情况促使#蚂蚁金服关闭借呗#一词火速上了热搜，先是豪掷10亿红包给小伙伴们，给了大家一个甜枣，可下一步就来了一闷棍，直接关闭了借呗功能，这一举措让不少人难以接受，话题讨论下简直是“一片哀嚎”。
究竟为什么会突然关闭支付宝借呗功能呢？难道，真的是因为最近吐槽支付宝的人太多了，马云爸爸闹小脾气了？还是因为年底了，资金比较紧张，需要缓和一下呢？
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媒体爆料
蚂蚁金服或因高杠杆触及监管红线，而关闭借呗
可事实上，并非大家想得这么简单。有媒体爆出，蚂蚁金服之所以主动关闭了部分用户的蚂蚁借呗功能，或许是因蚂蚁借呗涉杠杆过高并违反了相关的监管规定，只能以关闭用户帐号的方式，来控制借贷余额。
而且蚂蚁金服这一做法也仅仅是2018年才开始，早从去年下半年开始，就有部分蚂蚁借呗的用户，在没有任何预兆、没有任何逾期的情况下，账户被关停。
除此之外，路透社还在1月7日透漏，央行相关负责人已经同蚂蚁金服的负责人会面，讨论蚂蚁金服的高杠杆问题。
据了解，目前，通过资产证券化等手段，蚂蚁借呗的杠杆高达近40倍，而按照上个月发布的最新监管规定，在蚂蚁借呗注册地，杠杆率最高仅为2.3倍。
什么意思呢？说简单点，就是蚂蚁金服在通过借呗业务，空麻袋背米！通过像社会大量低息借钱，然后再高息借给支付宝用户，赚取利差（本质上和银行通过吸引社会资金存款去贷款赚取利差没有区别）
小编不知道大家，有没有思考过一个问题，我们从借呗借的钱是从哪里来的呢？难道真的是大家存在余额宝里面的钱吗？
在调查发现之后发现，借款资金来源是天津一家信托公司。
而按照上个月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》蚂蚁金服等小贷公司的资金来源只能是自有资金以及从银行获得的0.5-3倍融资（各地规定有所差异），在蚂蚁借呗所属公司重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司所在的重庆市，最高融资杠杆为2.3倍。
目前，蚂蚁借呗所在公司资产规模38亿元，但累计放款已达3000亿元，杠杆接近80倍。
除此之外，通知还明确要求，除了资金不得靠银行、信托等金融机构“输血”外，小贷平台也不能通过发行ABS（资产证券化）来筹集资金。
ABS又是什么呢？小编给大家简单介绍一下。ABS，又称资产证券化，简单点说，就是蚂蚁金服以借给用户的钱为依据，给交易所作一份借款保证凭证给交易所，然后交易所就拿着这个凭证去发行证券，而这个证券可以在交易所交易，证券卖出的收入又归蚂蚁金服所有，交易所所发行这个证券就是资产支持证券。
这一点，蚂蚁金服也中枪了。截至去年8月，包括蚂蚁金服等在内的八大互金平台ABS累计发行规模2083.80亿元。其中，蚂蚁金服旗下关联企业累计发行ABS规模1822.81亿元，远远领先于其他互金平台。
这么说来，蚂蚁借呗通过小贷做的业务，又通过ABS或通过信托资金进行放大，不断进行表外业务，实际上是不符合监管要求的。
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涉嫌“现金贷”，借呗的问题可不止一星半点
除了高杠杆的问题之外，蚂蚁借呗作为一项用于个人消费的借贷服务，问题可不少，其中最有可能影响其是否关停的，就是——借呗到底到底是“消费贷”还是“现金贷”。
众所周知，借呗是由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司提供，该产品按天计息，日利息在万分之1.5-万分之6，最长期限为12个月。
作为一款由蚂蚁商城推出的用于个人消费的借贷服务，官方认为其仍然是依托电商场景和支付宝APP的消费信贷类产品，且在目前的申请界面已增加贷款用途填写。
但其实际发放贷款时，对个人借贷用途并没有审核，贷款资金并非直接划转至商家账号，也不存在资金的使用监管，难以明确认为是消费贷，有被监管认为是“现金贷”的可能。
有专家表示，如果“借呗”一旦被认为是“现金贷”，其业务就存在暂停可能。
至于花呗，由于其属于特定场景消费，也就意味着其不在监管层叫停ABS发行的范畴之中，或许能逃过一劫。
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蚂蚁金服承认借呗规则变化，却未回应杠杆问题
事情发酵到现在，蚂蚁金服已经针对关闭借呗账户事件做出了回应，“作为一款消费信贷产品，蚂蚁借呗会基于用户的使用情况和信用行为，对用户的资格和额度进行动态调整。因此，部分用户被清退资格或降低额度；或者有部分用户被准入或提高额度，都是正常的。”
虽然蚂蚁金服只是表示借呗规则有变化，但不少专家表示，即便如此，蚂蚁金服长期以来高杠杆融资已经是不争的事实，整顿或许已经在路上，花呗、借呗进一步压缩业务，以符合杠杆倍数要求或许已成既定事实，只是时间早晚问题。
跟大家说完这么多专业内容后，我们来回答一下大家所关心的问题把。
究竟哪些用户更容易被关闭借呗呢？
在对一些被关闭的用户进行数据收集之后发现：
开通蚂蚁借呗后，长期没有使用的用户；
不是实名制手机号，或者没有进行实名认证的用户；
花呗、借呗经常逾期的用户；
经常利用花呗套现的用户；
频繁更换手机号以及收货地址的用户；
花呗/借呗被关闭了，欠的钱是不是不用还了？
这位用户实在是太可爱了，但小编只能说，让你失望了。
据了解，目前的确有一些欠了钱的用户，借呗也被关掉了，但是还钱的入口并未关闭，所以仍然可以继续还款的。
蚂蚁金服要如何才能突破杠杆限制？
这位朋友真的是为了马云爸爸操碎了心。
其实，如果蚂蚁金服要突破杠杆限制，可以采取增资，以及将该类业务转至网商银行，按照银行业监管从事该项业务等方法来解决杠杆问题。
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