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时下，国内网贷行业洗牌仍在持续，弱小、劣质平台不断倒下。对于网贷出借人来说，头部平台成为更好的选择。
在此背景下，不少头部网贷平台在保障用户体验和合规运营的前提下，不断创新业务模式、加强底层资产的风险控制，来保障出借人的资金安全。近期，玖富钱包就对平台标的进行了出借优化，散标专区全新升级上线。
据了解，玖富钱包的散标主要以精选标为主，背后对接的都是小额分散的消费金融等资产，相应的标的金额较小，在几千元到几万元之间。这些资产，都是玖富普惠平台通过大数据风控手段，对借款人进行多重风险评级后，进行撮合的个人真实借款需求。
综合来看，网贷行业头部效应持续加强的今天，玖富钱包强化散标的行为，充分考虑了出借人对资金流动性的需求。从行业上看，消费金融资产一直被视为目前最优质的资产之一，逾期率低、风险相对可控，是网贷出借人的较好选择。而散标本身的债权债务关系清晰，信息披露更加透明，是回归网贷信息中介业务本质的体现。
散标更符合网贷本质
提到散标，让我们重新回顾一下网贷信息中介业务的本质含义。
网贷平台作为信息中介，在借款过程中仅充当撮合作用。借贷关系发生在出借人和借款人之间，出借的钱跟借款标的是一一对应的关系，不会发生改变。
而散标，就是网贷信息中介模式的最初形态：出借人把确定的金额，出借到指定的标的；标的期限到期后，借款人还本付息，出借人即可收回本息（即退出）。
以玖富钱包的散标为例，平台先获得真实的借款需求，然后将标的发布到平台上，平台充当信息中介，待出借人出借资金后，借款人拿到资金，交易才算完成。这种流程下，资金去向明确、债权一一对应。对出借人来说也是好事，有助于提高风险意识，做到风险自担、审慎出借。
玖富钱包散标专区
据了解，精选散标是“出借人自主选择并将资金经玖富普惠撮合出借给玖富普惠推荐的借款人，借款协议自出借人的资金实际支付到借款人指定账户时生效”，符合网贷信息中介业务一一对应的定义。
笔者在玖富钱包页面看到，目前散标的借款年化利率在10.2%-13.30%之间，借款合同期限为12个月到24个月。出借人可以根据自身对流动性和风险偏好的要求，选择不同借款期限、风险等级、借款利率。
除此之前，玖富钱包为了满足出借人的流动性需求，提供等额本息的还款方式。出借人每月可收到相等数额的本金和利息，在享受回报的同时兼顾了资金流动性，可以将收到的回款用于日常支出。
可以看出，散标兼顾资金流动性和出借人自主选择等特点，更加凸显了网贷平台的信息中介地位，对借款人来说也是一种便利。
优质资产严格风控
在网贷行业洗牌期，很多平台倒下的原因就是底层资产出了问题。有的平台热衷于上线大额标的，借新还旧、期限错配，若借款企业还款出现问题，就会导致资金链断裂。有的平台则干脆上线虚假标的来吸引出借人。在多次行业洗牌后，无论是平台还是出借人，都大大提升了对网贷底层资产的重视度。
不少业内人士就表示，“目前行业缺的是优质资产，而不是资金”。
在此背景下，以小额分散为特点的消费金融资产，开始备受追捧。具体来看，目前国家对消费金融行业持鼓励态度，而消费金融资产基本上与场景相结合，符合政策规定；借款金额比较小，还款难度低、风险可控。此外，消费金融覆盖的人口众多，借款人的职业、资质集中度不高，天然形成风险的分散。
而玖富钱包的精选标，底层对应的就是优质的小额消费类或分期类资产。为保障出借人资金安全，精选标对应的底层资产均由玖富普惠进行线上+线下的全流程风控：
在线上，依托“火眼分”“彩虹评级”“人脸识别”等科技手段为基础的全面风控体系，对借款人进行全面画像，给出相应的风险评级（自高而低分为AA、A、BB、B、C等级别）和借款额度。在线下，风险控制团队经验丰富、身经百战，对每个借款项目都进行严格的二次风控，真正做到为出借人“精选”风险可控的优质底层资产，保障还款。
此外，玖富普惠还建立了严密的贷后管理机制。在极端情况下，若出现借款人未能及时还款的情况，会根据项目中约定的还款保障措施，如履约保证保险、保障计划专款及担保保障等多种保障方式，进行资金保障。
对于拒不还款的借款人，还会通过一整套的应对方案，帮助出借人追回借款，包括申请仲裁、起诉强制执行、上失信黑名单、进行失信人曝光等。
强化信披阳光透明
除了精选优质资产、严格风险控制，玖富钱包还通过强化信息披露，来保障出借人的知情权和资金安全。
在玖富钱包散标专区里，出借人还可点击查看每个项目的借款用途、借款期限、还款方式、还款保障措施、借款人收入情况、从事行业以及还款人信用记录等详细信息。
玖富钱包散标信息披露
出借人对借款人的基本情况和还款能力等有了一定了解后，可以更好地选择适合自己的标的，做到心中有数。
从侧面上看，玖富钱包敢于对项目进行详细的信息披露，也是项目本身真实性和优质性的进一步体现。
除了单个项目的详细信披，玖富钱包还特设“信息披露”专区，包含安全保障、团队介绍、股东介绍、运营报告、资产审核报告等多个板块。除按照银保监会要求披露经营信息和项目信息，还在运营数据总结中披露该月完成撮合交易额、该月坏账情况披露、该月出借总笔数等等，方便出借人随时查看平台的运营情况。
当下，以玖富钱包为代表的头部平台仍在合规运营基础上，为出借人提供优质的出借标的、保障出借人的资金安全。而强化散标的措施，也是进一步配合监管的重要举措。未来，这些具备头部效应、合规运营、出借人利益至上的平台，将获得持续认可，迎来新的红利期。
*声明：金融观察团登载此文出于传递更多信息之目的，内容仅供参考，不构成任何建议。投资者据此操作，风险自担。
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